家庭经济困难的学生，只需提供如实信息， 由银行购买一份信用保险，就可以搭乘就读高校的“直通车”。这看似不现实的优惠条件，却被华安保险用在产品设计中。

早在2006年，华安保险就与银行合作，面向全国推出学贷险项目。与市场上已有的助学贷款不同，如果大学生毕业后无力还贷，将由华安保险代为赔偿银行欠款。

这无疑是保险市场上的一颗重磅炸弹。消息一出，质疑声不断。很多人认为，此举虽然对学生和银行有利，但颇为冒险，原因是大学生贷款风险较高。保险公司能否承担大面积违约的风险呢?

学贷险成就多赢

每年开学，一大笔学费给哈尔滨理工大学学生方笑带来了巨大的压力。她希望借助助学贷款完成学业，但对于银行来说，却不得不考虑风险因素——高企的助学贷款不良率是多年来压在他们心头的一块巨石。

怎样才能找到解决 “两难”问题的突破口?。

有问题，就有机遇。保险产品介入助学贷款的风险管理，破天荒地成为保险公司的业务。想到这一招的，不是别人，是华安保险。

2006年5月15日，这家总部在深圳的民营保险公司在业内首推华安国家助学贷款信用保险(以下简称“学贷险”)，即国家助学贷款信用保险，具体来说，投保人和被保险人均为银行。这样一来，银行可以通过学贷险转嫁贷款风险，清除了助学贷款发放的最大障碍。

于是，方笑办理了助学贷款：本科4年，每年贷款6000元，四年共贷款24000元。这些贷款能够顺利发放的前提是，银行通过投保“学贷险”，华安保险承诺了承担贷款风险。

一个关键的点是，方笑就学期间，这些贷款都是由国家全额贴息。

由于学贷险保险期间和贷款期间一致，方笑和同学们还款的时间若长达10年以上，保险公司的风险管理时间就会长达10年。

2006年，在云南省所有银行停止助学贷款发放的情况下，华安保险迎难而上，第一时间主动介入云南省国家助学贷款风险管控领域，很快便获得当地农业银行、省助贷中心支持。一鼓作气，华安保险随后又与重庆、湖北、安徽、四川、山东、江苏等地农行合作，也在黑龙江等地与一些商业银行、农信社等合作发放国家助学贷款。努力不仅获得合作银行的认可，也收到来自学生的真诚感谢。在学校办理助学贷款学生的一封感谢信上，方笑用娟秀的字体，在上百个校友的名字旁，签下了自己的名字。

“小创意”与“大能量”

为助学贷款提供风险分担机制，看似一个不经意的小创意，却激发出华安保险在行业转型期谋求发展的强大能量。

中国保监会近日发布的今年上半年的原保费数据显示， 今年上半年实现原保费收入8532亿元，同比仅增长了5.9%，对比“十一五”期间25%的平均增速，这一数字显得颇为黯淡。

“当前，保险行业发展正处于转型期，重重压力为众险企设下了一道严峻的考题。直面压力，华安保险以创新、责任、内控三大‘正能量’，保持企业内生性活力，力争平稳度过行业转型期。”华安保险董事长李光荣说，“我们把学贷险定位为成就华安保险事业的动力与源泉。”

他表示，2006年至今，使用华安学贷险学生已超过35多万人，在商言商，他坦言，这一产品对于企业和社会来说，均是“双赢”甚至“多赢”。

整体来说风险可控，是华安保险对自己产品的最重要判断。“风险大小，主要在于如何识别风险并且对风险进行控制。” 李光荣表示，控制好风险，就是华安保险化解质疑的最有力手段。

针对助学贷款风险，华安保险将助学贷款整个期间划分为销售期、在校期、毕业期和还款期四部分，针对贷款在不同时期可能发生的风险，采取不同的措施，将风险控制在前端，“防患于未然”。通过对借款学生在校期间及毕业期间进行诚信教育，并不断更新借款学生的最新联系方式，保证学生信息的真实性和完整性。华安保险在催收态度上，是以做好学生还款提醒服务为宗旨。因为他们相信，大多数借款学生还是因为忘记了还款或者不知如何还款，真正恶意欠款的学生比例不大。

严格的制度设计也不乏“人性化”因素。比如，针对借款学生死亡或丧失劳动能力的情况，华安保险在赔付学生逾期后，会主动放弃追索权。而如果学生出现就业困难、家庭重大经济困难的情况，华安保险还设计了《延期还款承诺书》，针对这部分学生的逾期先予赔付银行，待其经济状况好转后，再由学生偿还。