买一份合适的保险，可以让旅途更加安心。一份意外险就能涵盖所有的保障吗？保险专家表示，参与不同类型的活动，要买不同类型的保险，保险也要精挑细选。

　　亲子游系好“安全带”

焦女士正在考虑这次的假期究竟是该参加幼儿园家长们发起的亲子自驾游，还是和家人一起去海边的自家别墅里过几天泡温泉吃海鲜的日子。“这两个都算是短途旅行，不用买保险了吧？”

　　太平人寿的沈广义表示，无论长途还是短途，都有出现意外的可能性。尤其是准备带着孩子出游，有可能面临更多不可预知的意外。上幼儿园的孩子，已经到了对一切新鲜事物感兴趣、活泼好动的年纪了，买保险绝对是必需之选。焦女士的家庭情况要分成两部分来考虑保险问题。

　　首先无论是去什么地方旅行，都离不开自驾。驾驶人不仅要给车辆上强制性的交强险，更要增加一些其他的险种。比如第三者责任险、车辆损失险、盗抢险、不计免赔险等，这些都是必须要购买的。车辆在外地行驶，路况并不熟悉，再加上很多地方没有专门的停车场，这都给车辆安全带来了隐患。以上的险种不仅保障了车辆的安全，而且涵盖保障了车内乘客的安全保障。

　　自驾游必须要做到人和车都要保。尤其是带着孩子出行，孩子注意力都被新鲜的事物、漂亮的风景吸引住了，一路上跑跑跳跳，意外伤害的风险也不免加大。目前孩子的意外伤害保险，基本上都是公益险种，幼儿园、学校都会给孩子们买保险。一般来说，保险责任里涵盖了法定节假日期间参加由校方组织的活动时，因交通安全事故所导致的意外伤害。家长可以考虑再给孩子购买一份意外伤害保险，以保证参与非校方组织活动时也有足够的保障。

　　除了孩子和车辆之外，焦女士还应该注意其他的家庭参与者是否购买了人身保险。人身保险主要包括意外身故、残疾保险和意外医疗保险等。

　　沈广义表示，一些车辆保险当中都对“存放和运送危险物品”、“车辆证照不齐”、“驾驶证未年审”、“驾车撞了自家人”和“酒后驾驶”等五种情况列入有关责任免除之中。驾车出游之前，要对这些细节做到了如指掌。

　　出国游首选医疗、救援

　　陈先生做好了两手准备，要么和家人一起去国外旅行；要么就在国内跟团找个山清水秀的地方休整几天。无论是出境游还是国内团，旅行社似乎都已经把要安排的保障工作做得很到位了。陈先生不知道是否还需要个人购买保险。

　　沈广义表示，出境游和在境内旅游有很大的不同，一旦出现意外，需要动用国际救援力量。因此，购买境外救援保险是有效地保护自己利益的一种手段。

　　境外游保险必须要考虑紧急救援。这种保险涵盖了游客在外遗失钱包，丢失护照，大人出险后小孩的看护等等。一个救援热线电话就可以解决很多问题。不过，并不是所有国际保险集团都提供汉语服务，投保人应该在投保之前，了解清楚紧急救援服务的内容和服务水平。包括境外救援公司在全世界的机构网点情况，在旅游目的地的服务状况等。

　　境外游一定要选择意外旅行保险医疗保险，选择保险不要只看价格。在境外出险，被送往当地医院急救手术的情况下，都有意外医疗保障，有些公司不承担当地所有的医疗费用，而是折算成国内相当手术的费用进行理赔。国外的医疗费用较高，这种“折算”会给被保险人带来不小的损失。

　　不要以为境内游只要旅行社上了保险就一切安全了。游客要搞清楚旅行社上的保险究竟是“旅游意外险”还是“旅行社责任险”，“旅行意外险”是旅行社为游客投保，旅行社交保费的行为，只是代游客办理投保手续，充当代理人的角色，真正的投保人是游客。旅行社出了保费，被保险人、受益人却是游客，出险后，游客的权益可以受到保障。

