福建是一个自然灾害频发的省份，一场台风、一次持续的强降水，甚至是一起泥石流，常常会使农户的生产、生活遭受重创。按照“常规”，应当加快发展“农业保险”，和农户共渡难关。但我省乃至全国农业保险严重滞后，这一现实的矛盾促使我省进行了一场艰难探索和试点。

    1月24日的三元区莘口镇沙阳村，天气虽然是今年入冬以来少有的寒冷，可村民们的心却是温暖的。 

    4天前的凌晨，一场突如其来的大火让村里的16户农房化为灰烬，3户农房不同程度受损。春节临近却遭此横灾，受灾村民们无不发愁。可意想不到，短短4天，当地的人保财险公司就为受灾户们送来了农村住房保险的赔偿金。这可是雪中送炭呵，受灾户们很是感慨：“没有这些救命钱，这年真不知要怎么过了。” 

    在福建省，不只是沙阳村的农房受灾户能得以赔偿，从去年8月22日开始，福建省已有663万户农户若因自然灾害和意外事故造成房屋倒塌受损，每户均可获得5000元以内的赔付。这参保费全由政府统一出资，不需要农户为“农房险”付一分钱。 

    而且，福建省也不只农房受灾一项农户们能享受“农房险”。去年，福建省还在农村启动了森林火灾保险、水稻种植保险、渔工责任保险和渔船保险四个险种的试点工作。 

    人保财险福建省分公司农业保险部总经理涂远寿告诉记者，目前，南平、三明、龙岩3市已有150多万亩森林投保森林险；东山县从事渔业捕捞的1.2万多名渔工已全部纳入保险范围；福鼎市的渔工险和渔船险运作进展顺利。截至去年底，保险公司已累计支付农村住房保险赔偿金369万多元，近千户农民受益；支付森林火险赔偿金17万多元。我省农险正逐渐进入一个新的发展阶段。 

    农业保险处境尴尬 

    事实上，对于我省的保险业来说，农业保险并非是一张陌生脸孔。涂远寿介绍，早在上世纪50年代开始，福建省就已开办了农业保险。 

    记者从相关资料上了解到，1950年，福建省就已结合本省情况，选择地区陆续试办农村保险。闽侯县青圃、胪雷两个乡就曾率先试办过耕牛保险，承保耕牛265头。1959年起本省才全部停办国内保险业务，包括各项农村保险在内。直至1982年，我省重新开始恢复农业保险，开办了多种种植业和养殖业保险，涉及奶牛、耕牛、生猪、鸡、鸭、鱼、扇贝、养鳗、森林、香蕉、柑橘、烟叶、西瓜、香菇、菌种等等。1992年业务达到最高峰，年保费收入6000多万元。 

    由于福建省自然灾害频发，而且与其他商业险种相比，农业险低保额、低收费、低保障和高风险、高成本、高赔付这“三低三高”的特性，经营结果一直不好，平均赔付率高达126％。 

    70％赔付率是保险业界公认的盈利临界点，农业保险的赔付率却高达126％，造成做得越多亏得越多。长期严重亏损，导致农险业务逐年萎缩，到2005年全省农险保费收入仅319万元，占全省财险总保费收入的0.13％左右，农业保险业务处境尴尬。 

    6元钱发挥大作用 

    面对如此高的赔付率，农业保险机制如不改革，仍等同于其他商业险种的话，农业保险的结局不难想象。为此，近年来，福建省一些地方，政府部门尝试从资金层面或政策上为农业保险业务的开展提供支持。 

    顺昌县从2004年10月起，由县林业局和森林防火指挥部办公室与县人保财险公司，共同探索建立森林火灾保险体系，在易发森林火灾危险地段和重点区域率先试行森林火灾保险。与此同时，顺昌县林业部门通过积极探索和建立新形势下护林联防、森林防火的长效机制，组织成立以乡（镇）为单位的森林防火协会，出台了以乡（镇）政府牵头，村为单位的实施疏堵结合的野外火源管理办法，有计划、有组织地将大田内和离林缘30米内的杂草、枯枝落叶进行烧除，减少火灾隐患。 

