保险创新是保险业发展的驱动力，保险监管部门一直鼓励保险机构创新，而且保险业在这30年特别是近十几年的发展中，也都是不断通过创新获得发展突破的。保监会主席项俊波在不久前保险监管工作会议上用很多篇幅论述保险创新，认为“国内保险行业创新的主要矛盾集中于创新不足，而不是创新过度；或者说以前有过创新，但现在面对新形势、新局面，创新的思路不宽、动力不足”。他特别强调“应当旗帜鲜明地支持和鼓励保险创新。要适当提高监管的宽容度，允许市场主体在创新方面大胆试错，只要是有利于满足人民群众的多层次保险需求、符合金融保险发展的一般规律、风险可控的创新，我们就要支持”。保监会副主席陈文辉在最近一次讲话中也专门论述了创新对保险业健康和可持续发展的意义。学习这些论述，使人颇受启发。

这里，笔者希望就农业保险中的一些创新思路做一些粗浅分析。

农业保险特别是政策性农业保险，是近几年产险中发展最快的部门，但是政策性农业保险有其不同于商业保险的一系列重要特点。包括农业保险经营风险较大，被保险农户高度分散，农业保险有其特殊的技术特点、而农业经营的资金需求量相对较小、小额贷款较多等。结合国内外的有益探索和实践，笔者觉得，适应这些特点，农业保险可否在下述几个方面寻求创新。

（1）农业保险经营机构可否直接向投保农户提供小额贷款？减少农户贷款成本，也不增加贷款风险。

现在，囿于保险和银行业的隔离，农户小额贷款是向银行或小额贷款公司寻求贷款，为信贷资金安全考虑，保险公司对通过向借款农户提供具有担保性质的保证保险，而贷款风险一般由保险公司和信贷机构共同承担。安徽、陕西等地就有这类保险产品。但是，这样操作虽然符合银保各自监管对顶，但给农户带来麻烦，成本也相应提高。

据笔者调查，有的地方贷款利率和保险费负担加在一起有9%之高。而如果接受农户投保农业保险的保险公司，为什么不可以直接向农户提供小额信贷呢？农户不需要跑两家金融机构，作为保险人，投保农户的借款资金风险有保单作为质押，信用风险同样可以得到一定控制，借款的农户既省了事也可以适当减少借款成本负担，这么具体有效地支持“三农”，我们何乐而不为呢？

从资金供应角度，保险公司也有一定能力，而且保险公司向保户提供保单贷款在国外也是正常的资金运用渠道。在农业保险机构试试水，也似乎不应该有多大障碍。

（2）与种养大户合资创建“农业保险试验和培训公司”，既为农险公司培训员工提供基地，也为农业保险新产品设计提供试验基地。

农业保险需要特殊的技术，而如今由于农业保险公司的业务和机构拓展太快，保险公司的专业和技术人才严重不足，而现有的高等院校农业保险专业全国也就一两家，其师资和办学条件有限，无法满足农业保险发展的要求，进入农业保险公司或者综合财产保险公司农业保险部门的员工，90%以上都缺乏农业生产和技术知识，即使是从保险专业毕业的学生，因为专业学习中基本不开《农业保险》课程，也大多不知农时，不懂农事，更不谙农业保险技术。不少员工连各种作物在不同地区的播种和收获时间，奶牛的分群、产奶规律和利用年限都不大清楚。虽然进公司的员工一般都经过短期培训才上岗，但专业技术水平难以适应业务需要，这对农业保险的深入开展相当不利。

笔者与农业保险公司的同仁一起探讨过，可否根据公司和当地条件，因地制宜地找种植养殖大户，合作创建“农业保险试验和培训公司”，将其作为农业保险险种的实验基地，同时利用种植养殖农户的生产实践条件和环境及其生产经营的经验，进行农业生产知识和农业保险专业技术的培训，这比起在保险公司大楼里做空对空的相关知识学习的效果要好得多。保险公司的同仁认为，这是有益的也是可行的。这与上个世纪90年代，不少保险公司在大学投资建立保险学院，加强保险人才培养所发挥的作用是相同的。

