当前．党中央高度重视“三农”问题，把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。积极发展县域人身保险，为县城居民提供人身保障，是保险业支持“三农”、服务经济社会发展的历史责任。本文就发展县过域人身保险业务谈几点认识。
    构建和谐社会的需要
    由于历史等多方面原因，形成了我国二元社会经济结构。从社会保障体系来看，目前城区居民能够享受到基本的养老、医疗、工伤、失业等社会保险待遇，但县域居民社会保障体系尚未建立起采，农民的生、老、病、死等风险基本上完全由自己承担；农村老无所养、病无所医的现象时有发生。
    由于我国农村人口数量多，总体收入低，地区差异大，目前，政府建立一个覆盖全国城乡的基本让会保障制度不具有现实性。现实的选择是充分发挥商业保险的灵活性和经济补偿功能，为有保障需求且目前已经具备支付能力的居民提供养老、医疗，意外等保险保障．帮助参保居民抵御人身风险，这必然有效地化解社会矛盾，促进社会稳定，均构建社会主义和谐社会作出积极贡献。
    寿险公司自身发展的需要
    2004年，县域地区的人身保险深度比城区低2．3百分点，密度比城区低587元，这说明县城潜在保险需求的巨大。我国有13亿人口，县域地区人口9．12亿，占总人口的70．15％，这是寿险业务发展的不竭之源。
    随着国家支持“三农”力度的加大和相关政策的落实到位．农民收入持续提高，这将使县域居民巨大的保险潜在需求逐步转化为有效需求，必将推动整个寿险业的发展。国内有的寿险公司在发展县域业务方面起步早，目前已经形成了独特的竞争优势，不仅奋力地推动了自身业务发展，也有力地带动了整个行业的发展。
    必须实现多赢局面
    党和政府高度重视“三农”问题，努力构建和谐社会的战略决策，既向寿险公司提出了大力发展县城保险的要求，山为县城业务的发展创造了难得的机遇。商业寿险公司应该抓住这一难得的契机．深人研究县域市场的特点，采取有效措施发展县城业务，努力为县域居民提供交费低廉、保额适中、购买方便、服务优质的人身保险产品。
    商业寿险公司是企业实体．是以通过为客户提供服务而为资本创造价值的形式推动经济发展、促进社会进步的，其存在的前提是要具有为资本创造利润的能力。因此．商业寿险公司发展县域业务，必须坚持商业法则，即利润导向。虽然这并不表明在每一笔业务都要能为寿险公司创造利润，但总体上寿险公司必须“有利可图”．通过其业务的不断发展壮大，最终实现“客户有保障公司有利润，社会更和谐”的多赢局面。
    政府支持至关重要
    发展县域业务必须有政府、寿险公司和社会等共同参与，合力推动。其中，至关重要的是政府要按照“多予、少取、搞活”的原则．为县城业务的发展出台必不可少的财务倾斜政策：
    首先．对县域居民的养老，健康保险业务给予适当补贴。2004年，农村居民家庭恩格尔系数为47．2%．说明农村居民的收人中，接近—半是用于解决吃饱肚子的问题上。再扣除穿衣、住房、子女教育等费用支出后，可以说是所剩无几。因此，县域居民虽然对人身保险的潜在需求非常强烈，但购买能力非常有限。因此，建立县域居民的保障体系，需
要政府财政补贴的支持。
    其次，免除农村销售人员的所得税，提高农村销售人员所得税起征点。县域居民特别是农村居民居住分散，展业成本高，而县域件均保费明显低于城区，销售人员获得的佣金收入却低于城区。免除农村销售人员的所得税，提高农村销售人员所得税起征点，有利于充分调动县域销售人员的展业积极性。
    第三，免除“三农”保险经营主体的营业税和所得税。县域保险业务的销售服务网点可谓点多面广战线长，交通、通讯、单证的管理成本较高。免除“三农”保险经营主体的营业税和所得税，
将激励县域经营主体积极开拓县域保
险市场。  
    坚持因地制宜
    在经济发展水平、人口结构、人文风俗习惯等各方面，我国城乡之间差异明显，在县城与县域之间，差异也很大，且不同的县域地区之间的差异要远大于不同的城市之间。因此，在推动县域业务发展过程中，无论是网点布局、产品开发、队伍管理、业务管理，还是展业方式、企划宣传和客户服务，都不能套用一种模式，不能搞“一刀切”，必须根
据各地的具体情况，因地制宜，积极探索符合当地实际情况的销售服务模式。   
    突出诚信经营
    对于县域市场，既要大力开发，又要小心呵护。在县域特别是在农村，居民长期固定聚居在一个组或一个村，彼此之间沟通交往频繁，信息在自然村(组)中传播迅速。任何不诚信的行为，往往对公司品牌乃至整个行业形象产生广泛而持久的破坏力。因此，寿险公司在发展县域业务过程中，必须恪守“诚信经营”的原则。