问策五公司　保监会框定农村小额保险试点方案

　　作为保险业服务“三农”的重要手段，发展农村小额保险将成为中国保监会今年的一项重点工作。

　　知情人士透露，目前  ，保监会人身险监管部已对农村小额保险的试点方案有了初步设计框架，其中包括参与试点保险公司的条件、小额保险产品的设计原则、产品定价及销售渠道和资格审批的若干突破性意见等。

　　该人士进一步透露，保监会计划在4月份实地考察河南、湖北、四川等有代表性的地区，同时以调查问卷形式了解农民的实际需求，并在此基础上对试点办法进行适当完善和修改。此后，小额保险试点将正式启动。

　　突破定价限制

　　早在2007年6月，保监会人身险部即牵头成立了“农村小额保险”课题组，参与课题的5家公司包括三大上市保险公司中国人寿(601628行情,股吧)、平安人寿和太平洋寿险。

　　其中，中国人寿对农村保险市场一直较为重视，并由于机构铺设的深入，在农村保险市场上占据相当大份额。平安人寿则在2007年，以“二元市场”战略开始将触角伸入农村。

　　据保监会统计，目前，三大寿险公司在县及县以下乡镇、乡村地区(两乡地区)开设的机构总数达4380个，农村网点(含保险站、所)16087个，县域销售人力近60万人。

　　前述知情人士说，几家参与课题研究的公司对发展小额保险的积极性都很高，但参与试点的保险机构必须具备一定的条件，方可获得保监会的试点许可。

　　人身险部对这些条件的初步设想有四项：保险公司总公司要对发展小额人身保险有明确的战略部署和财务保障；在试点省份县及县以下地区必须设有分支机构，并有相应的销售和服务  能力；具备对小额保险按照监管的要求，单独进行统计分析的技术和系统，对小额保险单独列账。

　　最后一点是，参与试点保险公司在试点地区的分支机构能够为此提供专门的人、财、物的保障。

　　对于单独列账的要求，这位知情人士说，由于相关政府部门、保险监管机构要给予小额保险适当的优惠政策，如放开费率、减低税率等，都需要有独立的统计系统作为支持。

　　按照保监会的初步设想，将通过突破小额保险在预定利率上的限制，来降低其价格。

　　至于突破的程度，要由试点公司按照自身的风险管控能力设计  产品后，上报保监会，保监会根据小额保险的产品特点适当放宽对预定利率的审批。

　　保额初定1万-5万元

　　“与传统保险产品不同的是，小额保险面对的消费者是广大农民，他们生活  水平低，教育程度低，因此在设计上，首先必须考虑低保费、针对特定风险两大因素。”一家寿险公司县域业务负责人称。

　　或许正是考虑了上述因素，保监会初步的方案是，将试点的小额保险产品重点锁定于小额意外险和小额定期寿险两种。