保监会发文明确试点方案

　　保监会提出小额保险要做好长期准备，因而对该业务推广的任务还很艰巨。观察供图

　　“我国农村小额保险发展面临的最大问题是农民的心态和观念问题，他们太精了。”周建涛在接受本报记者采访时语出惊人。作为北京航空航天大学保险学院的教授，周建涛平时对小额保险多有关注。在他看来，农民收入低不是影响小额保险发展的最根本问题，最根本的是农民的侥幸心强、保险意识弱。而这种情况的改变，单靠宣传，效果不大，只有等农民亲身经历过几次灾难，有切身感受后，才有可能改变。“在农民身上，直接经验比间接经验更管用。”

　　此时，根据6月23日保监会发布的《关于印发〈农村小额人身保险试点方案〉的通知》，自6月下旬至10月底，我国将启动为农村低收入者提供小额人身保险的措施，首批试点选择了四川、甘肃等9个省(区)的县以下地区。农村小额人身保险正逐步进入风险抵御能力较弱的广大农村低收入家庭。

　　小额人身保险是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段。小额人身保险的保费较低，保险金额较小，投保和理赔手续都比较简便，基本属于微利经营。产品种类涵盖定期寿险、储蓄保险、信贷寿险、意外险和健康保险等领域。一般保险由于保费较高，在农村地区销售有一定难度。而小额人身保险产品以风险保障为主，保费较低，且手续简便，比传统保险产品更适合农村低收入者，在农村具有极大的发展潜力。因此，在我国，小额保险也称农村小额人身保险。

　　外界评论认为，此项政策出台的时机恰到好处——四川汶川大地震发生不久，很多人对地震灾害记忆犹新，灾后特别是受灾地区的农民参保意识强烈。作为一种金融扶贫手段，保监会推出小额保险的更大的背景还在于，作为最大的发展中国家，中国低收入人群主要集中在农村地区，在中国全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的大背景下，着力发展农村小额保险、提高农村居民的风险保障水平，对于中国来说尤为迫切。

　　在我国，传统的商业保险项目主要是针对社会中上收入阶层,而社会保障体系中的社会保险主要是针对从事稳定职业、有固定收入的社会“中间群体”，社会救助主要针对几乎无法维持生活的失业、伤残、核心贫困群体。在这样的保障体系之下，农村低收入人群成了制度框架中的一个空白领域，他们刚刚脱贫或者处在贫困的边缘,缺乏抵御风险的经济手段和技术手段,很容易陷入贫困而一蹶不振。

　　而小额保险是专门针对这部分人群量身定做的。根据保监会的定义，小额保险试点产品保险金额应在10000元至50000元之间，且价格低廉；保险期在1到5年，条款要简单明了，便于农民理解，同时，除外责任要尽量少；核保理赔手续简便，主要针对农村低收入群体销售。

　　周建涛认为，保监会规定的10000元到50000元的保险额度，且价格低廉，其衡量标准就是让农民买得起，买得到。买得起是便宜，而要想让农民买得到，保险公司就要开发这些险种，险种进柜，要赢利，赚钱。在他看来，小额保险产品价格每位农民每年至少要缴纳保费100元。“因为小额保险首先是商业保险，保险公司必须要有盈利空间，没有盈利就不会积极去做。”

　　对农村低收入人群来说，他们面临很多风险，但什么是优先关注的风险？这关乎小额保险产品的定位。理论上，小额保险产品将保险标的定位于低收入群体而言，发生频率较高，且一旦发生对于低收入家庭具有毁灭性后果。根据调查，大部分低收入人群对风险的关注主要集中于失去主要的家庭劳动力或家庭成员生病。

　　周建涛认为，农民最需要的小额人身保险的险种是意外险，人寿保险要位列其后。意外险的好处是道德风险和逆向选择风险小。如自然灾害(地震等造成的损失如房子塌了)，容易证明，核实理赔比较简单。四川汶川大地震和南方冰冻雪灾等都有这个特点。“这次保监会选择四川、甘肃等作为试点，就是考虑到这几个省份刚好经历了地震灾害，当地农民的保险意识被激发出来，大家投保愿望比较强烈一些，大家都保，参保规模起来了。这就符合保险的一个原则，大众定律。参保的人越多，出事的毕竟是少数，这样保险公司就不容易赔了。另一方面，这些地区刚发生地震，再发生地震的几率很小。这样保险公司面临的风险也比较小。”

　　据专家介绍，简易人身保险和小额保险有点类似。简易人身保险习惯上称为简身险，它是一种小面额、免体检、适合一般低工资收入者的人寿保险。其保险责任主要为两全保险附加意外伤害保险。两者都有低保额、低保费、理赔手续简单等特点，但两者最大的区别是前者面向社会大众，后者专门针对农村低收入者。

