日前，中国保监会、中国银监会联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》。这是监管部门继2006年《关于规范银行代理保险业务的通知》、2010年《关于加强银行代理寿险业务结构调整，促进银行代理寿险业务健康发展的通知》之后，再一次对银行保险加强了监管。
有关部门加强监管，作为普通投保者自然是欢迎的。不过屡次加强监管，另一方面也反映了银保渠道此前的“问题多多”。坐等监管部门的治理，显然不是一种积极的态度，对于普通投保人而言，对银保多一些了解，多一点防范意识无疑具有现实意义。
银保决不类似定存
打着存款的主意进入银行，拿着一张银保保单出门。这是许多银保投诉者投保环节的真实写照。目前银保销售环节最大的误导就在于将银保产品与银行定期存款产品相提并论，夸大了银保产品的收益属性，而对银保的费率及退保损失避而不谈，让银行客户觉得这是一款更优秀的定期存款替代品。
保险是保险，存款是存款。在众多投资产品类别中，如果说国债、部分稳健型理财产品与存款类似可以作为替代品还算贴切，但是银保尤其是近期大行其道的期交分红型银保产品，与存款的结构可谓是相去甚远。定期存款，最坏情况不过是提前支取时按照活期存款计算利率损失点利息收入。而银保产品因为其产品结构，有着不低的退保费用对于趸交型产品而言，第一年的退保损失可能是10%左右，若是期交型产品，更可能高至50%。
买银保多问几个“是什么”
银保销售人员往往已经练就了一套基本的推销套路，一不小心就容易被其误导。正因此，与银行销售人员打交道，是需要斗智斗勇，多问几个“是什么”的。
最好在录像或录音的配合下，问问推销人员以下几个问题：
1. 这是不是一个保险产品？在录像之下，恐怕其就会老实承认这是一个保险产品。这时你就要考虑清楚你是否有保险方面的需求。
2. 这个产品是不是连续几年都要交费？若是，那么你就要提高警惕了。期交类分红险是银保渠道中常见的投诉产品，由于其较为复杂的产品结构，若投保后最初几年退保，会有较大的损失。
3. 若投保1年后或者2年后退保，我会损失多少？几乎所有的银保产品都会存在提前退保有损失的问题，只不过是因为趸交或者期交结构不同而比例不同而已。若推销人员详细回答了，则你可以根据得到的数据自行掂量这个损失是否你愿意承受。
买银保给自己一个冷静期
买个几千元的彩电，要向亲朋好友咨询半天然后一个个卖场比价过去，但是买几万元的银保却是被推销人员一“忽悠”就成功，不得不说太多的消费者因为以往对于银行的信赖，而过于容易受骗上当了。
其实，要规避银行保险的误导，不妨给自己设一个冷静期，绝不当场投保是一个很好的方法。即使你对这款保险很动心，也不妨问推销人员拿一份保险的介绍，回家仔细研究一下。现在网络发达，很多让投保人“吃药”的银保产品，在互联网上都能找到相关的报道或者是当事人的投诉。若你在银行被劝说购买的产品在网络上“劣迹斑斑”，那么你就要当心了也许这不是这款产品本身有问题，但也至少是这款产品在销售中有问题，让许多投保人的预期与现实产生巨大落差。
买错银保有后悔药
是的，买保险，有后悔药虽然有效期只有10天。
寿险销售中，存在一个叫“犹豫期”的概念。投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费。一般为10日。根据保监会的规定，在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10元的成本费以外，应退还投保人缴纳的所有保费，并不得收取其他任何费用。对于投资连结类产品，若在犹豫期内，因独立账户资产价值发生变化，则保险公司只能扣减投保人资产价值减少的部分以及变现资产的费用，而不得扣减销售保单所发生的佣金和管理费。
作为拿出真金白银的投保人，只要你对这份保险有这么稍微一丁点的犹豫或者不满意，退保依然是最好的的选择。毕竟，如果退保后你发现这款产品其实很适合你，决定再次投保，那么浪费的也不过是不超过10元的工本费；但若因为没有及时退保错过了犹豫期，那么到时候提前退保可能承受的损失就可能是成百上千元。
“回归保障”银保并非好选择
“回归保障”，这是保险业近几年很重要的一句口号。而从回归保障的角度，对于那些基本保障尚不完全的投保人而言，银保产品决不是好选择。
在众多的保险产品中，保障最得力的，自然是那些纯消费无返还的基本保险，比如那种每年保费不过数百元的意外险、定期寿险，它们可以以最小的保费为你提供数十万元的保险保障。每一个投保人，在构筑自己的保险组合时，都该从这些物美价廉的基础性保险开始。
至于说银保产品，虽然近年在“回归保障”的主旋律下产品结构从趸交向期交转化，但是其保障力度依然远远不能与纯消费型的保险相提并论，而期交反而带来了投保初期退保高损失的新问题。
正因此，银保尤其是期交型银保，只应当是在投保者基本的保险组合完备，同时对于期交型产品的特性有了充分了解之后才选择的产品。否则，“回归保障”恐怕不但是一句空话，银保反而成为许多人眼中的“资产杀手”。