　　“旅行社责任险”是旅行社为自己投保，投保人、被保险人、受益人都是旅行社。如果游客受到的人身和财产损失是由于旅行社责任而造成的，保险公司代表旅行社承担赔偿责任。如果并非旅行社原因造成，很有可能受伤游客得不到赔偿。

　　个性游搞清豁免条款

　　刘先生计划了很久，把两个假期连在一起完成攀登雪山的大计。登雪山可不像去个普通的旅游胜地那么简单，买一份保险做保障很必要。

　　记者在淘宝网上看到，很多保险公司已经推出了诸多高风险运动附加险。“现在喜欢当驴友去户外旅行的人越来越多，这个市场在不久的将来也会急剧扩大。喜欢高风险喜欢刺激的游客们绝对需要买一份保险。”沈广义表示，保险公司目前推出的针对驴友设计的户外运动保险主要涵盖了滑雪、潜水、骑马、极地探险、登山、蹦极、漂流、山地自行车越野、溯溪和野外生存等户外项目。保障的范围相对比较全面。这类保险的保障时间可以自由选择，无论是1天还是1个月，都能找到合适的一款。

　　购买此类保险可以通过网络，建议游客购买之前一定要问清楚保障范围和免责条款，以免在发生意外后无法得到理赔。

　　关键词

　　时间

　　记者在采访中了解到，许多购买旅游意外险的人都是为“十一”黄金周出行做打算。对此，中荷人寿辽宁分公司个险部工作人员表示，这种情况可以选择短期与极短期意外险，这种产品的保险期间有的只有几个月或者几天，优点在于缴纳少量的保费就可享受到在特定时间内的保险服务。如果外出的机会比较多，则建议选择一年期或长期的意外险，可以“一劳永逸”。

　　风险

　　保险市场的细分让意外险的投保范围规划得越来越细，有的意外险只针对公共交通工具，有的则只对住院医疗赔付。对此保险业内人士表示，选择的保险产品保障额度不应低于自己所承担的风险缺口，最好在购买保险之时对自己面临的风险进行评估，购买特定意外伤害保险则可以避免花费不必要的支出，使投保更有针对性，也能够在意外发生后获得更大的保障。

　　责任

　　许多人选择意外险时概念模糊，以为只要是“意外”均给赔付。其实不然，一般意外伤害保险仅承担因意外伤害导致的身故、残疾责任。所以在此提醒投保人，外出旅行或频繁出差，选择意外伤害医疗保险、意外伤害住院津贴保险或医疗救援与服务也是很有必要的。

　　提个醒

　　买张保单当管家

　　假期出游往往是全家前往，一旦家中发生火灾或者水管断裂等意外，不仅自家受到损失，还有可能殃及邻居。沈广义表示，买一份家财险就等于给家请了一个管家，一旦发生意外，都由保险公司来“埋单”。

　　家财险是以承保个人家庭财产和房屋为标的的险种，除了能保障自然灾害带来的损失之外，还涵盖了火灾、爆炸等意外事故。房屋中包括主体结构、正在使用的室内设备，包括供水、煤气管道、暖气等等都可以得到保障。地板、水暖等设备的损害也在保障范围内。

　　要提醒投保人的是，家财险涉及的电视、名贵家具等财物，需要在投保的时候提供发票。出险理赔的时候同样需要发票。如果没有发票，就不能准确地判定物品价值，很有可能得不到理赔。妥善保存好发票是投保人一定要注意的细节。

