市民王小姐打电话到中国人寿95519客户服务热线问：“我于2002年起购买了中国人寿的寿险保单，每年缴费3000多元，前不久银行升息了，那我的保费是否该减少了呢？”最近，保险公司接到很多类似的咨询电话，一些客户认为既然银行利率上调了，那么保费理所当然要相应减少，事实如何，我们来了解一下：

　　寿险公司究竟是如何为其产品定价的？实际上，人寿保险的保费定价与其它有形产
品的定价相比，显得较为复杂。一般企业在定产品价格时，以各项已知的成本作为计算依据，消费者容易理解，而人寿保险产品价格的确定，是根据过往经营数据，依据大数法则，推算将来的可能成本。如预定的死亡率、生存率，除此而外，还有一个重要因素，就是保险资金运用回报率（预定利率）。从理论上来说，预定利率越高，人寿保险费越低；预定利率越低，保险费就越高。许多客户就依据这一点，认为银行升息，保险公司的预定利率肯定也提高了，如果若干年后我从保险公司拿到的回报不变，那么现在缴纳的保费就该减少。那么寿险产品的预定利率一定是基于银行利率的吗？

　　事实上，寿险产品预定利率的设定不是单单基于银行利率，而是受整个市场投资环境的制约，长期市场投资环境好坏直接影响到预定利率的高低。银行利率只是影响市场投资环境的一个因素，另外还包括股市行情、债券市场、房地产市场等其它各类因素。银行利率只在一定程度上反映投资环境的情况，因此不能简单地将银行利率与预定利率进行比较，认为银行利率提高，预定利率一定也会随之提高。即使假定这两项指标同比提高，根据目前保监会的规定，寿险产品的预定利率也不能高于2.5%。

　　在继续升息的预期下，目前各家保险公司都在向保监会积极建议要求提高预定利率限定，不排除保险公司推出新产品调整预定利率的可能，但对于王小姐这样在2002年购买的寿险保单，鉴于寿险合同的长期性，如果缴费期未结束，今后还是按投保时的标准缴费，保费不会降低。