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突破学平险业务发展瓶颈
作者:不详 来源:网上收集 更新日期: 阅读次数:
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  学平险业务的发展道路一波三折,宣传工作不到位、保险理赔操作不透明、同业的恶性竞争等因素制约了其健康、快速发展。作者建议加大对学生家长的宣传和服务工作力度,采用多种方式降低经营成本,规范理赔操作,借助媒体正面宣传学平险,加强监管、遏制恶性竞争,以取得学平险发展的突破。

  学平险是学生健康平安保险的简称,是以学生这一特殊的弱势群体为保障对象的专项产品。针对性强,只承保在学校学习的学生;保费低廉,通常一年只需缴纳数十元保险费;保障范围宽,保险公司承担意外伤害、意外伤害医疗和疾病住院医疗等多项保险责任;保障额度高,往往高达数万元。以中国人寿保险股份有限公司武汉市分公司销售的一款学平险为例,每年缴纳保险费50元,即可获得总额为7.2万元的年度保障。其中意外伤害保障9000元,意外伤害医疗保障3000元,住院医疗保障6万元。

  学平险社会效益明显,从多年的运作情况来看,这一产品确实对保障孩子的健康成长,挽救遭遇意外和身患疾病,特别是罹患重大疾病的孩子功不可没,很多孩子就是因为投保了学平险,而在生命危急的时候得到了及时地救治,最终战胜了危机,甚至完全恢复了正常的生活。

  2002年8月和9月,《武汉晚报》和《武汉晨报》分别以《妈妈,我痛,我想死!》和《与死亡抗争》为题报道了武汉市75中学初一年级学生王颖身患世界性疑难重症“代谢性肌病”的事情。孩子的不幸让原本幸福的家庭犹如晴天霹雳,一下子失去了平衡。昂贵的治疗费用曾一度令王颖的父母陷入绝境,夫妻两人总共只有700多元的月收入,却要负担孩子每天3000元的治疗费用,困难可想而知。

  幸好王颖的父母向中国人寿保险股份有限公司武汉市分公司投保了学平险,该公司及时预付的赔款确保了正常治疗,小王颖现已康复出院并已恢复正常的学习,创造了医学史上的又一奇迹。

  类似的事例还有很多。任何一个稍有经济头脑的人都很容易认识到,投保学平险是花小钱防大难的明智之举。按照这一思路,学平险应该是抢手货,是皇帝的女儿不愁嫁、无需推销也热卖的好产品。可奇怪的是,尽管多数学生家长认同学平险,愿意为孩子投保,但学平险业务的发展道路却总是一波三折,社会总体投保率并不如想象中那么高。究其原因,主要是以下几方面因素制约了业务的健康、快速发展:

  宣传工作不到位,方式单一,引发抵触情绪;代办单位简单操作,引发家长反感;保险理赔操作不透明,缺乏规范性,引发争端;少数媒体的炒作误导了社会公众对学平险的认识;同业的恶性竞争为学平险发展雪上加霜。

  尽管存在上述问题,但作为“校园里的生命工程”,学平险应该受到保护,应该得到更大的发展。那么如何解决面临的问题呢?

  作为商业保险,学平险必然要遵循市场机制的运作规律,坚持投保自愿的原则。根据保监会有关规定,学平险不能采用团体投保方式,因此学生家长的意愿将是学平险业务发展的重要决定因素。针对学平险市场存在的问题,主要可以从以下几个方面取得突破:

  加大直接面对学生家长的宣传和服务工作力度

  直接宣传有利于保险公司和最终客户的交流、沟通,有利于统一认识,达成一致意向。保险公司应该利用学生家长会,散发宣传单,开通热线电话、网络服务,资助电台、电视台等方式详细介绍学平险的责任范围、理赔事项、服务措施、优势好处等,深化客户对学平险的认识。可搭车宣传,在条件允许或客户感兴趣的情况下,尝试在拓展其他业务的同时借机宣传学平险。

  保险公司还可以积极主动与各单位工会协调,开展合作,在其协助之下,向单位有就学子女的员工提供集中性的学平险宣传和服务。

  在幼儿园、学校、社区、公园、企事业单位等树立宣传专栏,常年宣传介绍孩子健康和自我保护知识,或资助与孩子健康成长有关的公益广告,同时宣传学平险。

  创新思路,采用多种方式降低经营成本

  保险公司应该充分发挥银行、邮政等代理机构的优势,就近为广大学生家长提供学平险业务服务;也可以尝试聘请社区专管员,在社区等一定区域范围内流动销售学平险;还可以充分发挥社会力量的作用,通过学生家长所在单位、社区机构、公共场所管理机构、基层政府机构等社会力量,采用分散宣传,统一投保,散单汇交方式扩大市场规模,降低经营成本;有条件的保险公司还可以尝试利用网络销售等新技术手段。

  规范理赔操作,尝试引入中介

  学平险理赔直接关乎客户切身利益,很大程度上影响客户对学平险和承保公司的认同程度。保险公司应加大理赔透明度,可以尝试建立理赔洽商制,在处理赔案期间与客户保持密切联系,加强宣传解释工作,认真听取客户意见,及时满足客户的正当要求,提高理赔质量和理赔工作效率。

  学平险理赔工作专业性强,保险公司与客户的利益角度存在差异,客户也不一定能够正确理解和接受保险公司的解释,可以考虑在学平险理赔工作中引入中介,建立理赔评价机制,由中介站在客观角度,以专业知识为客户评估保险公司理赔处理的合理性。充当中介的可以是保险行业协会,也可以是保险经纪人和公估人等专业机构。

  实施收费改革,借助媒体正面宣传学平险

  为维护学平险的良性发展,一些保险公司已经开始进行收费时间和收费方式的改革尝试,变以往的敏感时期集中收费为常年不间断收费,变以往的依靠学校代收为以保险公司自收为主,以具备保监会规定资格的代办员代收为辅的方式,取得了较好的效果。但收费时间的调整容易导致保险期限的重叠,保险公司应制定相应政策,维护客户的合法利益。

  学平险作为一项利国利民的大好事,受到媒体关注是正常的,也是有益的。保险公司应该加强和各媒体的主动交流,向媒体工作人员宣传学平险,引导其全面、正确认识学平险,修正偏见,并及时提供各类新闻资料,协助媒体正面宣传学平险。

  加强监管和扶持,遏制恶性竞争

  学平险的良性发展和竞争环境的营造与维护,很大程度上还有赖于监管机构的管理。为了遏制恶性竞争,特别是遏制恶性的价格竞争,在鼓励各大保险主体制定各自有特色的专项产品的同时,要进一步加强监管,建议监管机构考虑建立学平险专项偿付能力监管指标。

  由于学平险具有一定的公益性质,对莘莘学子的健康成长关系重大,也可以考虑参照机动车辆第三者责任险的操作模式,通过立法强制投保,承保的保险公司如出现亏损,由政府或教育部门给予一定补贴。

 

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