　　选产品

　　平安养老：一卡搞定

　　记者通过平安养老保险股份有限公司辽宁分公司了解到，平安保险在近期推出了“平安自在游保险主题卡”。该产品是专门为旅游爱好者及经常出差的商务人士定制设计的。其保障责任全面，涵盖保额高达100万元的航空意外险、20万元的轨道交通意外险、20万元的轮船意外险、20万元的营运性汽车意外险、10万元的旅游急性病身故险、5万元的全天候意外伤害险、1万元的旅游意外医疗险。虽然该产品保障全面，保险金额高，且与旅行社销售的旅行意外险、航空售票处销售的航空意外险保额基本相同，但是该产品售价却仅为100元，因此性价比极高，该产品保险期限为一年。消费者仅需购买一张，在一年期间便不用再反复购买如航空意外险、旅行意外险等意外险产品，为消费者节省了开支。该产品另一优点是购买方便，寻找身边的平安保险代理人即可购买。购买后，消费者可自行按照说明登录平安官方网站，在几分钟内即可实现投保。

　　国泰人寿：走遍天下

　　国泰人寿在网络投保渠道推出一款全新的旅行保险计划——“国泰旅行宝旅行保障计划”。该计划针对客户出行目的地的不同需求，分为境内游与境外游两款。

　　据国泰人寿相关负责人透露，与市场上同类产品相比，国泰旅行宝旅行保障计划突显两大亮点：一是保障对象不仅包含国内的人士，也包含境外人士，最大限度地拓宽了保障对象；二是该产品拥有全球最大最具经验的AXA-ASSISTANC鼎力支持，24小时的中英文救援专线，迅速便捷的服务陪伴左右，是客户旅行期间的周全后援。消费者只需选择自己合适的产品，填写相关资料，网上支付费用后即可完成意外险的投保，方便又快捷。

　　据介绍，该计划具有投保便捷，保障全面，保费低廉等特点。客户可以根据自身需要灵活选择保单生效时间、保险期限和保障项目，让花费的每一元保费发挥最大的效用。可选择的保障项目包含意外身故残疾、意外医疗和紧急救援，以确保最大限度地保障客户的安全需要。

　　中美大都会：储蓄返还

　　中美大都会辽宁分公司电话理财专员向记者介绍，这款“储蓄返还意外险”又叫“安心三保”，其中最受投保人关注的一项体现在“储蓄”和返还上。“这款保险每月缴费180元，投保期为10年。这期间投保人报险不计次数，均给予报销。但是保额最高为30万元，即报销额度达到30万元后，合同中止，投保人之前所缴保费全部返还。”电话理财专员向记者举例，比如一位投保人，到投保的第6年报销额度满30万元，则合同中止，前6年所缴的保费一次性返还给投保人。如果投保期间未报险，那么缴费期满10年后，一次性将本金全部返还给投保人。

　　另一大优势则体现在保障范围，现在许多意外险对于不可抗力造成的伤害，如地震、山洪等都不予投保，但这款保险可以承保。其次，投保人在乘坐公共交通时，包括自驾车时发生意外，给予双倍赔付；乘飞机出现意外则给予三倍赔付。电话理财专员告诉记者，这款保险通俗地说就像存钱一样，投保期后，即可获得本金，其间又得到了保障，一举两得。

　　中荷人寿：一险三得

　　中荷人寿辽宁分公司个险部工作人员介绍，该公司目前推广的一款中荷附加意外伤害保险受到广大投保人的欢迎，市场反响也不错。据工作人员介绍，这款保险兼顾因意外造成的身故、残疾、医疗、住院保障，含意外身故及残疾给付、意外医疗给付、意外住院现金补偿三大条款。以一位30岁的投保人为例，该投保人购买该保险，每年保费272.6元。一旦发生意外而造成伤害，就可有8万元的身故及残疾保障，最高8000元的医疗给付和每天30元、最高总计5400元的住院现金补偿。这款保险的另一优点是在保险期间内不计赔付次数，每次赔付最高额度为投保金额。要说明的一点是，若因意外而受伤，将给付因门诊、住院而产生的合理且实际的医药和治疗费用，对于社会医疗管理部门规定的自费项目和药品，不负给付保险金的责任。