当我们走在人生不同阶段的路上，我们面临着不同的风险和需求。对一个家庭而言，在不同的阶段需要有不同的保险计划。保险是理财的一部分，如果你只想着如何投资，如何用钱生钱，而忽视了如何规避风险，这样的家庭理财很容易出现危机。一份不充分考虑风险的理财规划，肯定是不完善的。

　　那么，我们应该拿出多少钱来买保险？需要买什么样的保险？对于很多刚刚接触保险的人来说，对这些问题可能还没有清晰的概念。有些人会在业务员的推荐下一口气买很多产品，但未必适合自己的家庭状况。

　　一个粗略的家庭保费支出原则是“双十原则”，即一户家庭的年保费支出应当为家庭年收入的10%，寿险的保额应当为家庭年收入的10倍。但这种方法在实际运用当中并不准确，笔者认为应当根据家庭所处的不同阶段制定不同的保险规划，以满足不同时期的保额需求。从理财概念上讲，家庭生命周期可分为四个阶段。下面笔者就从家庭生命周期的各个阶段来谈一下家庭理财中各阶段的保险规划。

　　形成期家庭形成期是家庭生命周期的第一阶段，从夫妻双方结婚开始到子女出生止。这一时期的家庭特点是支出逐步增多，家庭已经购房或者在此期间完成购房计划。这一时期的保额需求除了要考虑生活开支的现值外，还应当考虑房贷余额等因素。因此这一时期的保险需求较高，保险种类可以终身险和定期险相结合。由于这一时期可用于保费支出的预算不是非常高，为达到保额需求，也可以用一些意外险来增加保额。

　　成长期从子女出生开始到子女独立为止。这一时期家庭收入逐渐增多，支出比较固定，教育支出逐步增多，房贷余额逐渐减少(如果家庭购买了另一套新房或以旧房换新房，则房贷余额可能有所增加)，因此这一时期的保险需求处于最高峰。由于这一时期的保费支出预算将有所增多，因此在保险规划中可以更多地配置终身险，适当减少定期险的保费支出，同时加买子女教育险以及养老险，或用其他投资工具来进行养老金的准备。对于是否增减家庭寿险保额还应当根据这一时期家庭所积累的财富净值来酌情考虑。

　　成熟期第三阶段从子女独立开始到夫妻退休为止。这一时期家庭收入达到巅峰，支出逐渐减少，房贷已经还清或基本还清，因此这一时期的保险需求会逐步降低，而可用于保费支出的预算会有较大增长。在保险配置上，可以增加养老险的支出，减少或取消定期险的支出，同时增加医疗健康保险的支出。如果将来我国开征遗产税，则此时可以通过终身险来达到避税和遗产传承的需求。

　　衰老期这个阶段从夫妻退休开始到其中一方身故为止。这一时期家庭收入多为理财收入和退休金、养老金等，而大部分支出主要为医疗和休闲旅游支出。这一时期基本无保险需求，如果有遗产传承的需求，则可以使用终身险来达到规避遗产税的目的。如果有需要还可以投保长期看护险，以提高晚年生活质量。

　　笔者认为以上几点建议可以作为家庭保险规划中的一些参考，但具体的保额需求以及险种的配置，每户家庭还应当和专业的理财师进行沟通，通过具体的理财规划来实现保险在家庭理财中的保障和理财的双重功能。