今年1月11日,阳光农业相互保险公司在黑龙江农垦区正式开业,这标志着中国相互制公司初登保险市场舞台。作为中国相互制农险模式的“探路人”,阳光农业相互保险公司的探索脚步将会给中国农险试点积累更多的经验。近日,记者北上该公司总部哈尔滨,中国首个相互制保险公司的“容貌”在记者的多方深入采访下也愈加清晰。

    “相互制保险公司”起锚开始农险试点航程

    “如果要想认识我们公司,必须懂得何为相互制”。阳光农业相互保险公司(以下简称阳光保险)总经理孙振军认为，相互制的特点决定了公司的运作方式，相互制保险公司采用会员制,是被保险人自己办的保险公司,与其他模式最大区别，是追求社会效益的最大化、会员利益的最大化。优势和特点明晰:运作成本低,经营灵活，但不能进行资本运作。

    孙振军介绍，相互制会员制的经营模式是:会员依据合同约定向公司交纳保险费,公司凭合同约定承担赔偿责任。“公司将会员利益汇集,合力规避风险”。

    作为阳光保险“掌舵人”，董事长梁敏对于公司的“起锚航程”心中有数,“我们发展定位是:先农险,后商险,先局部,后放大;立足垦区,服务全省,走向全国。”梁敏告诉记者,会员代表大会是公司最高权力机构,经营机构设置为总公司、分公司、中心支公司、保险社、保险分社，是以会员为单位自下而上的管理体系和运行模式;公司以统一经营为主导,保险社互助经营为基础的双层经营管理体制。而阳光保险独特的“保险社”单位是由参保人组成的基层保险组织,负责办理农险业务,并向公司办理分保业务。“我们的保费是由三方承担的”，孙振军介绍得更为详细:省农垦总局承担15%，国家补贴20%,农户承担65%。保险社自留保费50%,向公司分保50%,赔付由公司和保险社按比例承担。

    阳光保险副总经理王野田表示，公司整个利润收入状况还要到年底才能最后算出,当前,公司主要承保北方地区的水稻、小麦、玉米、大豆等粮食作物。保险金额按直接成本确定,一般在80至140元/亩;保险责任承担旱、涝、风、雹、冻、病、虫七种自然灾害;公司实行大灾准备金制度,按保费收入的10%提取大灾准备金,用于平抑大灾风险。据他透露,截至7月底,公司在垦区内承保耕地2200万亩。他预计，垦区所辖的9个分局,104个农场今年保险金额达30亿元,保费收入有1.8亿元。

    “相互制模式”特点鲜明,防灾减灾首当其冲

    “现在，在欧美和日本前50家最大规模的保险公司有24家是相互制模式。”王野田对相互制信心十足,他向记者归纳出相互制保险公司的6条优势:1.被保险人与保险人是协调关系,被保险人在参保之后成为公司一员,既是被保险人又是保险人。2.可以有效避免道德风险,避免保险逆向选择,会员制使得会员是公司的组成部分,公司是会员的载体。3.普通保险公司的被保险人只关心发生风险后能否得到保障,会员因为自身利益与公司息息相关,会更关心公司的发展。4.确定灾害损失程度上能更合理,避免不合理的赔付,提高保险公司的信誉。5.能有效避免或减少市场上不正当竞争、无序竞争、恶性竞争、促进了保险市场的规范。6.在费率制定上可优惠相对固定的被保险人。

    “我们公司不设代理人。”王野田介绍,公司将会对会员进行包括保险条款、内控制度、业务管理、业务流程等诸多领域的培训,培训的讲师大部分来自公司内部人员,这样可以更好地将公司的理念和品牌传达给会员。关于产品的开发和设计,王野田表示，现在保险产品主要是涵盖农作物、农机和养殖业中的奶牛等方面的15个险种。农作物保险主要是承保它的生长阶段(从出苗到成熟),奶牛承保自然灾害、意外死亡和伤害/两疫险(结核和布氏病)。而对于农机险，是王野田特别向记者介绍的,他说,这是很具有阳光农险特色的,在市场上也是独家推出,主要是承保第三者责任险、机具本身保险、驾驶操作人员的人身保险。

    “农险的防灾至关重要,这也就取决了农险公司售前服务的质量。”王野田对公司的售前服务极为看重。他介绍,阳光农险在农作物播种前就作出防灾减灾方案,等农作物出苗后做防灾具体工作,对牲畜做防检疫,下发常用药品、饲养管理手册,印发农机安全操作手册。阳光农险每年用于防灾减灾1500万,仅用于防止和控制冰雹形成和发生,变无效降水为有效降水的农用高炮就有270门、95部火箭、8部雷达、36部卫星云图接收机、890名高炮炮手，天气监测和防灾减灾管理人员有100多人。防减灾面积占播种面积的70%,占承保面积的90%,王野田对公司防灾体系非常看好。他介绍,按现在情况,公司每年能给生产者减损增效2.5亿至3亿元。

    “农险太难做”，孙振军认为,在开展农险业务时，他感到农险需求正愈加提高,而农险主体又太少,这是目前困扰农险试点进程的最主要矛盾,但他还是对农险的未来表达了乐观态度。他相信，农险在保监会和国家其他有关部委更多的积极支持和扶植下,在近年内是会有大发展的。值得一提的是,记者在采访中问孙振军,为什么公司以“阳光”命名？他说,农业的种植和养殖在生长中，阳光的作用至关重要,对于农业而言有阳光就有安全、健康、希望。同时相互制运作本身要求非常的透明化和诚信的保障。“阳光”也有这样的意味。从他言语其间不难看出，阳光农险人对农业、农险的认知态度和他们自己的农险经营理念。(上)