洪水风险是一种基本风险，不是个人原因造成，也非个人能够控制，因此，政府要承担一部分保险费，并给投保人和保险公司一定的政策优惠，间接地减轻风险高度集中给二者带来的高成本。

　　５月３１日至６月１日，湖南邵阳、娄底等地突降特大暴雨，给新邵、涟源等县（市）造成特大山洪灾害。受灾严重的一些乡镇，交通、通信、电力等完全中断。６月５日至７日，湖南省再次发生强降雨，益阳市安化县、邵阳市隆回县等地发生洪灾。截至６月８日，已有９６人因洪灾死亡，３８人失踪，经济损失超过２０亿元人民币。

　　每年洪灾发生前后，最忙碌的就是民政部、水利部、交通部和财政部等政府部门以及保险公司。政府部门的工作主要围绕“防灾、抗灾、救灾”展开。在这次湖南邵阳、娄底等地严重洪涝灾害发生后，６月２日，民政部紧急启动三级响应，２４小时不间断地收集灾情，指导灾区开展救灾工作。在此期间民政部向灾区紧急调拨３０００顶救灾帐篷用于灾民的临时安置，民政部协商财政部向湖南省灾区下拨救灾应急资金１８００万元，水利部安排了特大防汛经费１０００万元，交通部安排公路水毁补助资金４００万元用于灾区公路的抢通和修复。

　　和政府部门的工作相比，保险公司就显得“心有余而力不足”。灾情发生后，湖南省保险业迅速开展查勘定损以及理赔工作。截至６月６日下午５时，洪灾人身保险已赔付２２万元，财产保险估损金额３００万元。相对于已超过２０亿元的损失来说，３００万元的赔偿只是杯水车薪。而这样明显的反差在以往的灾年中屡屡出现。如２００４年，湖南省８个市州数百万人受灾，直接经济损失３０亿元以上，通过保险得到的赔偿只有５０００万元。

　　在肆虐的灾害面前，保险最基本的经济补偿作用为什么没有发挥出来？表面上看，是因为受灾对象大多是农民，他们的生命和家庭财产、牲畜、农作物投保率很低。没有投保，当然得不到保险赔偿。但实际上，洪水保险，或者与洪水风险有关的农业保险，就像宝石一样，要想发出璀璨的光芒，须经过一些打磨工序。这里有两道打磨工作，一个以政府、保险公司、保户（投保人）为主，另一个以经济补偿和风险控制为主。

　　第一个工序指的是，洪水保险要想运作起来，必须先有开端，也就是要有人投保。但洪水保险的投保并不是那么简单，也不像很多其他险种，代理人的销售是其中最关键的推动因素。首先，洪水风险并不是每个人、每个地区都面临的风险，潜在的投保对象天然地就不具备普遍性。洪水风险非常低的地方,人们当然不愿意投保洪水保险;而洪水风险高的地方，即使抛开其他方面不谈，只要想投保就能参加保险，保险的风险分散的机理也很难发挥出来，因为保险标的的风险太高了，又具有极大的相关性，发一次洪水，损失一大片。第二，在中国，洪水高风险区中有相当一部分区域居住的是农民，正常生活之外，很多农民没有多余的钱来缴保险费。第三，因为洪水风险不是理想的可保风险，保险公司也不出售单独的洪水保单。第四，由于没有系统的洪水风险图，洪水保险的推行无法进入实质阶段。

　　从上述诸多原因中可以看出来，洪水保险的投保不是投保人一方面的事，它需要投保人、保险公司和政府三方面的配合。洪水风险是一种基本风险，不是个人原因造成，也非个人能够控制。因此，政府要承担一部分保险费，并给投保人和保险公司一定的政策优惠，间接地减轻风险高度集中给二者带来的高成本。美国的国家洪水保险计划就给计划的参加者贷款优惠，而如果没有参加该计划，居民就无法享受贷款优惠以及总统宣布的水灾发生后的政府救济。此外，政府还要推动洪水风险图的编绘，各地的区划部门如果能够统一协调，这项工作在技术上就不会太大的难度。保险公司也要积极创新产品，以洪水保险为突破，开拓农村保险市场。

　　第二道工序指的是，虽然保险的基本作用是经济补偿，但只有将经济补偿和风险控制的派生功能有机地结合起来，才能从根本上达到风险管理风险成本最小化的目标。美国的国家洪水保险计划之所以成为洪水风险管理的典范，成功之处就在于该计划包含了完整的风险管理体系。如果要参加洪水保险，必须满足一定的安全条件，比如不能在洪水高风险区进行开发建设。而如果不参加保险，则无法享受多项贷款优惠，水灾一旦发生，也无法享受政府的灾难救援与救济。这种循环就使得洪水风险得到根本控制，洪水保险的作用也发挥到了一个高层次。

　　实际上，经济补偿只是保险的一个方面，尤其对于洪水风险来说，即使有再多的经济补偿，损失也是发生了，全社会的物质财富和人的生命还是受到了威胁。早在半个世纪之前，人类就意识到，我们是无法与自然界“抗衡”的。对洪水这样的自然灾害，抗灾不能说完全没有用，但至少不是一个积极的做法，效果也很有限，救灾只是在事后起一定作用，而且人的生命无法挽救。所以，洪水风险管理必须要有防灾，应该是防灾、抗灾与救灾的一个有机结合。人类应该想办法与自然界和谐共处，而保险就可以利用它的承保门槛来促成这种和谐。