瞄准高端人群

通常年缴保费2万元及以上，保额超过100万元的保单，可被称为“高端寿险”。

信诚人寿杭州分公司一位业务经理说，即将上市的“安享未来C款”是一款专供银保渠道的年金养老产品，除具有一般养老产品所有的保障、年金、红利给付等功能之外，其最大的特点是年金领取额高，年交保费门槛在100万元以上。不过他并没有透露年金领取比例是多少。

今年1月，中国人寿和中德安联几乎同时推出了高端寿险，中国人寿“福禄尊享”分3年、5年、10年三种交费期，对应最低年交保费为50万元、30万元和20万元。中德安联“盛世尊享”可趸交也可期交，趸交不低于100万元，期交则分5年、10年两种，最低年交保费为20万元。

3月，平安人寿“金裕人生”在杭州上市，这款产品交费期分为3年、5年，对应最低年交保费2万元和3万元。此外，太平人寿于2008年推出的“卓越人生”目前仍在销售，年交保费不低于1万元。

五款产品各有特色

五款产品全部是分红型产品，它们提供的保障及收益包括：身故保障金(所交保费通常接近保额)；生存金(一般每两年领取基本保额的10％)；享受分红收益，生存金和分红收益还可累计生息。这些都是普通产品能提供的保险功能，但由于保费门槛大大提高，各种保障额度也同步上升。这些产品提供的附加服务是其“高端”之处，并且各有侧重点。

中国人寿“福禄尊享”的特色是资产保全及避税，被保险人身故后，所交保费将作为免税遗产留给下一代。

中德安联“盛世尊享”则注重高端人群整体保险解决方案，保障遍及家庭所有成员，假如被保险人得了重疾，保险公司除了一次性赔付其治疗重疾的费用外，还每年给予其10％重疾保额的津贴疗养金，这在国内尚属首创。

太平人寿“卓越人生”的最大特色是突破了社保限制，所有医疗费用报销不受社保额度、社保药品、社保医疗项目和医疗材料名录限制，保额范围内皆可报销。

平安人寿“金裕人生”则注重投保人现金管理，当投保人急用现金时，可以最高申请现金价值的80％进行保单贷款。

避税目前尚属噱头

据了解，中国人寿的“福禄尊享”和中德安联的“盛世尊享”在杭州都有上亿元保费收入，投保人多为企业主或企业高管。

在西方，高端寿险最大的卖点是合理避税和避免债务危机。中国人寿杭州分公司一位业务经理说，高端险的主要功能仍然是保障，对于高收入群体来说，他们最需要的并不是医疗保障，而是资产的保全及传承。比如发生企业破产等意外情况，保单是不能被冻结或拍卖的，受益人领取保险金受法律保护，保险资金不能被抵债。

不过，避税卖点事实上在我国并不存在。由于我国个税递延险尚未开展，目前个人用来购买保险的资金都应是税后收入，而我国遗产税短期内也没有开征意向，在相关政策尚不明朗的条件下，利用保险避税的说法可能并不准确。

今年以来，央行先后两次上调存款准备金率，市场对于加息和通胀的预期逐渐强烈。目前在售的几款高端寿险基本都是分红险，主要投资于与利率相关的产品，如债券、银行协议存款等，这就决定在加息周期中，分红险的收益将随着利息的提高而抬高。