6日发布的《中共中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》中指出：“鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。”

　　新医改方案的此番意见不仅给各大保险公司、专业健康险公司布置下产品改革创新的新命题，也为投保人选择适当的“补充”类商业保险的意识和能力提出了要求。

　　业内人士认为，新医改方案推行原则是把医药费用风险在不同的人和不同的时间段之间进行分摊，这和商业保险的理念本就是相通的。作为医保的补充，商业健康险不仅在保障额度上更为充分，且传统健康险领域也正在寻求产品差异化和实用性的突破。

　　据了解，目前市面上主打“医改”牌的健康类保险主要有两种设计趋势，一类是大力发展保障功能的产品，包括费用型和津贴型健康险。尤其是考虑到随着医改的推进，人们将普遍享有基本社会医疗保险，津贴型的健康险产品将会被大力发展，成为主流。

　　保险专家表示，此种类型的产品在理赔上和社保以及其他商业保险都不冲突，理赔时通常也只需要提供诊断书或者发票复印件即可，既方便又不会让投保人多花冤枉钱，相较于费用型而言，在未来可能更为实用。

　　另一类是含有“理财”概念的返还型健康险，在加强保障期限的同时，一定数额返还金额和分红也是吸引投保人的要素。不过，鉴于监管部门对“返还型健康险不允许被作为主险销售”的规定，目前该类产品还是作为一些综合类健康险计划中的附加险进行组合销售。对此，保险专家也提示投保人，虽然进行组合购买可以达到互相补充的作用，但是一定要注意产品理赔的条件和保障的额度，并且不要一味地关注返还和分红额度。

　　对于医改实施后的市场格局变化，不少险企也纷纷表示关注，今后将会通过细分市场、大力发展差异化产品以实现为群众提供多层次、多样化的健康保障和健康管理服务。