对目前开展农村人身保险存在的几个观点的反思
农村经济的发展和现实的农村保险需求为农村人身保险的拓展提供了可能性，多年来保险机构深入基层为农村人身保险的拓展提供了可行性。但是，从全国来看，农村人身保险业务还是没有被提升到应有的高度。细究原因，是保险行业目前对农村人身保险还存在一些模糊认识。
有一种观点认为，开展农村人身保险市场，业务就会亏损。由此还引出了其他的观点，似乎保监会在倡导农村市场，公司不是很积极。事实是，农村市场大有作为，保监会从推动我国保险业全面均衡发展出发，提出大力开展农村人身保险市场，是对行业的整体要求，并非针对一家公司，更不是要求某个公司开展，或某个公司不得开展。商业保险应当遵循其市场规律，亏损的业务不是不能做，但是长期亏损的业务是不符合公司经营原则的，是违背市场规律的，也是不可持续的。开展农村人身保险首在尊重公司意愿，对于符合种种开展条件、在农村有大量网点的保险公司应当利用好这一优势。
另一种观点是，大力发展农村市场就意味着放弃城市市场。城市市场的争夺主要集中在中高端客户，推出的理财型产品具有高附加值服务，适应城市人群的保险需求，由于中外资主体的逐步增加，表现为市场份额的此消彼长，因而在这个时间大力发展农村人身保险，似乎是要求中资公司放弃城市市场转而退守农村市场。
对此，我们再次指出，农村市场大有可为，是因为农村市场首先具有经济价值，选择独自在城市市场发展，还是独自在农村市场生存，抑或统筹城乡两个市场都是保险公司的自主选择。农村市场的发展程度是和全国保险市场的竞争程度联系在一起的，随着城市市场竞争的加剧，将会有越来越多的保险公司关心农村市场。对开拓农村市场就意味着放弃城市市场的想法，本身就是片面地对农村人身保险市场的理解，源于对公司自身优势的漠视。
综上所述，农村市场不仅不是亏损业务，开展农村人身保险不仅不是要放弃城市市场；正好相反，由于中国正走向城镇化，现在的农民就是未来的城镇人口，这是未来保险最大的消费群体。谁关注这一群体，谁就会在未来甚至就在现在收益。
需要开展的几项主要工作
随着国家对“三农”问题的重视，随着对农村人身保险认识的不断深入，我们感到大力推进农村人身保硷理论研究和实务创新工作的时机基本成熟。
(一)加强系列研究，打造成体系的想法
农村市场迥然有别于城市市场，无论从基本的经济社会状况，还是农村独特的金融体系安排， 以及百姓的购买能力和保险需求，都要求我们针对农村经济的本质拿出适应其发展有思路的理论体系来。对农村人身保险市场进行系统全面的研究规划，目前拟着手对农村人身保险市场特点、新型农村合作医疗、农民工流动、被征地农民养老、农村社会保障体系建设等进行专题调查研究，探讨农村人身保险长期可持续健康发展之路。
(二)加强统计分析，为科学决策奠定基础
真实的数据是一切工作的基础，我们目前对农村人身保险市场的认识主要是基于案例、基于试点经验．这是一种感性认识， 而没有提升到理性的高度，没有全局观，为提升发展和监管的科学性，应强化农村人身保险的统计工作，明晰农村人身保险业务的范围和统计口径。
(三)扩大保险覆盖面，重视少数民族保险问题
从保险业的本质和保险业的社会功能来看，如果保险没有覆盖到大多数人群，保险就是阳春白雪的东西，是中看不中用的东西，也是脱离人民群众日常生活的东西。如果那样，还需要政府高度重视它吗?只有勇于承担社会责任的行业才能最终赢得消费者和政府的信任，非典的事实如此，对农村人身保险的高度重视亦如此。所以，我们拟在2005年推动少数民族保险的试点工作，将现代保险理念和机制惠及各类有市场价值的少数民族保险市场。
(四)出台指导意见，指导农村市场培育开发
自2005年全侏会保监会主席吴定富提出保险为谁服务、如何发展和发展成为一个什么样的保险业这一重大问题后，我们各个部门都在深思。今天，我们可以同样发问，我们的农村人身保险到底在为谁服务、如何发展以及发展成为一个什么样的农村人身保险，如对农村人身保险产品的定位就应当是最适合农民需要的，保费低廉、保障适度的产品等，鉴于农村市场与城市市场的差别，我们将结合产品、定价、销售方式、
核赔核保和客户服务等方面提出一系列要求，保护好、培育好、开发好农村市场，而不是破坏这一原生市场，不是去竭泽而渔、滥砍滥伐，以使保险业真正为“三农”服务，通过保险这一现代风险化解机制解决农民真正的实际困难，真正转嫁农民的各类基本风险。
(五)加强深层分析，探讨保险经济机理
保险是风险分散的机制之一，具有收入再分配的功能，具有互助互济的基本职能。保险应当与经济发展同步，但保险观念如果跟不上，保险市场如果不规范，就有可能抑制经济的发展，而一旦保险发挥应有的经济补偿、资金融通和社会管理功能，就能深化农村经济的改革，推动农村工业化、农民城镇化的进程，对于社会稳定和经济发展都是有帮助的。农村人身保险市场的开发存在一个度的问题，既不能拔苗助长，也不能漠视农民的保险需求，对此必须加以进一步的研究。
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