河南是一个中部地区欠发达省份，人口多、底子薄，特别是“三农”工作，由于历史欠账较多，仅农民养老、医疗、风险保障方面就有许多问题亟待解决。广大农民的生、老、病、死仍然靠家庭，基本上游离于国家立法的劳动保险网络以外，长期停滞在家庭或个人保障模式之内。可以说，广大农民从“翻身解放”到“改革开放”，只是解决了温饱并刚刚迈向全面小康。这种状况同社会主义现代化显得很不适应，同城镇居民能够享受到的社会福利和社会保障相比，又显得很不公平。因此，认真研究、探讨并尽快建立农村农民养老机制迫在眉捷。

    商业寿险应在农村经济社会中发挥积极作用

    在农村建立社会保障体制进程中，商业寿险作为社会保障体系的组成部分，理应承担起为广大农民提供保险保障的责任。

    实际上，近两年河南各家寿险公司在服务“三农”方面都作了大量工作，取得了长足的进步。据中国人寿河南省分公司统计，2004年实现总保费收入107亿元，其中县域保费收入占据半壁江山，达 66.33亿元，累计承保人次达2000万人，对140多万起自然灾害和意外事故理赔支出达16.59亿元，养老、医疗给付200多万件，达11.2亿元，这对于稳定受灾家庭生活、化解社会矛盾、促进农村发展起到了积极的作用。

    大力发展农村寿险面临着不可多得的有利条件和历史机遇

    一是县域经济的崛起，为发展耕耘了肥沃的土壤。

    拿河南省来讲，省委、省政府把推动县域经济发展作为实现中原崛起的基石，并取得了巨大成效。目前，县域经济占全省经济总量的70％以上，河南省已经成为中部地区经济增长最快的省份，成为中部崛起的领头羊。

    二是惠农政策的落实，为发展普照了充足的阳光。

    “三农”政策的落实，强力刺激农村经济的发展，农民收入大幅提升，远远超过城镇居民的增长速度。比如，2004年，农村居民人均现金收入2553.15元，同比增长14.2%。另外，2005年，免除农民的全部税收负担。政府的系列惠农政策，实际上就是一个暗补贴，变相提高了农民的收入水平，增加了农民对保险的有效需求。

    三是城镇化发展战略的实施，也为商业保险进入农村市场提供了内在动力。

    加快发展农村寿险的对策思考

    （一）发展农村寿险业，要坚持一个指导思想。

    商业寿险公司要牢固树立大局意识和政治意识，要把开发农村寿险市场的立足点放在服务农村经济社会发展的全局中考虑，自觉服从和服务于农村经济社会的发展，在服务中求生存、谋发展。河南国寿从大局出发，积极参与新乡新型农村合作医疗试点工作，为地方党委、政府排忧解难，为农民群众真诚服务。既展示了中国人寿的雄厚实力和现代化的管理手段，又发挥了社会管理职能，同时也得到了地方政府的信任和支持。

    （二）发展农村寿险业，要把握好两个基本原则。

    一要把握社会效益和经济效益协调发展的原则。寿险公司在农村开展业务，既要实现自身的经济效益，又要为政府分忧、为农民解难，切不可做出任何有损农民切身利益的事情。二要把握好积极推进和稳步发展的原则。当前，河南省农村经济发展不平衡，比如，2002年，郑州农民人均纯收入3377元，南阳为2020元，商丘为1881元；即使同一地区不同农民家庭收入差距也较大。同时，大多数农民的风险意识不高。这些都是制约农村保险发展的不利因素，影响了农民的有效需求。所以，在市场结构布局上，要把市场开发的速度、力度和市场的可承受度结合起来，既要鼓励发展，又要根据实际需求，统筹安排，总体规划，合理布局，走出一条既符合农村生产力水平，又能满足农民实际需要的具有农村特色的发展道路。

    （三）发展农村寿险业，要处理好三个重要关系。

    一要处理好政府与保险企业的关系。一方面，政府要为农村寿险业的发展创造一个良好的外部环境，依法行政，依法办事，凡是符合市场规则的竞争行为，政府各级部门不要干预，工商、监察、税务等部门不要制造人为的障碍；另一方面，寿险公司应与政府加强沟通，在“找市场”的同时，也要积极“找市长”，发展中遇到困难和问题，需要政府出面解决的，应及时反映。二要处理好市场引导与政策支持的关系。三要处理好监管和服务的关系。监管上要有农村特色，要放宽农村网点的审批手续，提高审批效率，鼓励更多的市场主体到农村去。要加强销售行为监管，避免销售误导等违规现象的出现。要加强调研，及时对市场运营中存在的问题，提出指导性意见，规避市场自发竞争的缺陷。

    （四）发展农村寿险，要推进四个方面的创新。

    一要推进人才队伍创新，要努力建设一支具有较强创新精神和创业能力、较高经营管理水平和良好职业道德的农村保险专业队伍。二要推进服务创新。要根据农村农民的特点，创新服务模式。大力倡导诚信服务，加强诚信建设，提升服务水平，创新服务方式，使保险服务真正贴近农民生活。三要推进产品创新。以市场为导向、以客户需求为中心，开发出一些农民最为需要的、又具备购买能力的产品。配合农村经济社会的发展形势，积极探索失地农民、农民工、农村孤寡老人、贫困家庭的保险保障，为政府分忧解难。四要推进宣传创新。目前，农民风险意识的淡薄是阻碍农村保险发展的关键所在，保险公司要研究有渗透力的、又为农民喜闻乐见的宣传方式，通过各种媒体或渠道进行广泛宣传，加快提高农民的风险意识和参加保险的积极性。