围绕农村保险市场的发展，不少媒体和专家都认为产品是制约农村保险市场发展的主要问题。笔者 不知道这些媒体和专家对现行各家公司的产品体系是否了解，其实，产品并不是制约农村保险市场发展的主要问题。

　　首先，从产品种类来看，目前市场上主要寿险公司的产品种类基本上已经全部覆盖生老病死的各个环节，不存在产品种类的缺失问题。其次，从价格来看，众所周知，寿险产品一般都是按份购买，消费者可以根据自己的收入水平进行调整，目前市面上的各类险种完全在农村消费者的承受范围之内。最后，从产品的消费范围来看，各大公司并不存在差异化政策，农村与城市消费者待遇完全相同。

　　笔者一直认为，当前制约农村保险市场发展最大的问题还是配套政策不到位，尤其是针对农村地区的公司经营、人员管理方面的政策支持基本没有。

　　一是财政和税收政策。从目前看来，由于农村保险经营成本较高，保险公司尤其是寿险公司迫切需要得到国家的税收政策支持，笔者认为，通过采取财政补贴和税收优惠等手段，可以在一定程度上减轻保险公司的经营压力，也可以在更大程度上鼓励保险公司铺设农村机构和网点。同时，针对代理人的营业税和个人所得税也应该出台差异化政策，尤其是营业税，应尽快取消。

　　二是人员管理政策。持证上岗是目前农村地区代理人队伍面临的首要问题，从目前来看，农村地区代理人大多学历不高，尤其是绩优代理人，在当地市场一般有比较好的口碑，受到当地农民的欢迎，但由于年龄相对偏大，且知识结构老化，一直很难通过代理人资格考试，无法实现真正意义上的持证上岗。在笔者看来，对绩优农村代理人给予有别于城市地区持证上岗的政策，也显得非常迫切。

　　(以上观点不代表本人所在公司和任何相关机构观点，仅为个人研究得出的结论)