保险，对个人和每个家庭究竟意味着什么?在我国是如何发展变化的?老百姓对保险的认识和接受度如何?保险受益人究竟是哪些人?保险公司会倒闭吗，如果倒闭了保险客户的利益该怎么办，有专门的机构做善后吗?……

　　这些问题，很多是记者也不懂的而且同样是记者很想了解的。于是，带着读者的这些问题，本报记者(以下简称《东南快报》)专门采访了福建省保险行业协会会长林智勇先生(以下简称林)，请他，为读者进行了答疑解惑。

　　保险是家庭财产的守护神

　　《东南快报》：保险具有“经济补偿”、“参与社会管理”、“积累社会资金”等方面的作用和意义。今天，请您谈谈保险对于百姓个人、家庭的意义是什么?

　　林：保险，对每个家庭、每个人来说都是必需的。保障功能是保险的“天性”，是保险的本质和核心内容，也是保险区别于银行、证券、基金和其他新型金融品种的显著特征。它的功能体现在“生命价值保障”、“收入能力保障”以及“在两者得到保障的基础上带来的财产保全”这三方面。

　　说得通俗些，例如：甲某今年不幸生病住院了，住院费花了不少。但由于他两年前购买了重疾医疗保险并附加了住院医疗险，于是他的住院费很大一部分由保险公司支付了。这就是保险的作用。

　　再比如，乙某上个月在出差旅途中，乘坐的大巴出了车祸，他受伤住院了。不幸中的万幸是，他年初购买了某产险公司的全年的交通类综合意外险，所以他的医疗费很大一部分也是由承保公司支付了。

　　还有一个是关于因购买了产险公司家财险获得保险保障理赔的案例。丙某家中不幸失窃，但因曾购买了家财险，保险公司根据保单的责任范围作出了理赔，这样，丙某的损失就明显减少了。

　　这样的案例很多。俗话说：“晴带雨伞，饱带饥粮”。出发前做好准备工作，任何事情就会从容不迫，保险正是实现社会财富管理和人生旅程中这种从容不迫的准备。

　　有了保险保障，家庭的财产就安全、财务也就比较稳定、生活就更有保障。

　　目前与国际差距还很大

　　《东南快报》：目前，保险在我们国内处于怎样的发展状况?从保险密度和保险深度两个数据上看，与国际差距如何?预计今后会如何发展?

　　林：改革开放以来，我国保险业超过25%的年增长速度，保持良好的发展势头，是国民经济中发展最快的行业之一。

　　我国整体经济的健康高速发展为保险业的发展奠定了坚实的经济基础。据中国保险监督管理委员会的统计数据，2007年，全国(不包括港、澳、台地区，下同)保险业务收入7033.4亿元，是2000年的4.37倍;保险业务收入世界排名从2000年的16位升到目前的第9位。

　　据2007年第4期的sigma统计显示，按美元计，我国的保费收入仅占全球保费收入的1.90%，保险深度(保费收入占GDP比例)仅为2.7%，远低于世界平均水平(7.5%)和工业化国家水平(9.18%);保险密度(人均保费)仅为53.5美元，同样远低于世界平均水平(554.8美元)和工业化国家水平(3362.2美元)。

　　我国2007年保险密度为532.42元，同比提高了101元;保险深度为2.93%，同比提高了0.13个百分点。但与国外相比，我国保险业的发展还是比较落后，保险密度及保险深度仍大幅落后于全球平均水平。这显示着我国保险业仍有较大发展空间。

　　不过，随着保险业的发展，我国的保险市场也正在慢慢地成熟。有关人士曾预测：到2025年，我国商业保险将占到整个社会保障体系的60%。保险将会成为每个人、每个家庭的必备品。

　　现在有人主动买保险了

　　《东南快报》：我国保险业的发展路程是怎样的?之前人们对保险是怎么看的，后来发生什么变化?

　　林：1949年新中国的成立，给旧中国的保险市场画上了句号，新中国的保险业由此开始。后因经济体制等原因，1959年至1979年，中国国内保险业停业了整整20年。1980年，国内保险业务开始全面恢复，中国的保险业开始进入发展繁荣时期。

　　总体来说，目前保险在我国还是处于初级阶段，但相对于早期而言，这几年，老百姓对保险的接受认可度逐渐有了比较好的转变。

　　以前，保险营销员几乎都是主动上门找客户，而且还经常被拒绝，老百姓总觉得保险是骗人钱财的坏事物。但随着经济的发展及保险知识的宣传普及，以及国内国际上重大事件的发生等因素的影响，如美国“9·11”事件、今年初的南方冰雪灾害和“5·12”四川汶川大地震以及往年的洪涝灾害的发生等，如今老百姓对保险的接受度越来越高，自身的保险意识也在逐步提高。现在，有不少的老百姓已经从以往保险被动消费转为主动消费了。

　　寿险公司不容许解散

　　《东南快报》：有不少读者提问，交了保费后万一某保险公司倒闭了怎么办?因为保险的期限通常都很长，在这漫长的过程中，那些返还型保险的客户的资金如何保证返还?国家怎么给老百姓一个“定心丸”?

