6月7日上午，一家国有保险公司长沙雨花区支公司办公楼里乱做一团。一位保险业务员正死死拽着长沙市某单位退休人员梁女士的手臂，苦苦相劝。

　　记者得知，梁女士近期买了该保险公司的分红寿险，一年交纳保费6000元。

　　买了这份保险不久，梁女士却要退保，理由是：当初保险业务员介绍，这份保险每年有分红，待她儿子仔细看后才知道，该保险本金不退，分红存在不确定因素且红利不高。但是，梁的要求遭到了雨花区支公司的拒绝。

　　梁的例子折射出湖南保险市场某种困境：退保额高速增长。

　　不仅仅于此。湖南省保监局局长罗忠敏告诉记者，保险总资产增长乏力、集体退保愈发严重、应收保费居高不下、保险业务员持证率比例低下等都是相当棘手的难题。

　　微增长，高退保

　　湖南保险市场萎靡的发展态势引起了湖南省领导的高度重视。

　　据罗忠敏介绍，5月份，湖南省长周伯华、常务副省长于幼军听取保险业汇报时表示，他们没有想到湖南省保险业的发展速度如此缓慢。即使不以全国为参照，就拿较落后的中部六省来说，湖南的排名倒数第二，相当靠后。

　　今年1－4月的统计数据显示，湖南省保费收入45.47亿元，同比增长仅3.4％（财产险业务10.90亿元，同比增长24.5％；人身险业务34.12亿元，同比下降1.9％）。相比之下，保险公司支出项目大增。保险赔款和给付支出9.11亿元，同比增长13.7％（财产险业务赔款支出5.35亿元，同比增长31.9％；人身险业务给付支出3.76亿元，同比下降4.9％）。入少出多，给湖南保险资产的风险匹配拉响了警报。

　　“我省保费规模在中部省份排名靠后。4月底，湖南总保费收入、产险保费收入、寿险保费收入在中部六省中均排第五位，比3月末下降1位，总保费收入比去年底下降2位。而2004年湖南地方财政收入和土地面积、人口数、GDP在中部六省中分列1、2、3位。”湖南保监局副局长刘钢对记者说。

　　到目前为止，湖南省已有6家保险公司被湖南保监局“谈话或点名批评”。

　　其中泰康人寿因为业务员持证率非常低被监管谈话，被勒令限期提高业务员素质，达到国家平均持证水平。另外，中国人寿湖南分公司的退保金一直维持高速增幅让人担忧。

　　在产险方面，人保、天安、华安、太平洋产险等多家公司湖南分公司的应收保费过高，更是成为保监部门高度关注和厉行整规的重要问题。

　　5月24日的“湖南保监局形势分析会”上，保监局公布了湖南省退保情况的数据。今年1－4月，湖南省寿险公司退保金4.40亿元，同比增长32.7％，退保率为13.8％。其中，中国人寿公司的退保金3.78亿元，占寿险公司退保金的85.9％。

　　罗忠敏对记者说，问题相当严峻，必须要对湖南市场进行严厉监管。副局长刘钢更是在全省保险监管形势分析会上直言，要改变保险业与全省经济社会发展形势不相适应的局面难度很大，任务艰巨。

　　集体退保玄机 问题的确严重。

　　今年1－4月，仅中国人寿湖南省分公司的退保金就高达3.78亿元，占整个湖南省寿险公司退保金的85.9％。记者与公司相关人士联系采访，但未得回应。

　　刘钢向记者分析大面积退保原因：一是近两年各公司分红产品回报率普遍不高，未达到客户的投资预期，公众对新一轮加息周期到来的预期较强，从而导致退保比较集中；二是银行、证券业相继推出各种高回报的人民币理财产品，分流了部分资金，对投资型保险产品销售产生冲击；三是退保集中情况多发生在每年主推的险种，一些机构由于采取较高的费用激励措施，诱发了部分销售人员“先保后退”的短期行为；四是一些销售人员和兼业代理机构夸大回报、误导客户的结果。

　　寿险公司频繁地被集体退保，这其中蕴含了腐败的“玄机”。

　　罗忠敏说，湖南保险存在着寿险业务长险短做，退保套现，洗钱等行为。保险公司甚至以赞助或买断的方式向政府行政部门购买垄断经营权。

　　有例为证。

　　2003年11月8日，中国人寿湖南省分公司对衡阳“11.3”灭火抢险牺牲的公安消防官兵的保险理赔额达600万元，每位烈士的家属分别获得30万元的赔款。

　　随后，罗忠敏在2003年12月初亲自主持的一次新闻通气会上指出，中国人寿湖南省分公司在展业过程中存在严重违规行为：保费过低，而保额擅自提高，它对外公布的600万保险理赔额中，其实只有320万元是保险赔款，另外280万元是以职工捐款基金形式出现的公司划拨专款。

　　“降低保费，提高保险额，而且在正式承保前，公安消防官兵出事，原本不在理赔之列。但中国人寿湖南省分公司很快就赔了钱。”一位知悉内情的人士告诉记者，“这是变相的收买行政权力。因为，有不少消费者在交警、公安部门办理车辆、户口等相关业务时，被暗示指定购买某个保险公司的保险，否则业务受理上就会有麻烦。”

　　3.27亿产险应收保费

　　同寿险公司的集体退保相似的是，产险公司存在着大量应收保费。

　　今年1－4月，湖南省产险公司应收保费达3.27亿元，比年初增加2.04亿元，同比增长53.1％，应收保费率为28.3％。部分产险公司应收保费增长大大高于总保费收入增长，其中，天安公司1886万元，同比增长190.6％；太平洋产险公司2765万元，同比增长118.7％；华安产险公司3723万元，同比增长73.8％；中国人保公司应收保费2.2亿元，同比增长42.7％。

　　利用应收保费科目进行违规操作是一些保险公司常用的伎俩。早在2004年，中国人保（湖南省分公司）开福支公司和高开支公司就通过签单少收保费、挂应收保费的方式，违规降费107.23万元。

　　产险公司的应收保费主要集中在机车险、企财险、货运险等传统险种上，大量应收保费的存在，除影响公司的现金流、资产质量乃至偿付能力之外，还会加大公司的经营成本，增加潜在风险，甚至有可能诱发经济犯罪。

　　应收保费的长期大量存在，有可能给不法分子贪污挪用、弄虚作假提供可乘之机。有的基层保险公司为防止逾期应收保费的发生，通常采取两种方式对其加以处理：一是对经济效益较好、守信用且业务关系密切的保户发生的应收保费全额入账；二是对交费没有把握的保户不进账。对于后者而言，如保户补缴了保费，就形成了账外资金；如在未缴保费情况下出险，公司就会用一部分赔款冲抵保费，并从中提取费用。这两种情况下如果管理措施跟不上，都容易导致账外资金落入个人或小集体手中，形成“小金库”和引发经济犯罪。