　　关键是参保规模要持续保持

　　小额保险发展前景如何？保险公司从事小额保险是否具有盈利空间呢？据专家介绍，推动小额保险发展有一种新的商业理论，即“金字塔底层战略”。根据这一理论,虽然社会的中低收入者的收入很少,但积少成多,他们代表了一个拥有巨大利润空间的潜在市场。况且收入低并不是绝对的，低收入者有可能变成中高收入者。“只有盈利，保险公司才能有动力，非盈利性的东西在短期内可能生存，但长期下去必然会导致停滞。”业内人士指出。

　　近年来，我国农村经济发展迅速，农民收入不断增加，2006年，农民人均纯收入达到3587元。经济的快速发展将为小额保险提供强有力的经济支撑，同时，伴随着中国以注重民生为重点的发展进程，也将促进保险的快速发展。

　　此外，由于我国二元经济结构的国情背景，广大农民面临的主要风险如养老、医疗、意外事故等很难纳入国家社会保障体系，绝大部分需要农民自己承担。而缺乏社会保障的风险正好形成农民对农村小额保险的大量需求。如农民工多从事建筑业及生产强度较大的流水线工作，这些都是人身险出险概率较大的行业。有关资料显示，我国目前每年有13.6万人在生产劳动过程中发生事故死亡，其中80%左右为农民工。

　　目前，我国在小额农业和财产保险、小额寿险、小额意外保险、小额健康保险等方面都有了不同程度的发展。涉及“三农”的小额保险发展尤为引人关注，具有小额保险特征的“三农”保险业务已逐渐发展起来。

　　如保监会主席吴定富所言，我国农民居住分散、保险意识薄弱、支付能力低，如何使农民愿意购买保险、买得起保险，使小额保险的覆盖面不断扩大并能够持续发展，这是我国也是世界小额保险共同面临的挑战。

　　周建涛认为，专门从事小额保险的保险公司的经营风险主要在于参保的规模必须保证。不只今年和明年能达到必需的参保规模，以后几年能否维持现在的参保规模，能不能年年维持，这是问题的关键。因为连续几年不“出事”，不少农民开始存在侥幸心理，就有可能出现漏保，这样，必需的参保规模就无法保证，小额保险也就无法实现可持续发展。“如果不能持续维持足够的参保规模，那保险公司就比较困难了。”

　　“这个问题的关键还是农民的个人认识问题。”周建涛说。农民舍不得参保，主要是观念和心态问题。小额保险有其存在的必然性。农民通过小额信贷发家致富，小额保险是把你挣来的钱给你保住，不会在意外灾害中化为乌有。对农民而言，房子是最大的财产，是一些家庭一生的积蓄，好不容易盖了个房子，在灾害中塌了，国家不可能给你照价赔偿。意外险的特点就是由于不可抗力，没法预见，即使预见也无法避免、无法克服。雪灾，震灾、水灾都属于自然灾害。现在农民出来务工，很多从事高风险职业，如建筑工人面临的风险主要也是意外。但我们有些农民耍小聪明，侥幸心理强，舍不得买。“现在你每年投个上百元，买得是个保障，你想保障就要花钱，不花钱不行。”周认为。

　　另外，理论上讲，意外险是赢利险种，保险公司也愿意经营。但针对农民这一块，和城市一样搞，赢利空间比较差。因此，保监会对经营小额保险的保险公司有一些特殊的支持政策，如保险监管费减免等。

　　从国际经验看，小额保险也并非亏损业务，关键看能否找到有效降低成本的办法。如产品简化，尽量只含保障功能、降低渠道成本、简化理赔程序等。

　　周建涛认为，小额保险不可能快速发展。小额保险是商业保险，自愿是前提，农民需要有个酝酿过程和犹豫的时间。现在，四川、甘肃试点刚发生地震，投保比较踊跃，但甘肃、青海人烟稀少，参保人的绝对数还是不大。其他地区如黑龙江等没这个大灾还没这个意识，所以，保监会提出要做好长期准备，短期内轰轰烈烈发展是不太可能的。

　　此外，产品设计和完善，经营管理模式服务等方面还都不成熟。保监会出台一项政策，保险公司根据这个政策调整自己的思路，这也需要时间，比如买得起，买得到，说起来容易，但价格到底多少合适，现在还没定出来，到底怎么理赔，也没定出来，所以，在短期内全面铺开，可能性不大。

