一个主攻农村，一个主攻城市；一个得到保监会的支持，一个和上海市老龄委合作。8月18日，本报记者了解到，一场中国人寿(601628,股吧)和新华人寿抢占小额保险市场的保险大战正在悄悄进行！

　　8月12日，中国人寿“农村小额保险试点启动暨新产品上市会议”在太原举行。据记者了解，在这次会议上，中国人寿推出9款农村小额保险产品，其中7款为人身意外险，2款为定期寿险，将在广西、甘肃、黑龙江、山西、江西、湖北、河南、青海、四川等9省区试点销售，而待条件成熟后在全国推广。无独有偶，8月15日，记者也从新华人寿获悉，已经在上海推广了5年的一款专门针对老年人的小额意外保险，也正积极向全国推广。

　　8月19日，记者从中国保监会了解到，目前已经有多家寿险公司正在积极筹备申请小额保险试点，但是由于小额保险执行的是不盈利原则，所以保监会将实行严格审核、逐步推进的政策，但是未来几年，小额保险将有望实现全国覆盖。

17省市试点小额保险

　　“尽管为50岁以上老人提供意外保险，我们要承担很大的风险，而且保费仅为20元，但是4年下来，新华人寿在上海推广‘银发无忧’这一款保险，投保人群已经达到80万，覆盖整个上海市，还有吉林、黑龙江、江苏、湖北、新疆、海南等地区，新华人寿也将在今年推动这一项目，安徽、青岛、浙江等省市的分支机构还专门到上海来取经，希望为当地的老年人提供意外保险保障。”8月20日，新华人寿上海分公司副总经理任军在接受本报记者采访时透露。

　　记者了解到，这意味着，加上中国人寿在全国9省区试点农村小额保险，全国已经出现小额保险产品的省市已经达到17个之多。

　　8月21日，一家正在积极申请小额试点的保险公司负责人分析，虽然中国人寿和新华人寿在争夺小额保险市场上先行一步，但是两家公司在推广小额保险的时候仍然各有侧重，中国人寿采取的是广撒网的策略，只要是农村人群，一概承保；新华人寿则先在上海这个保险意识最发达的城市试点，4年来已经积累了不少的销售和理赔经验，而且新华人寿在投保人的范围选择上也只针对50岁以上的人群，更体现专一。

　　记者在比较两家公司产品的时候也发现，新华人寿这款小额保险保费只有20元，是目前商业保险市场上最便宜的意外险产品，其意外死亡保额为1万元，旅游意外身故两万元、食物中毒身故3万元，另外还有意外骨折津贴、食物中毒医疗补贴等；中国人寿推出的意外险产品种类比较多，在保费上则比一般意外险低20%左右，保障额度在1万到5万之间。

　　就在今年6月份，保监会在发布的农村小额保险试点方案中，对申请开展小额保险试点的保险公司也提出了具体要求，其一是保险公司总部对发展农村人身保险高度重视，并有明确的战略部署和组织财务保障；其二是保险公司在试点省（区）的县及县以下地区，拥有提供保全和理赔服务的机构，销售和服务均有保障；第三是保险公司具备对小额保险进行独立核算的系统；第四是保险公司在试点省（区）的分支机构有积极性，能为小额保险试点工作提供专门的组织、人力和财务保障。

　　盈利难暗藏风险

　　然而，就是这份试点方案，也让一部分保险公司最终退出进军小额保险市场。

　　8月19日，上海一家合资寿险公司负责人告诉记者，对于小额试点保险，保险公司如果要进军市场的话，首先就是要做好亏损的准备，因为对于投保人群，基本都是高风险且无保障的，甚至连基本的医疗保障都没有，所以如果没有完善的网点机构和后台服务体系，很难做好小额保险试点。

　　同时，该负责人也分析，其实保险公司开展小额试点保险，在农村还面临着更大的道德风险，由于很多保险公司的分支机构都难以延伸到农村，如果被保险人并不是因为意外身故，投保人却以意外身故为由领取保险金的案例会大大增加，保险公司无形中会承受很大的损失，所以开展小额试点保险并不是每一家寿险公司都能做的。

　　中央财经大学保险系副教授管眙升也表示，农村小额保险试点对于整个国家完善覆盖保险保障体系是一件好事，对于保险公司积极的影响主要还是在未来，能先进入农村市场的保险公司会有更大的发展，但是短期内通过小额保险试点，保险公司会有比较大的经营风险。

　　8月21日， 专门负责新华人寿“银发无忧”产品销售的上海分公司团险部总经理寿建国也表示，其实作为性质相同的小额保险，无论是中国人寿的农村小额保险，还是新华人寿的“银发无忧”产品，短期内都不可能实现盈利，即使“银发无忧”在上海已经推广了4年，赔付率仍然高达60%。而一般意外险保险公司都会将赔付率控制在40%以内不会亏本，而在30%则会实现盈利，因此无论是国寿还是新华，对于小额保险如何实现不亏损，主要还是希望有更多的人投保，利用大数法则来化解风险。