11月2日，人保财险上海分公司和华夏银行  （600015 股吧,行情,资讯,主力买卖）上海分行联手向中小企业推出贷款保证保险业务，用以解决中小企业贷款难的问题。此前，平安产险也与光大银行就“小额信用贷款业务”展开合作，且将贷款对象延伸至个人。农村小额信贷险发展更是如火如荼，在部分省市，投保农户享有80%的保费补贴。

　　小额信贷保证险正成为银行与保险合作的新名片，且这样的合作是建立在互惠双赢的基础上。正如保监会副主席周延礼所指出的，小额信贷保证险是保险业在找准定位、发挥优势、推动金融创新、促进金融合作、探索建立国家信用体系等方面所作的一项有益尝试。

　　信贷险成贷款敲门砖

　　据了解，小额信贷保证险的投保人是申请贷款的中小企业或个人，被保险人为贷款银行。在保险期内，如果企业或个人产生还款风险，银行将根据相关协议进行追讨，对仍不足以清偿借款本金和利息的剩余部分，保险公司将负责赔付。

　　据华夏银行上海分行信用风险管理部丁祖发表示，信贷险的介入并不会改变原有中小企业的授信流程，信贷申请将由银行和保险公司共同审核，一般两周左右即可完成，利率基本控制在基准利率上浮10%左右的水平，并根据企业实际情况适当调整。首批企业客户主要针对有抵押、质押资质的企业客户，以物流行业为主，未来将逐步降低条件，推广至其他领域。

　　金融危机爆发后，融资成为困扰中小企业发展的一大难题。而投保小额信贷保证险可以视为中小企业或个人获得银行贷款的一个敲门砖，尤其如平安产险与光大银行推出的产品更可以满足“无抵押、无质押”借款人的需求。有专家指出，“信贷险+银行贷款”的合作模式，不仅可以丰富银行的个人贷款产品系列，而且通过保险的介入，可降低银行放贷风险，拓宽金融服务渠道，满足个人客户和中小企业客户的消费和融资需求。

　　风险可控为前提

　　信贷险的模式和此前车贷险、房贷险的模式基本雷同，有了车贷险因“赔付率居高不下直致黯然退市”的前车之鉴，如何确保信贷险风险可控便成为无法回避的问题。

　　在投保主体上，保险公司首先设置了一定的门槛。如平安产险与光大银行的“个人信贷保证险”虽然提供无抵押无担保贷款，但其针对的是“年龄在21至55周岁、在申请地工作或居住、拥有稳定的职业、月收入不低于2000元”的个人客户。据悉，在接受个人客户资料的同时，后台审核部门会对其信用情况进行评估，并根据投保人的类型、贷款金额、贷款期限和资信状况的不同而收取不同的保费。

　　人保财险上海分公司信用责任险部总经理吴晓红在接受采访时表示，信贷险的风险由银行和保险公司共同掌控，首先，中小企业信贷险的额度定位为500万元，其次，投保人一般由银行推荐给保险公司进行审核，保险公司审核不通过完全可以不予承保，而且与华夏银行的合作初期选择的企业客户是有抵押、质押资质的。

　　去年底，上海召开小额贷款公司风险管理与保险研讨会，就曾经对小额信贷险的风险管理提出探讨。据介绍，银行与小额贷款公司面临的主要风险有客户风险、内部风险和经营环境风险。

　　有专家指出，小额信贷险防范风险机制和风险分类标准必须通过银行和保险形成双层防险屏障；在农村小额信贷险的试行过程中，有必要对银行拒贷、保险拒保的企业实行黑名单制度。