银监会出新规：不得将保险产品与储蓄存款混淆

　　此策好比不许医药代表穿白大褂进医院卖药一样

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　　鉴于有保险公司在银行设置的销售渠道，存在客户存款变成保险等问题，上周末有媒体报道称，银监会已向

各地银监局和银行发布了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，叫停银保驻点

销售，每个银行的保险销售网点只能代理不超过3家保险公司的产品。11月6日，保监会主席助理陈文辉在北京的

一个国际金融论坛上对此表示“我们准备跟银监会合作，洽谈出台一个关于银保合作规范的一个指引，共同整顿

治理银保市场。”

　　新规出台

　　据广州日报报道，银监会日前以“特急”文件形式，向各地银监局和全国商业银行发布了《关于进一步加强

商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》。通知明文禁止了银保驻点销售，要求“商业银行不得允许

保险公司人员派驻银行网点，通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员

资格证书的银行销售人员。”

　　对于保险公司，通知要求商业银行总行制定统一的准入、退出和持续性合作的相关规定，并且对保险公司的

合规经营与售后服务等进行定期评估。银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司合作，如超过3家，应坚持

审慎经营，并向当地银监局派出机构报告。在防止销售误导方面，通知规定，银行不得将保险产品与储蓄存款、

基金、银行理财产品等混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。不得以抽

奖、送实物送保险方式进行误导销售。投连险等复杂品种应当严格限制在理财专属区域内销售，禁止直接在柜台

向客户推介。

　　保监会主席助理陈文辉此前在武汉进行考察时已强调，银保业务经营中存在的销售误导等问题，侵害了被保

险人的正当权益。“下一步我们要花大力气，来规范‘被保险人’的一个保护机制。”陈文辉表示，保险公司卖

出去的保险产品要能够真正反映消费者实际需求，而不是消费者被忽悠或者误导才购买产品。

　　要点之一

　　银行禁止保险公司人员派驻银行网点，有啥影响？

　　影响不大，以后由银行人员卖保险也许更稳定

　　“禁止保险人员入驻网点这条，影响会有，但不明显，”省内金融业一位权威人士认为，江苏一直有规定，

要求银行和保险公司加强柜面人员与保险驻点专员的培训。银行柜面人员有基础的保险知识，并持有两证——保

险兼业代理证和银行柜面销售人员从业资格证书，另外，保险新产品上市还会做专门培训，所以影响不大。

　　另一位省内保险业专家则认为，“这条新规好！好比不许医药代表穿白大褂进医院卖药一样。虽然保险公司

专业，但其实保险公司驻点人员流动性强，且专业素质和银行柜面人员也差不多，新规出来后，银行未来可以加

强员工的培训，提升他们的保险专业素养，而且都是银行的员工，相对稳定，对消费者来说可能更方便一点。”

