深圳地下保险市场揭密

　　高收益高回报做饵 钓钩抛向高薪人群

　　地下保单一年搂走10个亿

　　由于毗邻香港、澳门，近两年来，深圳以及周边地区“地下保单”暗流涌动，陷阱颇多。在比正常收益多至10倍的超“高回报”的诱惑面前，不少高收入市民纷纷试水，每年少则几万，多达几十万地往外掏，殊不知买回来的却是“高风险”。据估算，深圳地区每年至少被地下保单刮走10亿保费。

　　17万港币打了水漂

　　很多人也许不知道，港澳地区保险公司的推销人员在内地签署投保单、缴纳保费，再由推销人员将投保单和保费携带到境外，并由港澳地区的保险公司在港澳当地签发保单的一系列行为违反了我国《保险法》和《外资保险公司管理条例》，逃避国家税收，具有服务走私性质，所签保单属于“非法境外保单”，俗称“地下保单”。而购买地下保单的钱往往会打了水漂。

　　案例一：陈小姐于2002年在内地购买了香港某保险公司两份保单，一份为自己，一份给孩子。此后，她又通过销售员续交了2003年和2004年两年保费，共计3万多元，并收到“正式收据”。去年底陈小姐有机会赴香港旅游，突然想到：“乘此机会刚好去保险公司问问保单情况。”不问不知道，一问吓一跳，公司说两年多来从来没有收到她的续期保费，按照条款约定，保单已经作废。陈小姐几个月来连续向香港立法会、保险业监理处等部门投诉，可得到的答案却是“这属于地下保单，无法得到法律保护”。

　　案例二：1997年经朋友介绍，王女士认识了香港某保险公司的推销员萧某。萧某游说她购买一种名叫三零三的终身保险，分六年缴费，保额高达10万美元，需要缴纳保险费近17万港币。在诱人的许诺面前王女士当年8月在广州签署了这份保单。2003年8月，王女士按合同交完了最后一笔保费。让王女士意外至极的是，当她打电话到某保险公司查询自己的保单时，查单员告诉她，这是一个无效保单。

　　瞄准高收入人群

　　中国人寿深圳分公司个险销售部工作人员廖海洋告诉记者，“地下保单”目标群为高收入群体，其保单年缴保费少则几万，多则几十万元，这让内地保险公司极为头疼。

　　记者了解到，目前，不少投保人都是以地下保单作为储蓄和避税的工具，少数不法分子甚至还利用它来洗钱。香港保险业监理处曾做过粗略估算，在香港每年400亿港币保费中，来自内地（主要是广东沿海地区）的保费收入占1／3,由此可推算，每年香港地下保单将抢占内地近百亿保费。

　　那么深圳地区究竟每年流失了多少保费呢？深圳保监局、深圳市保险同业公会、深圳保险学会和深圳市保险中介行业协会均表示，由于地下交易具有私密性，地下保单的准确的成交量很难统计。

　　深圳市保险中介行业协会的一位工作人员告诉记者，深圳地区去年保费收入近百亿，约占全国保费收入的1／30。但由于靠近港澳地区，深圳被地下保单分流走的保费大大高于这个比例，“不夸张地说，起码有10个亿”。

　　三大“陷阱”等你入瓮

　　购买地下保单一般都是亲戚、熟人之间互相介绍，投保人自认为非常有保障。事实上，购买地下保单将面临多重风险。

　　风险一：法律风险。深圳保监局有关负责人表示，从法律关系上看，内地居民在内地签署保单、发生保险事故后，保险公司有可能会以投保人未到港澳当地办理投保手续为理由而否认保险合同的效力。与此同时，由于境外保单的争议不适用于内地法律，也就没有办法受到内地法律的保护。

　　风险二：理赔风险。美国友邦深圳分公司的工作人员连小姐称，寿险保单客户申请理赔时，内地医院所提供的证明很有可能无法被港澳保险公司所认同。而且，“保险销售人员流动性特别强，万一销售员人间蒸发了，投保人理赔时将面临一大堆问题”。

　　风险三：欺诈风险。据介绍，香港、澳门的发票管理和内地有着很大差别。因此，市民一不小心就有可能买到假保单。投保人即使收到发票、收据，也很难证明代理人代收的保费已在港澳保险公司买了保险。此外，代理人还有可能利用市民不熟悉境外保险而多收保费。

　　深圳保监局提醒市民，市民千万不要因为贪图“高回报”反而跌入层层“陷阱”。一旦遇到有人兜售保单，必须查看其是否持有由保监会发放的代理人资格证书以及由保险公司发放的展业证书。至于所出售的保险产品是否真实、合法，则可以通过保监局或者各保险公司进行咨询。

　　承诺收益比国内品种高出10倍

　　“双高”策略诱人下水

　　本报记者周茹报道国内保险公司比比皆是，为何偏有人要买地下保单？难道墙外的花分外香？业内人士称，其“高回报”和“高佣金”的策略已成为抢夺内地客户的两把利剑。

　　“地下保单的回报太有诱惑力了。以普通寿险为例，港澳地下保单所承诺的回报率往往是内地公司的一倍。分红险回报率相差更大，国内分红险的回报率一般为3％到7％，而地下保单却承诺20％，甚至30％。”一位不愿意透露姓名的保险业人士告诉记者，为争夺内地客户，一些港澳保险公司不仅设计出针对内地居民特点的寿险保单，还推出与港澳居民相同的承保条件和多种优惠。市民李先生坦率地说：“目前内地市场上保险品种太单一，而且最近分红险的收益节节败退。难怪有人会买地下保单！”

　　除承诺“高回报”外，“高佣金”制度也是地下保单抢占市场的重要手段。虽说保险业正在逐步开放，但很多国外公司仍在门外排队等候入场，在这一局面下，部分境外不良保险公司开始走旁门左道—加大佣金力度，让业务员更卖力地通过非法途径招揽内地客户。

　　据了解，地下保单的首期佣金比例一般是保费收入的80％到100％，比如客户首年度交5万元，这笔钱全部都给代理人。为了推广“业务”，境外代理人会以20％~30％的介绍费为诱饵让内地保险公司的业务员给他们介绍客户。只要牵个线，5万元的生意做成了就能拿到1万元，对业务员来说诱惑非常大。在利益的驱动下，许多内地合法保险员暗地里充当地下保单的推销员，从中获取丰厚的佣金。地下保单由此像野草一样在沿海地区迅速蔓延。