２月初，昆明市儿童医院门口。３０出头的刘琳，气喘吁吁地抱着不停咳嗽的儿子，手里提着一大袋刚开好的药。

　　“才４岁的娃娃，已经是我们家的‘老病号’了，隔三岔五就感冒发烧。别看是小病，上趟医院，医药费少的几百块，多的时候要上千。”刘琳无奈地说。“孩子上医院的次数多了，经济负担很重。现在，家庭的大部分开支都花在孩子的医药费上。娃娃生病，折腾人也折腾钱包。”

　　医院住院部，在病床边守着儿子的张女士显得特别疲惫。张女士的儿子今年１０岁，去年确诊为白血病，医生建议孩子住院化疗，“我们两口子都是工薪阶层，平时省吃俭用的，为给孩子治疗已经借了几万块钱。再住下去，这住院费根本负担不起。”

　　“一个病儿拖垮一个家庭的现象屡见不鲜。目前，我国的社会基本医疗保险体制已基本成型，城镇职工的基本医疗保险正在逐步完善，但１８周岁以下的未成年人，尚未被纳入社会医疗保障体系。”在医院工作多年的昆明市政协委员张飞萍告诉记者。因为工作原因，她经常看到一些被确诊患有白血病、先天性心脏病、肾功能衰竭等重大疾病的未成年人，由于没有医保，父母在倾家荡产为其治疗后，因无法再支付高额的医疗费，不得不放弃治疗。

　　城镇居民中，徘徊在医保之外的，除了“一小”——未成年人，还有“一老”——未工作过的老人。

　　任志云老人大前年和去年，两次病发脑梗塞，“都是躺在家里‘拖’过去的，轻易不敢上医院”。

　　老人一家三口，现在还靠低保过日子，除了退休的老伴有医疗保险，上学的女儿和原本就没有工作的老人都没有医保。“家里生活本来就紧张，我们父女俩又没有医疗保险，生了病哪拿得出钱来治？即使去医院，也只是想知道自己得的啥病，最多也就是让医生开点简单的药，然后自己想点土办法解决。”“拖”，让老人的左腿有了后遗症，现在走路都使不上劲。

　　２００６年，云南省劳动保障厅曾进行了一次摸底调查，全省城镇尚有４００万名左右无业、无收入人员，领取低保人群和学生、儿童等城镇居民，没有被纳入医疗保险。这种状况在全国各地普遍存在。

　　“商业保险限制太多，要是能加入医保心里就踏实了”

　　据了解，我国城镇职工医疗保险制度到２００６年底覆盖人数已达１５７３７万人，是社会保障制度的重要组成部分。不过，参加这一保险的前提是：参加工作的职工、曾经工作过的退休人员。大量的城镇居民——儿童、学生、未就业的成年人特别是老年人，因此无法纳入到医疗保障体系中来。

　　不少人只好选择商业保险。但商业保险毕竟不同于社会保险，存在诸多限制。

　　“大人有单位给上的医疗保险，孩子是啥保障都没有，我们只有祈求她别生病，尤其是别生大病。”在某银行供职的王先生对记者说。去年，他给刚上小学的女儿买了商业保险，“一年要交２１００元。我仔细问过保险公司，这种赔付是有一定比例的，很多治疗费用不列在其中。但对我们来说，还是能解决一些问题，总比孩子没有任何保障好。我经常想，如果孩子能加入医保，那我们心里就踏实了。”

　　一般来说，老年人患病的几率较高，最需要医疗保障。家住昆明市西华小区的李阿姨告诉记者，前不久，儿子想给６１岁的她买份商业保险，“咨询过才知道，现在适合我们老年人购买的保险少之又少，不是对年龄有限制，就是交费特别高。我儿子说了，５０岁以上的要买健康保险，保险公司的体检相当严格，查出有慢性病的话，就会不让你投保。人老了，哪个没点小毛病？”

　　对此，中国人寿昆明分公司的一位工作人员表示，保险公司要从保险产品中获利，需要一个长期资金运作的时间。老年人属于风险高发群体，开发老年险经营风险过高，很多保险公司都不愿涉足。

　　“商业保险，只是公益性质的医疗保险的补充，首先，它是建立在自愿基础上，不可能覆盖到每一位未成年人；其次，它以营利为目的，赔付比例以及其他限制较多，保障有限。”昆明医院的张飞萍介绍说。她举了个例子，很多老人有慢性病，７０岁以上的老人医疗费用明显高于其他人，现行的职工医疗保险制度中筹集的医疗保险基金，相当一部分用于此类支出，但商业保险多数拒绝这部分人群。

　　专家建议：医保应尽快将城镇居民纳入

　　农民有新型合作医疗，城镇职工能参加城镇医保，城镇居民什么时候能享受医疗保障制度？

　　据了解，为满足这部分人群的需求，一些地方也进行了探索，比如建立“少儿住院互助基金”、“贫困儿童危难救急基金”等，但这类基金往往覆盖面小、积累慢，只能解决少数人的问题。２００７年初，北京、成都等地提出了“全民医保”的目标，但制度上很不统一，有的只能保大病，且主要集中在财政状况较好的大城市。

　　“社会保障制度的特点就是普惠、公益。医疗保障制度不能排斥城镇这部分居民，应当尽快将其纳入。”云南省社科院研究员李进参表示。他认为，现行的城镇职工医疗保险制度有其特定的要求，不完全适合以儿童、老人为主的城镇居民。国家应抓紧调查研究，为其设计规划合适的医保制度。比如，在缴费方面，职工医保要求单位和职工共同缴纳，居民医保不可能如此要求，是不是可以设定较低的费率由居民按年度缴纳？再比如，目前无法参加医保的城镇居民往往有着较高的医疗需求，其医保在起步阶段，财政是否可以给予更多的支持？“商业保险也好、各种互助基金也好，都应该只是补充，最基本的、最关键的还是要有基本医疗保险，提供这样一个通道让所有的居民都能享受社会保障。”