　　要点之二

　　每个网点只能与不超过3家保险公司合作

　　避免恶性竞争，江苏银保保费收入已占寿险市场一半

　　“银监会此次规定每个网点原则上与不超过3家保险公司合作，这条是新的内容。”上述权威人士透露，银

行合作的保险公司多了，会导致保险公司之间恶性竞争，外地曾经有过类似情况，此次明确后，有利于市场的良

性竞争、控制银行的风险。江苏在这方面，银行与保险公司的合作是由各家银行省行控制的。据了解，全省银保

销售渠道1-9月保费收入占江苏寿险市场的51%左右。

　　据了解，针对江苏银保销售领域，省保监局和银监局2008年曾共同发文制订了很多规范办法，比如要求保险

公司驻银行网点专员要挂保险公司标牌，以区别于银行人员，如果银行柜面人员在销售中说不清楚，专员可以跟

进，进行风险提示、产品说明等服务。

　　保险产品不得与储蓄存款、基金、银行理财产品等混淆销售

　　要点之三

　　保险产品有风险保障，

　　“存钱”概念与储蓄不同

　　对于新规第三个要点，南京首批外资保险代理人、保险第三方保险服务机构负责人熊勇认为很有必要。他表

示，目前老百姓在银行购买银保产品时会有几大误区：一、对工作人员的误会。银行人员与保险公司人员着装不

同，挂的标牌也不同，但实际生活中，老百姓不会太注意，往往出于信任将驻点的保险人员误当银行人员，而且

老百姓习惯于买“自己想要的而不是必要的理财产品”；二、对销售保险产品用语的误会。虽然广义上都是“存

钱”的概念，但储蓄的“存钱”与保险的“存钱”是有区别的。现在有些银保产品吆喝年化收益率能达5%甚至7%

，而实际上一般在2.8%-4%之间，银保销售人员在卖这些产品时往往还许诺送购物券，这都会让消费者产生误解

。比如1万元存银行，按现在年利率2.5%算，一年后利息是250元，连本带息是10250元，而保险的“存钱”时间

要长，有三年期、五年期、十年期，如果年缴保费1万元，必须连续交5年，如果1年后投保人要“取钱”(实际叫

退保)，那么1万元本金就有损失了。销售人员应该如实告知消费者，保险与储蓄不同，它关键有一份风险保障；

三、对银保产品宣传资料的误会。监管部门明文规定必须由保险公司总公司统一印刷宣传材料，各机构网点没有

权力自己打印。但有些保险公司就自己打印，在大堂内发放，让消费者产生误解。

　　■消费者说

　　以为是银行理财产品，

　　买完才知是保险产品

　　南京市民胡女士说，自己年初在一家银行存钱时，听银行一位穿制服的工作人员介绍，有一款理财产品每年

交2万，5年以后就有现金返还，收益率比银行存款利率高不少，而且马上买就有200元苏果券拿。胡女士说“自

己以为是银行理财产品就稀里糊涂地买了”，等签合同时才发现落款是某保险公司，而且必须要交满5年，本来

想退的，后来觉得苏果券已拿了，又是闲钱，保险也是保本的，就算了。“不过，总有点不爽，因为那工作人员

看起来像银行人员，而且也不说自己是保险公司的，卖的是保险产品而非银行理财产品，也不告诉退保会有什么

风险，幸亏我不等这10万元用！”

　　■消费提醒

　　银保产品不姓“银”，

　　不想买了还有“十天犹豫期”

　　一、如果银保引纠纷，银行作为代理方有没有责任？

　　“法律上可以追究三方的责任——银行、销售人员和保险公司”，熊勇说，但实际上保险公司希望银行继续

销售其产品，因而受制于银行，且银行与保险公司在签代理协议之前有约定，如果有问题由保险公司“全额买单

”。保险消费者碰到这种纠纷大多维权较难，因为他们在保险合同上也签了字，也要承担部分责任。但一般而言

，没有多少客户在签合同时会仔细看条款，所以碰到这种情况，监管部门一般“各打五十大板”或建议消费者起

诉。他建议消费者维权时可以保留相关的宣传材料作为证据。

　　二、银保产品适合什么人群？

　　熊勇介绍，目前银保产品都以分红险为主，传统的银保产品如投连险、万能险已比较少。他建议，一般有现

金流、财务稳健的家庭，不妨购买一些分红险产品用于理财及保障，可以拿出家庭资金的10%-20买分红险。首先

，每个家庭都有消费冲动，分红险是返还型的，其次，现在是低利率时代，不排除未来还会加息，也不排除提高

2.5%保险预定利率，1999年以前保险利率最高曾达17%。分红产品来源有一块是保险公司的投资能力和投资盈余

，随着保险资金扩大，不排除分红有更好的收益，在分红基础上再派发红利。经济不宽裕的家庭应该以买保障为

主，以小博大，比如意外险、定期寿险等消费型的保险产品。

　　三、在购买银保产品时注意啥？

　　银保产品，顾名思义就是在银行里面销售的一种保险公司产品。但是不少消费者把银保产品等同于银行的理

财产品，只看重其收益率等理财指标。所以说，银保产品只是放在银行里销售的保险产品，并不是银行的理财产

品。省内保险权威人士提醒，消费者在购买时要注意产品是否是自己需要的，自己是否有持续交费能力，搞清保

险产品的责任。保险是有风险保障功能的，不同于其他金融产品，简单地用“收益率”来比较是不全面的。消费

者签合同前要看清条款、风险提示、产品特点等，保险公司电话回访时若不想买了，还有机会可以协商。最关键

的是保险合同签过后还有“十天犹豫期”，消费者可以利用这个规定保护自己的权益。