    试运行一年多期间，全县未发生一起森林火灾，保险公司从森林火灾保险业务中看到了业务生机，获得了实惠，业务不断扩大。3年来，顺昌县共计投保森林火灾保险林地面积22.2万亩，交缴保费48.5万元，森林火灾保险金额达1.06亿元，最大限度地把森林火灾带来的损失降到最低点，使林业单位和广大农户、个体林业大户大大减少了投资林业的风险。 

    2006年，龙岩在上杭等地成功开展农民房屋保险工作的基础上，将农民房屋保险列入为民办实事的项目之一，在全省率先启动了农民房屋保险投保工作。各县、市、区财政共出资近360万元，为全市67.2万户农民统一办理了农房保险，每户只收6元钱。一旦发生房屋倒塌、损毁，每户最高可拿到3000元的理赔金。 

    关键时刻，6元钱发挥了巨大作用。去年5月份以来，龙岩连续遭遇5场台风、暴雨，全市7个县市区的134个乡镇普遍受灾，损坏房屋16.97万间、倒塌房屋2.46万间。面对重建家园的严峻形势，人保财险龙岩分公司为灾民提供了2000多万元的保险赔付金，让龙岩市1.2万多受灾农户能在2007年到来前搬进新家。 

    龙岩的成功实践，有力推动了福建省推广“农房统保”的进程。 

    以点带面逐步铺开 

    与此同时，近两年来，福建省相关部门对农业保险的调研也在不断进行中。省保监局财险监管处处长柯甫榕介绍，2004年初，省保监局、农业厅和海洋与渔业局等组成农险联合调研组，到南平、泉州、漳州、龙岩四地市开展调研推动工作，并向省委、省政府提交了相关报告。2005年8月，由省保监局牵头、省委农办、省政府办公厅、省财政厅和省人保公司等单位组成的福建省农业保险试点工作混编小组（下称“混编小组”）成立，负责研究拟订农险试点方案。去年2月底，混编小组再次派出了由保监局、农办、民政厅和人保公司等人员组成的调研小组，展开专项调研。 

    去年8月，省政府正式下发《关于开展农业保险试点工作的通知》（下称《通知》），同时启动包括农村住房保险、渔工责任保险、森林火灾保险和水稻种植保险等四个政策性农险的试点工作。11月，为进一步扩大农业保险的覆盖面，省政府决定增设渔船保险险种试点。试点方案以服务“三农”为宗旨，以政府主导、财政扶持、市场运作、自愿参保为方针，以“三者兼顾、两低一保”为基础，即：兼顾投保人缴费能力、财政补贴能力、保险公司风险承受能力，实行低保额、低保费、保成本，而且，先试点后推广，今后在风险可控的前提下将有计划地扩大试点区域，并逐步开发其他的险种。 

　　□调查链接—— 

    农村住房险：每户保额5000元 

    目前，已在全省范围内（不含厦门，下同）开展农村住房保险。保险范围是：农户所有且坐落于乡村有人居住的房屋，包括卧室、正厅、饭厅、厨房。但一户主有多座房屋的，仅承担户主居住的房屋的赔偿责任（以户口簿列明的户主为准）。厕所、粪寮、禽畜间、柴草间、杂物间、牛栏、猪舍、简易搭盖、单独的店面、作坊、无人居住和正在建造的房屋及所有的室内财产、装潢均不纳入保险标的范围。每户保额是5000元。 

    从去年8月22日零时起，农村住房统保保单已生效，全省参保农村住户6634256户，总保额331.71亿元，保险期限为1年。农房险保费是政府统一出资的，试点期间，全省统保年保费是3500万元，由省级和市、县政府各承担50％。受灾农民理赔时，统一按间计算。每间平房完全损毁，赔偿600元，厨房完全损毁赔偿400元。由于遭受冰雹、台风、暴风、龙卷风使屋面瓦片损失的，每间房屋瓦片全部损失的，赔偿金额为300元；瓦片损失在50元以下者免予赔偿，每户的瓦片赔偿以不超过1500元为限。 

