明明是买的理财产品，手续也是在柜台办理的，马小姐到现在都还没想明白，自己当初明明没有填投保单，自始至终业务员都没有出现过，为何能买下一份保险呢？2006年夏天，马小姐有一万元定期存款到期了，在办理转存业务等待的过程中，她看到柜面的玻璃窗旁摆着几张理财产品的介绍，黑白印刷单页上印着大大的2%收益字样，底下只印着几行小字，其中就有“太平人寿”的字样，不仔细看不知道原来这是保险产品。马小姐注意到，这些宣传单页跟银行的理财产品彩色宣传单不一样，32K的白纸上只粗糙地印了寥寥几行字，而打头的收益数字却印得大大的，很是夺目，完全抢走了底下“太平人寿”商标的风头。向柜员询问时被告知这是银行保险，相当于理财产品，收益比银行存款高，钱仍然还是存在银行再额外送一份太平人寿公司的保险保障，马小姐当即就决定买了，并在一张她以为是银行存单的单据上签了字。大约过了一个星期，马小姐接到一封信，里面还是只有一张单子，正面写着现金价值表及一些条款，最底下有一个回执需要本人签名并送回银行，因为之前也没有与保险打过交道，马小姐看了半天也没看懂是什么意思，想着反正是送的也就没放在心上，将回执单送回银行后马小姐第二天就出差了，回来后就忘了这件事。

　　一年后，马小姐在收到“太平人寿”保险公司一万元的缴费单时才醒悟过来，当初填的银行存单竟是投保单。她把那张保单重新找出来一看，反面竟然还写了好多条款，其中就有“投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内退还已收全部保险费”等。如果当初看到背面的条款，马小姐就能明白这所谓的“理财产品”其实是保险，并能在10天犹豫期内退掉，损失的只是十几块钱的工本费，而不是将要面临的扣30%即三千块钱的手续费，自始至终都没有见到业务员的马小姐觉得这钱花得实在有点冤。

　　专家分析

　　江苏省保监局信访部工作人员表示，保监会已下发有关文件规定保险公司应统一使用经保监会审核的彩色折页，禁止保险公司私自印刷宣传单，因为这些宣传单多有误导成分，而将银行保险说成理财产品也是一种误导。2006年银行保险的业务开展也没有现在这么规范，也没有电话回访录音机制使本人对该保险有所认知，马小姐当初送回银行的回执单就代表她已确认条款，她的签名已经赋予保单成立的法律效力，而退保的30%的手续费在保单上早已写明，是受法律保护的。

　　友情提醒

　　咨询保险产品一定要参照经保监会批准的印刷精美的彩色折页宣传单。银行与保险公司签订的只是代售协议，并不构成代理行为，所以市民不能将在银行卖的保险等同于在银行卖的理财产品，万一保单出了什么意外，客户想退保或是修改个人信息等，找银行是没有用的，解释权归保险公司所有。因此，为了避免日后产生任何纠纷，保险条款正反两面一定要看清楚，不懂的就问业务员，如果解释得不够清楚或前后矛盾，就该留个心眼先别签字，就算签字了也要在10天内将有疑问的地方搞清楚，过了犹豫期可就是板上钉钉想退都退不了了。

　　[投保小贴士]

　　买银保产品三项注意

　　股市风险太大，基金不瘟不火，理财产品起步门槛太高，而购买银行保险既能比存银行收益高，又能拥有一份保障，一举两得。但是，不是所有的人都适合购买银行保险的，购买银行保险的时候也应当注意以下几个方面：

　　一、银行保险适合具有一定理财需求又对风险比较厌恶的人购买，用来购买银行保险的这部分存款最好是三五年内用不着的。银行只是代为销售，不与客户建立直接的合同关系，事先要看清该保险公司的产品是否符合自己的需求。

　　二、如果需要购买银行保险最好不要向银行柜员咨询，因为他们的解释与介绍没有保险业务员热情与专业，通常业务员会在银行的大厅内为客户答疑解惑。一个好的业务员可以省去很多麻烦，保险公司每个月都会评“业务之星”，并将展板挂在显眼的地方，如果有空可以去保险公司看看，也可以打电话咨询谁是最好的业务员，通常情况下能持续位居“英雄榜”的业务员售后服务应该也像业绩一样漂亮。

　　三、拿到保险单时先别急着签字，保单上专业名词太多，看不懂就让业务员解释一番，直到所有疑问都消除为止。还可以准备一支铅笔，让业务员将该注意的地方都画上，比如说犹豫期、承诺收益、退保手续费、保险金额、现金价值表，等等。