买保险，近来已经在我国尤其在城市成了一个热门话题。事实上，在西方社会里生活，几乎人人都离不开保险。

　　保险产品丰富多彩

　　在比利时，每年汽车相撞的事故有六七万起，名列欧洲前茅。比利时的驾车人被称为“拼命三郎”，但在撞车事故发生之后，却很少看到“拼命三郎”们争执不下非请警察调停不可的情况。通常总是撞车事故的双方在一份保险公司的事故单子上把撞车经过简要地写下来，签上名，互相道声“再见”，各走各的路。如果车被撞得开不动，就叫个拖车把坏车拖走，也就了事。这可不是因为比利时的“拼命三郎”们脾气好，或是他们的涵养高，那是因为撞车的修理费，甚至车撞到报废的程度，必须买新车，以及撞伤了人的医疗费，绝大部分是由保险公司负担。

　　每辆在比利时注册的汽车，要在比利时行驶，必须先买保险，否则不发牌照，不准上路。汽车保险是政府规定的强制性保险，这类强制性保险，在比利时共有４２种，如租房买房，不买保险就不准签租房或购房合同等，这些强制性的保险从不同的方面维持着社会的安定。另外一些保险项目则是非强制性的，但实际上，这类非强制性的保险却是人们不能不保的。如比利时的老板们无论大小都是不能享受社会保障的，他们为了减轻自己及家属的医疗负担，就得参加商业性医疗保险。

　　除了商业性医疗保险，商业保险的种类五花八门。

　　比利时各家保险公司经常推出一些新保险项目来吸引客户。如旅行意外险，保证旅客在旅行途中一旦发生意外、生病、致残和死亡等可得到一定的赔偿，按赔偿额度的不同，缴纳不同的保险金。大体上缴１０００比郎，若死亡可得３００万比郎赔偿。旅行保险还细分为滑雪险、自驾车旅游险、背包旅游险、全家旅游险等等，各有其独特的保险条款。

　　担心死后无钱料理后事，有丧葬保险；父母怕子女结婚时没钱操办，有结婚保险。这个结婚保险是从孩子出生开始的，只要每月缴纳几百比郎，到孩子２５岁时，保险公司就会还给投保人一大笔钱，超出缴款总额的一半。

　　怕孩子调皮，打碎商店的玻璃；到别人家做客碰坏东西；或者街上汽车为躲避他而发生事故，只要交很少的钱，一切因儿童淘气引起的直接、间接经济损失，都由保险公司赔偿，这叫儿童淘气险。

　　连宠物也有保险，既有宠物寿险，还有宠物第三者险，甚至有宠物出国险……

　　当然非强制的保险品种并不是人人都购买。就说旅游险吧，也有大约２０％的人是不买的。他们有侥幸心理：反正去旅游的地方就在国内，自己相当熟悉，哪就能遇到意外呢？

　　保险的项目在比利时已经涉及社会生活的各个方面。平时花一些钱，为自己买份长期的保险，还可以得到不少优惠，何乐而不为呢？可以说，那里人们的日常生活已离不开保险，通常每个人都会买几份保险。
　　当然，保险公司总体来看是只赚钱不赔钱的。保险公司把客户的保险金集中起来去经营房地产，去做证券生意赚钱。

　　保险市场走向多元

　　比利时的保险市场上共有３００家保险公司，按人均保险费计算，比利时排在瑞士、日本、美国、德国、英国、瑞典、荷兰、法国之后，居世界第九位。比利时保险从业人员有６万人，比印刷出版业、木材家具业和纺织业的从业人员都多，是比利时一个重要的经济部门。

　　比利时的保险市场是多元化的，既有储蓄及退休金总金库这样特殊的法定机构及地方当局办的互助性保险，也有各个行业办的具有法定地位的保险机构，还有私营的保险公司。这些保险机构，有的专门做某一种保险业务，也有的做多种保险业务。在比利时的保险市场上，各个保险种类占有的市场份额大体上是：汽车保险３２％，人寿保险２９％，火灾保险１６％，工伤保险９％，人身伤害保险３％，健康保险３％，运输保险１．５％，信贷保险１．５％，等等。

　　比利时保险市场上的６万从业人员中，只有一半在保险公司工作，其他的则在代理公司工作或是经纪人。保险公司的３万职员平均年龄是３９岁，三分之二是２０岁到４０岁的年轻人，４２％是妇女。经纪人和代理人中，又有一半的人是专做保险业务，另一半则以此为第二职业。要从事保险职业，他们都需要拿到一份保险业认可的资格证书。经纪人没有工资，收入来源为从其为保险公司签订的保险合同金额中抽取佣金；代理人则从代理的保险公司拿基本工资，再按其代签的保险合同金额抽取佣金，作为补充。前者不固定为某一个保险公司拉客户，后者一般固定为一家公司工作。这３万个经纪人和代理人中，绝大多数人都是主动登门到客户家里去谈合同，只有１４００人有自己的办公室。由于他们的收入基本上是靠签了合同拿佣金，所以，他们为客户服务非常积极、热情，对想要保险的人提出的问题百答不厌，总要想方设法给客户推荐一个合适的保险公司，让合同能签成。

　　在比利时的金融市场上，保险业和银行业有着十分密切的关系：一方面是许多银行开办了保险公司，增加了保险业务；另一方面，许多保险公司又拥有银行。为了吸引客户，保险公司本身也在做一些银行的业务，如参加人寿保险的人，都可以从保险公司得到买房等长期抵押贷款，利率甚至比一般银行和国家信贷机构贷款还低，人寿保险公司提供的抵押贷款约占比利时市场的１０％。

　　比利时政府对保险市场进行监督管理的机构有两个，一个是保险监察局，属经济部领导，负责对保险业随时进行法律的、财政的、技术的检查；一个是由国王任命的保险委员会，它由保险公司、消费者、经纪人和有关专家的代表共２６人组成，负责审议经济部或保险监察局提出的所有问题，签发有关保险作业的立法通告。

　　比利时的保险市场被几个大的保险集团控制，其中１０个集团就实现了整个保险收入的６０％。因此，比利时的保险业一向是垄断性的。在前些年有过规定，在一家保险公司一保就至少１０年不准换地方，哪怕这家保险公司保险金高、赔款时间慢、服务差；人寿保险如果中途有３个月没按时缴钱，以前缴的钱就全部作废。现在因为欧盟规定要开放保险市场，这种情况才有所改变。

　　我们国内现在买房租房中的纠纷很多，如果保险业介入其中，甚至是强制保险介入，会不会少些纠纷呢？我国煤矿的矿难事件频发，如果国家强制矿主开矿必须购买保险，包括给矿工购买人身保险，是否会在一定程度上遏制矿难呢？如何借鉴国际惯例又适应我国国情，为市场提供多种多样的保险产品，我国保险业还有很多事情可做！