也还可以与当地保险院、系合作，三方共同创建这样的试验和培训基地，把理论教学和实习实验结合起来，其试验和培训效果可能会更好。

农业保险试验基地建设也是必要的，种植业和养殖业有其符合当地条件的种植和养殖技术规范，包括田间管理和饲养管理。说实在的，目前，我们设计产品、厘定费率大多数情况下缺乏必要的数据积累，对作物和饲养动物的正常损失率、死亡率不一定很清楚，道德风险和逆选择也难以评估。如果能建立这样的试验基地，至少有了一定范围的参照系。这将使我们农业保险业务的科学性、公平性和准确性大大提高。最近，关于吉林发生病虫灾害的问题引起保险界和舆论界广泛关注。笔者想，保险公司其实在设计农作物保险产品时也可以将病害、虫害和草害、鼠害都列进保险责任，不少农业保险发达国家也都是将其纳入保险责任的。但我们的公司之所以将其作为除外责任，主要是考虑到将这些灾害包揽进来，被保险人的道德风险是很难控制的。毫无疑问，发生了病害虫害时，农户积极防治和消极对待，其对产量的影响是大不一样的。如今吉林发生的病虫害，保险公司很难判断和评估：其损失有没有因为投保农户不作为或者不积极作为产生的损失，如果有，有多大比例？如果有了试验基地，有了参照系，道德风险辨识和评估就比较容易，保险公司把诸如病害、虫害纳入保险责任至少心里有底。

保险公司拿出一点钱与种植养殖大户合作建立这样的公司何乐不为呢？

（3）直接或间接投资成立“农业生产资料和服务公司”，或者再大胆一点，像加拿大那样，把农业保险公司改造成“农业金融综合服务公司”。

特殊的农村和农业生产环境，使农户在进行农业生产时，购买化肥、农药、良种等方面，处于非常不利的市场地位，假化肥、假农药、假种子等在不少地方困扰着经营规模普遍较小的农民。作为为农户提供生产风险保障的保险公司，可否发挥其独特的作用，在出售保险的同时，承担为农民提供包括农业生产资料和农村金融服务的重任。一个事实是保险公司利用其市场地位从种子、化肥、农药供应商那里争取到价格合理、质量保证的农用生产资料，如果再送到农户的田头，农户能不高兴吗？避免了农资的质量和价格问题，也在一定程度和方面减少了农作物的损失概率，保险公司这不是为自己做事吗？农业生产资料和服务公司还可以扩大到为养殖业服务，同样会提高饲养的生产效率和减少饲养动物的死亡率。

加拿大有些省农作物保险公司（例如曼尼托巴省的农作物保险公司）过去一直只是提供农业保险产品和风险保障服务，但后来适应农户需要，利用其特殊的市场地位，为农户不仅提供传统的农作物保险，也提供包括小额信贷和生产服务的农业金融综合服务，公司的名称也改为“农村金融综合服务公司”。

笔者曾经访问过台湾地区的农会，尽管台湾没有政府给予保费补贴的农业保险政策和制度，但台湾的农会是可以为农民提供信用贷款、生产资料供应、各类人身和财产保险服务（包括商业性农业保险）的，其实那里的农会就是一个包括保险服务的“农业综合服务公司”。我们的农业保险公司如果能为农民提供包括保险保障服务在内的综合性服务，必定有利于扩大农业保险服务范围，减少逆选择和道德风险，改进农业保险服务水平，也提高农业保险质量。

农业保险的试验虽然已有5年多时间，业务扩展很快，就保险费收入而言，平均每年增长82%，但这对我们大多数做农业保险的保险公司来说，在业务和技术的专业化、科学化方面还是一个巨大的挑战，要把农业保险做精做细，有很多工作要做，包括在制度上、管理上、产品上和服务上进行大胆创新。笔者这里算是抛砖引玉。