今年6、7月份，淮河遭受了自1991年以来较大的一次水灾，为缓解上游压力、确保下游安全，共起用9个行蓄洪区。以笔者所在的阜阳市为例，全市经济损失50多亿元。家住颍上县焦岗湖附近的农民孙田文家300多亩养殖水面在短短几天内受到灭顶之灾，不但自己投资的7万元化为乌有，信用社的贷款也让水冲跑了。

　　目前，各项救灾及水毁修复工作正有条不紊地进行。国务院、省政府今年首次对行蓄洪区运用补偿机制，但对于农民来说，多年致富努力还是抵不过一次灾害，面对这场天灾，不少人士想到了农业保险。

　　农民：损失惨重

　　颍上县黄坝乡地势低洼，近年因地制宜发展林业、养殖业，全乡经济渐有起色。不想今年汛情如此严重，目前估计损失1800多万元。该乡党委书记姜之纪感叹：农业太脆弱了，农村需要农业保险。

　　据了解，在该市直接经济损失50多亿元中，农业损失37.01亿元。农作物受灾面779.87万亩，成灾638.26万亩，受灾人口732.4万人。

　　位于淮河塘垛湖行洪区内的颍上县垂岗乡，5000亩的连片花生已到了快成熟收获的时候，如果不行洪，这些花生可以卖到400多万元。界首市小汪庄农民肖剑今年倾其所有种10亩无籽西瓜，谁料就在西瓜进入成熟期时，老天连降大雨。由于瓜地地势低洼，10亩瓜几乎全泡在水里。

　　相对于二、三产业来说，农业生产周期较长、经济效益显露较慢、受自然因素制约及市场变动影响较大，这决定了农业“弱质产业”的地位。而随着农业向高投入、高产出方向发展，也同样伴随着高风险。尤其在调整农业种植结构或发展“三高”或“三优”农业中，一旦遭遇天灾人祸，农民往往血本无归，甚至几年不能翻身。这样的事件在我们身边并不少见。农村需要农业保险，尤其对像阜阳这样的农业城市而言，自然灾害频发，农民抵抗市场风险的能力较差。在这种状况下，让保险为农业系上一根保障线，显得尤为重要。

　　保险公司：不能赔本赚吆喝

　　目前，我国开展农业保险业务的只有人保和新疆兵团保险公司。阜阳人保公司总经理尹超向笔者介绍，人保农业保险业务量原先占该公司业务量的大头，但赔付率太高，1996年人保公司实行商业化运作后，此项业务逐渐萎缩。

　　上世纪八九十年代，地级市农业保险的操作方式主要为政府牵头与行文，保险公司征收。常常是一个县一张保单，直接从农业税中扣除。那时候，人保公司原则基本上是收支相抵，略有节余。然而上世纪90年代以来这块业务严重亏损，业务量萎缩。据了解，1991年阜阳市征收农业保费1700余万元，赔付1.23亿元；1997年内涝赔付1333.4万元；1998年支付颍上、阜南两县行蓄洪区水灾失救费700余万元。

　　今年大水十年不遇，农民损失惨重，然而赔付寥寥无几。

　　“农业保险中占主导的家财险赔付率高达87.2%，大大高于保险界70％的临界点，直接的后果便是严重的亏损。”尹超说，“上世纪80年代农业保险占据公司业务的半壁江山，90年代占30％，到2000年只剩1％。”

　　阜阳人保公司有关人士算了一笔账，耕牛险中一头牛年交保费20元，死亡或被盗赔付400元～500元，赔率大于200％。而农业保险中不便鉴定的特点也给业务开展带来难题。例如养鱼保险，投入鱼苗数、捕捞数、水冲走与剩余数皆无法鉴定确切，风险太高。今年一场大水，颍上、阜南两地养鱼业遭遇重击，即使农户事前想到保险，也因高风险性投保无门。
　　一方面，是农村农民需要农业保险；另一方面，保险公司不能赔本赚吆喝。面对自然灾害，农业保险何时进农家？

　　农业保险：需要政策扶持

　　谈到农业保险的出路，对此颇有研究的尹超一针见血地指出，目前最弱势的群体是最没有保障的群体，农业保险要按照自愿原则，关键的问题是必须有政策的扶持。

　　由于国家财力等方面的限制，我国的农业保险一直作为纯粹的商业行为，没有政策性补贴。保险公司作为商业性经济实体，需要追求自身经济效益。这笔赔本的买卖必须建立在政府补贴的基础上。至于实施方案，可采取给予参保农民政策优惠，或农业保险与民政、救灾相结合等方式。

　　一位农业专家指出，目前国家对农民的直接补贴少，而通过保险的形式倒不失为一种好的形式。对涉及国家农产品安全的农业生产领域的保险险种，商业保险不能提供的，应由政府主导，以政策性经营为主。期望国家能加大政策扶持，为农业发展保驾护航。