近日，某大型家电连锁卖场尝试向保险公司购买商品延保责任保险，连问几家公司，都吃了闭门羹。保险公司的理由是缺乏经验数据支撑。有业务主动找上门，保险公司尚且采取谨慎尝试都不愿意，难道是保险公司不愿意创新么？

　　需方：转嫁经营风险

　　目前，国内家电超市竞争日趋激烈，各经销商想法设法完善售后服务吸引客户，延保就是其中一项。笔者在一家电卖场看到，包括彩电、冰箱、洗衣机、微波炉等常用家电，都已经有了延保服务。

　　延保是指在制造商提供的质保期满后，经销售对产品维修费用所作的补偿服务。延保的内容甚至能够超出制造商的保修范围，如能够为瞬间电压过高造成的产品损坏提供保修。

　　在此之前，延保服务由消费者自行购买，根据家电价格高低和保险期间长短，延保费用有较大差异；经销商采取自保的运作模式，向家庭制造商购买维修服务。然而，随着家电销售量的日趋上升，延保服务的经营压力不断增加，经销商开始寻求商业保险转嫁风险。

　　“我们注意到，许多家电产品都投保了产品质量责任保证保险，能够对产品售出后的修复、更换等费用进行补偿。因此，我们期待借助保险公司的力量，对延保服务提供保障，哪怕保费高些，也可接受。 ”一位家电卖场负责人如是表示。

　　供方：缺乏经验数据

　　对于市场提出的实际需求，保险公司也显得十分无奈。

　　据了解，家电卖场提出的保险对象涵盖近百种家用电器，给出的保费比例确实令人心动，但相关专业人才和经验数据的缺乏，导致保险公司拿不出满意的保险方案，到嘴的肉却吃不到。

　　一家保险公司精算负责人表示，“数百种家电涉及千余个品牌，面对产品质量、返修率、配件价格、维修标准等陌生的风险，保险公司是门外汉。另外，制造商已经提供了保修期，延保期的维修概率肯定更大，维修过程中配件是换还是修，都将考验保险公司定损的专业性。 ”

　　某中资财险上海分公司总经理认为，保险公司开发家电延保专用产品，前提是要掌握家电维修标准，或者有第三方机构提供评估。否则，保险公司若仅看重眼前的大量保费，盲目经营陌生风险领域，很可能得不偿失。

　　专家：创新欲前又止

　　近年来，各家保险公司纷纷打出保险创新的口号，但实际操作过程中却显得过于保守。就科技保险为例，虽然全部试点城市提供最高50%的保费补贴，但相关高科技企业的“埋单”动力仍显不足。

　　由于保险公司在科技保险的承保、理赔、费率厘定等环节缺乏历史数据支撑，费率的科学性、合理性难以确定，因此所谓的科技保险专用产品，大多数仍然以现有产品的责任改造和重新组合为主，无法真正覆盖高科技企业实际保障需求。

　　本刊顾问、复旦大学保险系主任徐文虎教授指出，在保险业进入转型时期的现在，保险产品的有效供给问题凸现出来。尽管保险市场的巨大需求带动着我国保险业发展，但是真正具有生命力、适销对路的险种不多，保险产品没能很好地体现和满足市场的需求，保险产品与市场需求脱节的问题突出。

　　在业内人士看来，保险公司是经验风险的机构，只有两种风险是不能碰的，即带有赌博性质的业务和存在道德风险驱动的业务。以此来看，那么保险创新就不是纸上谈兵。