　　周建涛认为，要想保证小额保险可持续发展，一定要保证保险公司有合理的盈利空间。因此，保监会要求保险公司内部为小额保险单独核算，让其进行商业运作。但这些事情要一点一点地做，需要一个过程。只有大灾大难，才能把农民的保险意识唤起来。这次保监会推行小额保险的时机比较成熟。今年年初发生了冰雪灾害，最近又刚发生汶川地震，当地农民对灾害有切身感受，风险意识也被唤醒。“单靠宣传、鼓励还不够，直接经验比间接经验管用，只有实实在在吃了亏，才有感性认识，才能对保险有深刻认识。”

    日本模式给我们的启发

　　在国际上，邮政部门办保险不乏成功的案例。归纳起来，邮政办保险基本上有两种典型模式，一是以日本、韩国为代表的“东亚模式”。其邮政部门经营的业务属于简易人寿保险业务(简称简险业务)，政府给予简险业务一定的税收优惠，并提供专有的投资渠道，这一业务为低收入者提供低保额、保费低廉的保险产品。两国的保险业务均已成为邮政部门的支柱性业务之一。

　　二是以法国、荷兰为代表的“欧洲模式”。这一模式是以资本为纽带的“银行保险”模式，比如在法国，邮政参股法国国家人寿保险公司(ＣＮＰ)，同时销售ＣＮＰ的保险产品，邮保双方是以资本为纽带的深层次合作关系。

　　以日本为代表的被称为“东亚模式”。在第一次世界大战后，日本很多家庭难以维持生计，政府为了给国民提供必要的保险保障，为国家建设提供资金，于1916年10月开办简易人身保险业务。为避免机构建设的巨额成本，简易人身险由邮政经营，并依据《简易人寿保险法》单独监管。

　　根据日本邮政民营化改革进程，2007年10月底日本邮政分为5家公司，其中，简易保险业务独立出来成立邮便简易保险会社。日本简易保险业务民营化以后，将建立总、分管理模式，全国设立一个总公司，将全国分为13个地区建立简易保险管理部门，在全国设立80个独立的营销中心进行大客户营销。同时，全国设立5个业务处理中心，负责简易保险业务的核保、核赔、客户服务等工作。简易保险业务的最基层营销网络是全国23530个邮局以及24141名外勤销售人员。

　　目前，日本简易保险产品分为主险产品和附加险产品两大类。主险分为3大类11种，包括人寿保险、年金保险及两者的捆绑产品，附加险包括医疗保险和长期护理保险。总体上看，日本简易保险产品设计比较简单，非常易于国民理解。在缴费和支付方式上，简易保险产品坚持“月缴月领”的模式，降低客户单次缴纳金额，同时增加与客户接触的频率，被广大基础国民所接受。

　　2006年，日本简易保险业务保险费收入11万亿日元，市场占有率为30％；截至2006年，简易保险的保有合同件数为6000万件，保有合同金额168万亿日元，市场占有率为33％，总资产120万亿日元。从管理成本上分析，简易保险管理费率在5％，而一般商业保险公司的管理费在12%左右，简易保险业务的管理成本明显低于商业保险公司。从退保率上分析，简易保险的退保率在3％左右，一般商业保险公司的退保率在8％左右，说明简易保险业务的诚信建设要好于一般的商业保险公司。

　　日本简易保险的成功之处主要在于：

　　(一)营销网点的广泛性。简易保险业务依托邮政网络经营，营销网络比商业保险公司更加广泛，渗透到很多商业保险公司无法渗透的地区。例如：日本全国邮局网点数占58.7％，商业公司占41.3%；而在偏远地区，邮局占88.4％,商业公司仅占11.6%。

　　(二)产品和服务针对低收入群体。简易保险业务存在加入限额的限制，以及其他一些限制。日本简易保险最高保险金额为1000万日元，年金保险最高保险金额为90万日元。这种保额限制，将简易保险定位于服务于基础国民，高收入群体分流到商业保险公司。

　　(三)国家政策扶持。日本简易保险业务民营化以后，政府对简易保险株式会社的税收优惠会逐渐减少。但在日本简易保险发展历史中，日本一直免于征收所得税。

　　(四)坚持从事公益事业。日本邮政通过公益活动提升了国民对邮政简易保险的信赖，从而推动了简易保险的普及，扩大了保险覆盖面。

　　中邮人寿保险公司已获准成立，目前正在紧张的筹备。据悉，该司将确定小额保险为重点业务。想必保险专家的看法和已经成熟的日本简易保险模式都会带给中邮人寿些许借鉴。但有一点要记住，中国的“二元经济结构”国情与日本有很大差异，我们不能照搬日本模式，我们的小额保险之路该怎么走，确实需要从业者更多的思考，结合国情才能找到具有中国特色的发展模式。