近日，有读者致电本报咨询称，他已有一份报销型商业医疗保险，是否可以再买一份同类型的保险？业内人士建议：重复投保报销型医疗保险、未成年身故保险、财产险，并不能获得双重保险，而重疾险、定期寿险、意外伤害险则不存在重复投保情况

　　1 双份医疗险却无法双重保险

　　近日，记者从南宁某保险公司了解到这样一则案例：投保人朱先生现年40岁，是一名个体工商户，没有社会保险。2006年，他为自己购买了一份商业医疗费用保险；2008年，他又在另外一家公司购买了一份个人住院费用保险，以为一旦出险，便可以获得双重的保障。

　　2011年，朱先生不慎摔伤，住院月余，花费1万多元。他先在A保险公司理赔，得了7000元，随后又去了B保险公司，想报销掉余下的3000多元。没想到B公司表示，只能理赔在保险合同规定范围内、且A公司没有理赔的部分，算下来仅有100多元钱。这距离朱先生的预期相差很远，他很纳闷：自己投了两份医疗保险，凭什么只获得一份保障？

　　原来，朱先生投保的医疗保险，都是报销型的险种，费用报销型险种遵循的是补偿原则，也就是在保障范围内花多少补多少。朱先生未获得理赔的3000多元，是花在了一些进口药物上，且这些进口药物又都不在两款保险的保障范围之内的，所以，朱先生理赔的希望落空。

　　平安保险广西分公司高级行销主任蒋庆华表示，在平时做业务的过程中，专业的代理人会在推介医疗保险之前，询问投保人的相关情况，如果没有社会保险，也没有买过其他商业医疗保险的情况下，建议投保报销型的保险，起到社保的作用；若已经拥有了社保，建议投保津贴型的保险，“因为社保往往不会100%地报销，一份津贴型的医疗险，只要发生手术或是住院，就能从保险公司获得理赔；如果在多家公司投保，就能从多家公司得到理赔金，不管投保多少份都会给付的”。

　　2 双份财产险也没有双倍赔偿

　　记者还从广西保险行业协会了解到这样一则案例，司机胡先生为名下的一辆货车投保了两份交强险后，发生事故，损失11万元。A保险公司理赔后，B保险公司拒绝理赔。为此，司机胡先生将B公司告上法庭。法院最后审理判定：我国目前没有法律明文禁止两份交强险同时受偿，所以两份交强险均有法律效力，判决两家保险公司以11万元为总的上限，承担赔偿责任。最后，两家保险公司各理赔5.5万元。

　　记者从人保财险广西分公司了解到，业内对重复保险有着明确的定义，是指投保人以同一保险标的、同一可保利益同时向两个或两个以上的保险人投保同一险种，保险金额总和超过保险标的的保险价值。像胡先生就是典型的重复理赔，财产险重复投保不能获得双倍赔偿。

　　“再举一个例子，如果投保人仓库的价值为100万元，他分别向两家公司投保，保障额度分别为80万元、120万元。如果仓库意外完全损毁，根据实际的损失和投保额度的不同，A公司应该按比例赔偿40万元，B公司应该赔偿60万元，而不会按照合同上的保障额度去理赔，否则投保人会白赚100万元，容易引发道德风险。”人保财险广西分公司的一名保险代理人表示。

　　“根据最新的《保险法》，案例中的两家保险公司，应该按照比例，向投保人返还保险费，以保障投保人的权益。”

　　记者向业内人士了解到，财产险不宜重复投保；人身保险方面，报销型医疗保险、未成年身故保险也不宜重复投保(相关法规规定未成年人身故保险金上限为10万元)，重疾险、定期寿险、意外伤害险则不存在重复投保情况。

　　3 重复投保后怎么办？

　　“不少投保人都关心，如果有重复投保的情况，应该怎么办。”朱顺福中国太平洋(行情 股吧 买卖点)人寿保险股份有限公司邕宁支公司经理朱顺福表示，目前市面上大多数的财产险都是一年期的；而费用报销型医疗保险、未成年人意外险，也往往是一年一交，或者作为分红险的附加险，一年一交。如果投保人不提出的话，系统会默认来年续交。所以，一旦发现，均可以在下一缴费期来临之前停掉。

　　朱顺福说：“正因为如此，我们就需要投保人不要碍于情面瞒着代理人，如实告知投保的情况，以免造成重复投保，或者重复投保了却不自知。”

　　“有些投保人投保了多份重疾险、意外险等，也将此称为重复投保，其实这是不严谨的叫法，准确地说应该是加保。”朱顺福说，理论上，加保是为了获得更多的保障，但是有投保人犹豫期过后才认为没有必要或者承担不起，退保又往往造成较大的损失。因此，建议可以通过降低保额、减额缴清、暂时失效的办法，来缓解经济上的压力，降低保额相当于部分退保，比如说年缴1万元，5年后改成年缴6000元，保险公司退还其中已经缴纳的两万元的现金价值。减额缴清则是原本缴纳10年的，只缴纳8年，但是保单继续有效，但保障额度降低；保单暂时失效后，两年内可以复效，但保险公司有可能要求重新审核，投保人的保费有可能会因为自己年龄增长、患疾病的几率增加而水涨船高。