小额保险是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段

　　一份小小的卡单，短短几分钟即可 “激活”，农民也就拥有了一份实实在在的保障。

　　继中国人寿8月在山西正式启动小额保险试点以来，泰康人寿也在近日投身小额保险试点，将在四川、江西、湖北等中西部七省区19个县试点推广小额保险，覆盖人口将近千万。一直提倡“买车、 买房、买保险——现代生活新三件” 为生活理念的泰康人寿迈出了上山下乡的探索小额保险可持续发展的步伐，更深入地参与到中国多层次社会保障体系的建设中。

　　据了解，此次小额保险试点，特别为低收入农民专门量身设计了两款小额保险产品，一款是“泰康无忧卡”，另一款是“泰康借款人(小额保险版)意外伤害保险”。两款产品通过个险、团险渠道销售，都具有保费低廉、保障适度、保单通俗、服务完善的特点，很适合中低收入群体。“泰康无忧卡”将在中西部七省区试点，该款产品保费50元，最高可获赔5万元。相对其他意外保险产品，“泰康无忧卡”极大缩小了“除外责任”的范围，由十条缩小到六条，最大程度地涵盖了农村常见多发意外事故。另一款“泰康借款人(小额保险版)意外伤害保险”，在江西省进行试点，针对小额农贷借款人，在为农民提供意外保障的同时，可有效降低农贷风险和呆坏账率，确保农村金融的持续健康发展。

　　泰康人寿表示，将着重提高试点区域的保险入户率，扩大保险保障的覆盖面，完善后续服务。该公司计划在入户率较高地区推广“驻村代表”模式，专人开展客户回访和理赔给付，把服务真正送到农民的身边。为提高“驻村代表”的服务水平，该公司专门设计了教育培训体系，规定对“驻村代表”的专项培训不少于20课时。

　　中国农民居住分散，保险意识薄弱，支付能力低，如何使农民愿意购买保险、买得起保险，是中国也是世界小额保险面临的共同挑战。小额保险是小额金融的重要组成部分，也是一种有效的金融扶贫手段，具有稳定社会秩序、安定农民生活、积累社会资金、促进经济发展的整体效应和综合效能。

　　保监会在此前发布的《农村小额人身保险试点方案》中对小额保险试点产品做出了明确界定，应满足以下条件：一是保险金额在10000元至50000元之间;二是价格低廉;三是保险期间在1-5年之间;四是条款简单明了，除外责任尽量少;五是核保理赔手续简便;六是主要针对低收入群体销售。在首批试点过程中，应着力推广多种形式的意外伤害保险，兼顾适量的定期寿险，择机推出可承保多个生命的联生保险，为农村单一家庭提供整体保障，解决低收入群体突出关心的意外风险和死亡风险。

　　为了鼓励发展小额保险发展，对符合小额保险定义，并在试点地区销售的产品，监管部门将考虑减少或免除监管费，以降低保险公司经营成本。并且放开预定利率，对于在试点地区销售的小额保险产品，保险公司在定价方面，可根据市场状况自行设定产品预定利率，但准备金评估利率不得高于3.5%。

　　中国人寿依托强大的网络优势成为县域保险最早的拓荒者，有关数据表明，其取得的丰硕成果，已经为其撑起了保费的半壁江山。

　　值得一提的是县域保险不仅保障成分较高，有利于提升公司业务的内涵价值，与此同时，保费的增长速度也是喜人。以中国人寿在甘肃省获得的保费收入为例，上半年总保费收入同比增长43.8%，首年保费同比增长达80%。国际经验数据表明，人均GDP在1000-10000美元的地区，保险开支的增长速度特别快，这些国家地区消费者对保险的需求十分强烈，保险开支的增长速度大大快于收入的增速。

　　中国人寿在县域保险方面的斩获不仅包括良好的社会效应，也给后来者带来很好的经济示范效应。

　　保监会副主席李克穆表示，经过多年的探索和实践，中国的小额保险已初具规模，呈现出市场规模持续扩大、服务领域逐步拓宽、覆盖地域日益广泛、保险品种不断丰富的特点，逐步形成了具有中国特色的发展模式;但目前小额保险还存在产品尚不丰富、服务网络亟待改善、销售渠道需要创新、监管有待加强等问题。

　　李克穆表示，保监会将从四个方面推动小额保险的发展：一是加强小额保险产品创新，开发针对性强、适应性高、保费低廉、保障适度的农村小额保险产品;二是加强销售模式创新，探索多元化的小额保险销售渠道，降低销售成本;三是加强服务创新，逐步建立和完善县公司、农村营销服务部和驻村服务员的三级服务体系;四是加强监管创新，对原有的监管规定及时进行修订改善，争取对小额保险合理的税收优惠政策，进一步推动对农村低收入人群的保费补贴政策。