    渔工责任险：每人保额10万元 

在漳州市东山县试点渔工责任保险。投保人自愿投保后，自登上被保险船舶就岗出海捕捞作业时起，由于洪水、海啸、雷击以及航行证书上规定风力范围内的大风，火灾、爆炸，碰撞、触碰，搁浅、触礁，以及船上人员操作、作业时发生的意外事故，保险公司将按规定负责赔偿。 

    就保障来说，渔工责任险的保费是300元／人，政府补贴20％，每人的保额则高达10万元，其中：意外伤害医疗费限额8000元，保险期限为1年。 

　　森林火灾险：每亩保额400元。这一保险先在南平、三明和龙岩市全境开展。生长和管理正常的商品林、生态公益林及林权抵押贷款的造林都将列入保险范围。保险期限为1年。 

    投保人自愿投保后，保险林木在保险期限内，发生保险责任范围内的损失，保险公司在保险金额内按规定承担赔偿责任。森林保险以亩为投保计量单位，不分树龄与树种，每亩400元。保险费率，生态公益林、国有商品林4‰，其他5‰，政府承当森林火灾险保费的20％。省林业厅建立200万元风险补偿基金，当人保财险公司当年赔付率超过80％时，启动风险补偿基金，人保财险公司与林业厅按照1∶1承担。 

    水稻种植险：政府承担一半保费 

    水稻种植保险在南平市浦城县、三明市宁化县两地试点。县政府指定一个部门为全县水稻种植户的投保人，保险公司为全县水稻统保出具一张保单。浦城、宁化县辖国有、集体、个人种植的水稻，符合技术管理要求，生产管理正常的，均统一按本年度水稻实际种植面积投保水稻保险。保险期限，从秧苗移栽到大田成活开始至成熟收割为止。 

    受保的水稻因风力8级以上暴风以及洪涝、冰雹、滑坡、泥石流等自然灾害造成的死亡、灭失或绝收损失，保险公司按照约定的保险金额给予赔偿。附加寒害责任保险：保险水稻在孕穗抽穗期因遭受冷空气影响，造成保险水稻空壳率达90％以上的，按约定的每亩保险金额赔偿。水稻种植保险的补贴比例为50％，即个人只需承担一半保费，而保额为200元／亩。 

    渔船保险：政府设赔偿准备金 

    在福鼎市试点。船舶保险范围是在我国境内合法登记注册并具有合法有效的渔业船舶检验证书和捕捞许可证的60马力以上的渔业船舶，包括船体、机器、设备和仪器。一年一保，自愿投保。保险费率钢（铁）质渔船船龄5年以下1.2％，5至10年的1.5％，10年以上1.8％；木质渔船船龄5年以下1.8％，5至10年2％，10年以上2.2％。 

    船舶在航行中失踪6个月以上，或由于灾害或事故导致的倾覆、沉没所造成的保险渔船全损，列入保险责任。保额按照每艘渔船保险价值及船龄确定其实际价值后的60％以内估算。保险渔船发生保险责任范围的全损时，钢（铁）质渔船按保险金额的90％赔付，木质渔船按保险金额的85％赔付。试点期间，投保人按标准保费的80％交纳保费，省级政府按照标准保费总额的20％建立赔偿准备金，一旦保险公司赔付率超过80％，出现亏损时，由赔偿准备金予以支付，付完为止。 

    怎样“理赔”：拨打人保热线95518 

    一旦发生灾情，怎样理赔？人保财险福建省分公司农业保险部总经理涂远寿表示，农户可以拨打人保开通的24小时热线95518，也可以向基层农业部门或者乡镇反映，由他们协助向保险公司报案。保险公司受理后会第一时间派出保险理赔小组和受灾户查看现场，及时确认保险责任及受灾情况，并制订赔案，办理受灾证明，然后赔款给投保农户。