龙年春早，农业保险也早早地迎来了政策春风。

　　1月20日，财政部发布《关于进一步加大支持力度做好农业保险保费补贴工作的通知》；2月1日公布的2012年中央一号文件，特别对农业保险做出指示。几天后，保监会发布《关于加强农业保险理赔管理工作的通知》(以下简称《通 知》)，这是继2011年4月保监会发布《关于加强农业保险承保管理工作的通知》后，再次下发涉农保险通知。与以往关注农业保险理赔前环节不同，此次保监会将视角对准与农民息息相关的理赔环节，力求从根本上保障投保农户的合法权益。

　　农险遭遇理赔难

　　一直以来，理赔是保险业务最难把握，也最容易带来分歧的环节。保监会相关负责人介绍，理赔服务是保险服务的重要组成部分，为投保人和被保险人及时、准确、科学、合理地提供保险理赔服务，是保险业存在的价值，也是基本职责。

　　理赔服务质量是衡量保险业发展水平、体现保险业现实价值的重要标志。加强和改进理赔服务质量，解决同社会公众关系最紧密、感受最直接、利益最明显的理赔服务质量不高等问题，是贯彻落实科学发展观、转变发展方式、改善行业形象和切实保护消费者合法权益的迫切需要，是促进社会和谐、创建行业诚信文化和服务文化的有效途径，也是保持财产保险业持续、快速、健康、稳定发展的内在要求和必由之路。

　　而在农业保险的推行过程中，农民遭遇“入保易、理赔难”，并非个别现象。“理赔难的根源在于灾情核定缺乏标准，相关机制尚不完善。”一位保险公司农业保险部门负责人介绍说。农业保险不同于普通商业保险，农业的特殊情况决定了查勘理赔的复杂性。我国很多的农村都地处偏远，交通极其不便，由于点多面广，一旦出现灾情，保险公司不可能一家一户地核灾定损，目前只能采取镇村干部及相关部门出面层层把关审核、保险公司抽样查勘等方式，很容易出现造假、滥报和虚报等情况。而农业保险理赔的重要环节就是去现场勘查、定损，如果没有足够的人员和经费，没有专业和负责的协保员，让农民在受灾后按时、足额得到赔付，是难以实现的承诺。

　　另外，极个别参农保户素质不高，加之核灾标准难以确定，出现了一些人为制造的“灾害”，给保险公司带来损失。

　　监管层对症下药

　　此次保监会出台《通知》可谓对症下药，使农业保险相关工作更加细化，理赔有据可循。

　　从内容上看，《通知》对农业保险的理赔管理工作做了十分明确且细节化的要求，从最初的接受报案、定损到最后的理赔，每一个流程都有相应的要求。对于农业保险中较难处理的定损环节，《通知》明确说明，保险公司要通过清点数量、实地丈量、查阅账目等方式，借助科学手段，准确核定保险标的的损失数量；要科学核定保险标的的损失程度，发生保险事故时应当根据实际情况，选择被保险人认可的抽样方式定损；要强化定损资料的管理，如实记录清点损失数量、核定损失程度的方式方法、过程和结论，并保存相关的原始工作底稿；要建立定损工作分级复核机制，对分级复核设定合理的比例，确保复核的效果。

　　这样分类别、分情况的细化要求，是之前农业保险理赔上鲜有提出的，虽然从表面上看，这对各家保险公司提出了更高的要求，但从长远发展来看，细化理赔要求对于保险公司科学化核保核赔起到了积极推动的作用。

　　另外，保监会还从根源入手，对保险公司做农业保险时出现不足之处背后潜藏的一些根本性问题做出了要求。《通知》指出，保险公司应不断完善农业保险基层服务体系，配置满足农业保险理赔服务需要的人员、设备、工具和经费资源，加强对理赔人员的培训与管理，并积极构建农业保险理赔外部专家网络；保险公司应加强农业保险理赔科技信息建设，实现理赔全流程系统化管理，强化理赔数据与承保、再保、财务数据的对接，不断提高数据应用水平和统计分析水平；保险公司应建立大面积灾害的应急预案，针对大面积灾害发生时人力物力的统筹调配等方面进行明确规定；另外，保险公司应加强与各级政府、农业部门、气象部门及有关科技部门进行沟通、协调，争取相关部门的支持和帮助，确保理赔工作顺利进行；同时应根据农业生产规律和自然灾害特点，配合有关部门开展农业保险标的的防灾防损工作。

　　财政资金不到位

　　然而，农险理赔难问题并非凭一家之力就可彻底解决。“农业保险由于涉及到农业、保险、财政、发改委等多个部门，一项跨部门政策的决策，相关部委之间的协调成本很高，各部委的政策不免有相互摩擦和掣肘之处。”对外经贸大学教授庹国柱如是说。

　　作为一项复杂的系统工程，政府与保险公司联手推行农业保险，显然很难做到步履协调、无懈可击，因此，农业保险的理赔难问题也不可避免地牵扯到参与各方，其中，财政补贴资金不到位也是引发农业保险理赔难的诱因。

　　在去年的“两会”期间，山东省保监局局长、全国人大代表任建国就指出，由于经营风险和成本较高，农业保险需要政府给予大量财政资助。因此，我国实施了财政补贴和农户出资的缴费模式，且补贴力度较大。但从实际经营情况来看，由于各地经济发展水平不一，部分基层政府财政困难，财政补贴资金往往不能及时、足额拨付到位。这不仅影响了保险公司经营的积极性，也直接影响到农业保险的覆盖程度。2010年，我国各级财政补贴未到位资金5.09亿元，占应到位资金的5.01%。

　　据记者了解，现实中，财政补贴资金往往不能及时、足额拨付到位。特别是农业大县，虽有较强的农业保险需求，但往往经济欠发达，相对贫困，一般属于“吃饭财政”，特别是中西部经济欠发达地区，基层财政预算资金十分紧张，承担相应的保费补贴有一定困难，在一定程度上影响了其开展农业保险试点的积极性。

　　目前，财政部尚未出台相关措施，任建国建议，应完善政策性农业保险财政补贴管理办法，继续加大中央、省和市三级政府的财政补贴分担比例，取消县级财政的补贴分担；中央财政应加大对粮食主产区和生猪等畜禽生产和调出大省的财政补贴力度；改进财政支农资金的使用方式，将部分种植业、养殖业的财政补贴资金转化为农业保险保费补贴。