　　林：《保险法》明确规定：人寿保险公司不容许解散，当一家保险公司因经营不善破产时，它所持的保单必须转给其他保险公司或者由国家指定的金融机构接管。此外，根据保险监管部门的要求，保险公司按照每年营业额的一定比例提取保险保障基金，并上缴中国保险监督管理委员会专项管理，以稳定保险公司的经营，切实维护被保险人的合法权益。

　　说得简单些就是，老百姓不用担心数年后自己购买长期寿险的寿险公司倒闭了，自己之前交的保费会成了泡影。

　　寿险保单的受益人有规定

　　《东南快报》：投保寿险，受益人可以由被保险人自己任意规定吗?还是保险法对寿险保单受益人有具体的规定?

　　林：可以明确的一点是：投保寿险，与被保险人没有法律承认的可保利益，就不能成为其人身保险合同的受益人。

　　时下，想自己随意选择人身保险受益人的被保险人有不少，他们把买来的人身保险混同于一般礼品，自己想送给谁就送给谁。实际上这样很容易造成保险合同的无效。因为投保了寿险就要涉及到一个保险利益的问题，所谓保险利益是指：被保险人对保险标的具有法律上承认的利益。

　　《保险法》有明确规定，投了人身保险后，受益人除了其本人之外，还可以有其法定配偶、父母、子女。主要是投保人对这些对象拥有相互抚养、扶养或赡养的关系，具有密切的经济利益与利害关系，所以，他们之间具有保险利益，从而也能让他们担当受益人。当然，除上述对象外，与投保人有抚养、扶养或赡养关系的家庭其他成员、近亲属，只要被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，均可视为投保人对被保险人具有保险利益。

　　主体增加肯定是件好事情

　　《东南快报》：目前，进驻福建的新保险公司越来越多，作为保险行业协会的会长您怎么看这种情况?这对我省保险业的发展有哪些促进作用?

　　林：目前，我省(厦门除外，下同)保险公司有34家，其中寿险公司17家，财险公司17家。正在筹备的公司有财险公司2家。而在1992年前，我省保险公司才2家，这两年可以说是保险公司进驻我省的高峰年。

　　我省保险公司越来越多，对行业和对老百姓来说，都是件好事。就行业而言，随着保险公司的增加，保险市场的这块蛋糕被越做越大。这点从保费上能得到最直观的体现。2008年上半年，我省累计实现保险收入142.62亿元，同比增长49%，居全国第15位，是1994年以来增长最快的一年。保险业总资产437.4亿元。保险深度3.74%，同比上升0.69个百分点;保险密度427元，同比增加139元。人均保险消费支出占城镇居民可支配收入的比例达4.9%，同比上升了一个百分点。

　　由此可以看出，保险公司多了，并没有稀释原来的保费规模，而是不断地提高我省的保费总量，保险密度、深度及人均保险消费额都在不断上升。

　　而对于消费者来说，保险公司多了，可选择的范围自然扩大了。竞争主体的增加必定带来创新产品的增加和服务质量的提高，这对老百姓来说当然是有利而无害的好事。

　　“人”的建设最重要

　　《东南快报》：老百姓的心目中对保险，或产品或营销手段，多少有点看法，作为保险行业协会会长，您认为该从哪些方面着手来改变保险在老百姓心目中的“不良形象”?

　　林：应该说，老百姓对保险产品或营销手段有看法，这是很正常的。毕竟现在的市场还不成熟，老百姓的保险消费也不够成熟。我个人认为，要想改变保险在老百姓心目中的“不良形象”最关键在于“人”的建设，即保险从业人员的素质水平要提高，要讲诚信，这比什么都重要。

　　当然，首先要不断加强保险知识的宣传和普及，提高民众的保险意识，这是让老百姓认识到保险重要的有效途径。

　　而想改变“不良形象”，最关键的是要提高保险从业人员的素质，确保这些“人”能树立依法合规经营意识，始终做到诚信从业。因为“人”是整个行业直接面对老百姓的门面，一旦这个“门面”在老百姓心目中没了好感、缺乏了信任度，自然对整个行业就没了好感就无法信任，那么，这个行业自然也就无法健康快速地发展了。

　　作为协会，早就认识到这个问题的重要性，所以一直以来协会都在福建保监局的领导下，加强对保险从业人员“法律意识”、“道德意识”、“责任意识”等的教育与学习。