直到近期，日本金融厅（ＦＳＡ）的紧急任务还一直是处置不良贷款，不良贷款在日本被视作造成后泡沫金融体系紊乱的主要原因。为此，监管当局在２００２年１０月发起了“金融复苏计划”，成功地处置了不良贷款并帮助公众恢复了对银行体系的信心。

　　危机结束后，日本金融体系已经从寻求“稳定”阶段转为寻求“活力”阶段，监管当局去年１２月份发起了“推动金融改革计划”,这个计划不仅涵盖了银行系统，还包括了整个金融体系，甚至包括了不在ＦＳＡ监管下的金融服务部门,日本监管当局努力建立一个具有国际水准的金融体系，为消费者提供高质量的、广泛的金融服务。

　　日本金融厅副厅长官式部透在近日举行的中国保险国际论坛上介绍了“推动金融改革计划”的五大措施。

　　努力增强金融体系活力

　　通过私营部门的努力来增强金融体系的活力。可能有人会问：“在一个资本主义国家，除了金融机构它们自身，谁还能产生活力？”要认识到一个现象，即在过去几年的危机阶段，日本政府在处理不良贷款方面起到了主导作用。现在这个阶段已经改变了，对于ＦＳＡ来说，是时候回归自己的使命，也就是说，对市场规律进行补充，至于其他的规则留给行业自己来定。同时，监管当局将评定所有的在实施的规则，看看是否有不必要的规则，若发现不必要的规则应相应地取消。

　　充分满足消费者的需要

　　实现这一目标的主要方式是为消费者提供多样化的金融产品。作为监管者，采取的措施是审查管理程序，便利金融机构开发满足消费者需求的金融产品。监管当局还计划清除分销渠道中的监管障碍，实现金融服务的多样化。

　　以保险业为例，当经济高速增长时，人们或多或少地希望保险是简单化的。现在经济成熟，人们可以选择自己希望的生活方式，现存的保险产品不能满足他们的多样化需求。这就要求保险公司根据消费需求量身订做保险产品。为了鼓励保险产品的多样化，监管当局敦促保险公司在自我负责的基础上，增强对保险产品开发和管理的内部控制。监管当局还将进一步阐明ＦＳＡ对保险产品的监管标准，使得公司获得优先推广新产品的许可过程更加透明。

　　为了防止风险聚集和保证多样化，禁止混业经营一直是一个通用规则。在过去的金融改革中，为了扩大分销渠道和增强一站式服务，监管当局采取了一些措施，对混业经营放松了一些限制，如允许银行涉及证券从事代理业务，销售特定保险产品。推动金融改革计划，促进了混业经营，为保险产品分销渠道的进一步扩展明确了步骤，促进了消费者的便利。也要注意到，这种方式可能导致副作用。如持有银行卡的人可能会感到是被迫从银行得到保险合同。认识到这一点，监管当局会采取必要的措施阻止这些有害影响的产生。

　　让消费者了解金融产品风险

　　确实，放松管制、促进产品的多样化发展和扩大分销渠道可以为消费者提供更广的金融服务的选择范围。同时，消费者也不得不面对伴随着多样化金融服务而来的多样化风险。需要采取措施保护消费者。要让消费者适当地和足够地了解金融服务的细节和伴随而来的风险。监管当局设计了一套方案来加强对消费者的保护。在保险行业，第一步是审查应该清楚和认真解释的关键内容，以及在销售和做广告时对消费者的解释方式。还计划在保险销售中推行合适性原则，这一原则在证券市场是很常见的。还要审查比较广告规则，让适合的关于保险的比较信息提供给消费者。监管当局已经组织了一个包括ＦＳＡ的专家、学术人员、行业代表和消费者在内的团队，对这些问题展开研究。
　　作为另一个保护消费者的途径，监管当局还设立了一个“金融服务消费者顾问机构”，从６月份开始运作。金融服务消费者或相关团体可以就金融服务问题向ＦＳＡ投诉。当前，根据有关原则，ＦＳＡ的各部门负责各自金融部门，各自处理这些问题。这就意味着，关于保险合同的投诉由保险监管部门负责，关于银行存款投诉由银行监管部门负责。监管当局寻求把这些功能整合到一个部门，而不管投诉涉及的是哪个金融部门。有一些组织，如金融业自我监管组织和消费者组织是通过争端选择机制（ＡＤＲ）来推动个人争端的解决。顾问机构不会介入单个案例，但通过这些组织的有效运作方便争端的解决。

　　金融机构需提升风险管理水平

　　金融机构加强管理、提升风险管理水平对于这个计划来说也是非常基本的。为了促进良性竞争，每个机构通过自身努力提高管理能力是至关重要的，例如，加强信息披露，确保外部审计的有效性。从这一点出发，监管当局考虑主要的措施有：

　　明晰运用在评估金融机构管理者合适性的“适当人员测试”标准；

　　通过外部管理人员、审计人员和任命的精算师来确保公司管理的有效性；

　　建立金融机构的行为规范；

　　实施非现场管理提高金融机构的外部审计水平。

　　面对所谓的涉及医疗和护理保险的第三部门市场的快速发展，需要确保保险公司在适合的风险管理水平下承保这些产品。因此，监管当局有必要回顾一下当前技术条款和绩效监管框架的规则，以确保涉及第三部门保险产品的技术和其他条款的充足性。认识到这一点，日本监管当局设立了一个包括精算专家、会计、学者和ＦＳＡ的专家在内研究集体，对这一领域进行研究。

　　总而言之，通过这些尝试，监管当局努力促进金融机构通过风险管理、公司治理和加强自我反省功能，同时使消费者保护规则日趋完善。

　　不断提高自身监管水平

　　监管当局的目标是透明监管、取信于金融机构和金融服务的消费者，主要致力于采取措施迎接挑战。对于现场监管，日本监管当局建立和公布了ＦＳＡ监管者遵循的内部管理方针。增加透明度，使ＦＳＡ和金融机构在现场监管之间的沟通更加平滑。目前，日本监管当局正在推动“无异议信体系”的积极使用，确保平等对待国内和国外金融机构。

　　还有一些世界各国的监管机构都会碰到的问题，即如何应对金融集团化，套利基金。对于前者，日本监管当局已经开始讨论和征求公众对金融集团监管指导草案的意见。至于套利基金，作为前期准备，日本监管当局已经着手在业内合作中进行事实发现调查。