经理施解荣坦言，近年来，保险业保费规模发展迅速，但是保险产品引导和推进市场的作用不大。特别是保险产品的结构发展不平衡，保障型业务占比降低，投资型业务占比上升。

　　赔得少，保险公司大呼委屈

　　“在抗震救灾中，我们也发现了一些问题。比如，保险业‘捐得多、赔得少’的现象明显。”作为我国巨灾保障机制课题小组的负责人，徐文虎给记者分析了中国保险业的得失。

　　根据保监会公布的最新数据显示，截至6月14日，保险业共接到地震相关保险报案24.9万件，已付赔款3.12亿元。其中，人身保险已赔付1.76亿元，财产保险已赔付1.36亿元。

　　对此，徐文虎认为，消费者投保意识不强，是造成受灾地区保险理赔不足的主要原因。此外，保险覆盖率不高、保险额度不足、除外责任不清晰等因素都影响着保险业在灾区的理赔。

　　对于市场提出的质疑，保险公司的老总们显得十分委屈。天安保险董事长陈剖建表示，汶川大地震对于保险业无疑是一场巨大的灾难。

　　他向记者提供了受灾地区的保险损失分布模型：受灾地区含地震险的保额是6800亿元，不含地震险的保额是9700亿元，总保额达到了1.66万亿元。按照10%的赔付率计算，保险公司至少要赔出1660亿元。而数据显示，2007年全国保费收入为7000亿元。

　　“保险业‘捐得多、赔得少’的说法并不准确。”施解荣进一步解释到，地震理赔存在特殊性和复杂性。他告诉记者，由于受益人无法确认、保单遗失、除外责任等情况，灾区目前的理赔金额比较少，“随着时间的推移，保险业的理赔金额还会不断增加”。

　　学平险，保额低成众矢之的

　　在此次地震理赔中，学生幼儿平安保险(以下简称“学平险”)、校方责任保险成为众矢之的。一位刚从四川回到上海的同行告诉记者，一个遇难学生的父亲向保险公司提出理赔申请，保险公司根据合同条款仅仅支付了5000元身故理赔金。

　　“保额设置与客户情感无法匹配。”郝演苏指出，保险公司在设计开发产品时，应该充分考虑生命的尊严和底线。对于学平险条款规定的“5000元身故保额”，郝演苏表示不能认同。

　　陈剖建则解释说，推出学平险、校方责任险的出发点是“广覆盖、低保额”，这也符合我国现阶段的国情，人均收入比较低，出险比较多。如果提高保额，势必会相应增加投保费用，一些地区的学生和学校未必能够承担。

　　对此，郝演苏认为，将学平险、校方责任险纳入义务教育的学费中，由国家统一承担，可以从根本上解决上述问题。同时，徐文虎也建议，保险公司在设计产品时，应该根据区域性的特点，设定不同的保额，“切忌一张保单保全国”。