少儿险产品新趋势

　　从目前少儿险产品开发的趋势上观察，单一功能的保险产品已经渐渐被能够涵盖意外、医疗、教育等各个方面的综合、全能险种所取代，并创新性的与欧洲先进的保单分红模式相结合，帮助父母更加从容地进行孩子成长各阶段的理财规划。

　　据恒安标准人寿相关负责人称，不同的少儿险旨在解决不同的问题，父母针对孩子的成长过程主要应考虑三方面的需要：意外、医疗和教育，而目前一些保险公司推出的新版少儿险计划中，如目前新上市的“宝贝计划”三款产品中，就包含了这三方面的保障需求。

　　另据信诚人寿资深理财顾问杨红立介绍说：目前市场上新版的教育金保单更着重保障高等教育金的储备，更适合中高端人群的投保需求。教育金保险是一种半强制性的储蓄，有一定安全收益又有保障功能。生育大潮可以预见未来上学大潮，而70后、80初的年轻父母们的保险观念也明显要强于上代。今年一些上市的教育金保险保障年龄基本是从零岁起步，区别于较多侧重于保障功能的传统儿童保险。

　　杨红立还建议，购买儿童教育保险需要家长在很早就开始进行规划，因为这类保险都有年龄限制，一般在10岁左右，超过了便不可以购买。此外，由于教育保险有返还性，保费支出与保险金的贴现值大体相等，需要家庭在较长时期内都有一定的缴费能力。

　　此外，由于给孩子的保障缴费年头较长，因此在教育金投保中，是否有家长身故的豁免权十分重要。如果没有保费豁免功能，可以附加保费豁免险种。投保人不幸发生意外时，能够保证被保险人的利益不受损失。即使投保人遭遇不测或者罹患重疾，其家人无需再继续缴纳保险费，但保单仍然可以延续。

少儿险投保秘诀

　　1、越早买，越划算

　　在孩子年龄越小的时候投保，所缴的费用越便宜。以重大疾病险为例，如果在孩子未满一岁时投保，年交1500元就可以买到10万元的保额，而30岁的人购买10万元保额的话，就需要3500元。

　　2、豁免险不可少

典型案例1：

　　请问：我小孩子一岁半，给她买重大疾病险多少合适？重大疾病险好像不能在两个保险公司买，是吗？

　　海康专家回复：一般我们建议小朋友的重大疾病的额度至少要20万元。推荐购买消费型的。消费型重大疾病可以在不同的公司购买。理赔时是单独理赔的。比如：某人在A公司买了20万元保额，在B公司买了10万元保额。如果真患了条款中的大病，那么A公司赔20万元，B公司赔10万元。

　　但是，返还型或终身型的重大疾病因为含有身故的责任，而保险法规定未成年人的寿险(身故理赔)额度有一定的限制。比如北京最高10万元。所以，比如在北京的小朋友，要购买终身型的重大疾病，那么在A公司购买8万元，在B公司购买了9万元。若患病了，孩子还在治疗中(依然生存)，A公司会理赔8万元，B公司会理赔9万元。但如果生前没有获得任何理赔，身故后两家公司加起来最高就赔10万元。因为在北京，小孩的寿险最高额度是10万元。

　　最后，您现在要给小朋友考虑保险，我想知道您二位做父母的自己的保障做够了吗？要首先用你们自己做被保险人，孩子做受益人来购买保险，然后再给小孩买。先后顺序千万不要颠倒。