贷款时买份保险，即便没有任何抵押和担保，也可以从银行贷走300万。昨日，我市“小额贷款保证保险”试点正式启动。市金融办有关负责人表示，让小微企业备受困挠的“贷款难”，随着保险公司的介入，将有望得到解决。

　　最高可贷300万

　　小额贷款保证保险，又被称为“小微贷款的安全阀”。是指由借款人投保小额贷款保证保险，银行以此保险作为主要担保方式，向借款人发放小额、流动性资金贷款。如果贷款人未能按合同如期还款，由保险公司按照保险合同约定，向银行承担贷款损失赔偿。

　　据悉，重庆的“小额贷款保证保险”主要由工商银行(3.73,0.02,0.54%)和人保财险(微博)试点。首批开展试点的区域包括江津、璧山、大渡口、綦江、万盛经开区、江北、南岸、巴南、梁平等。一旦试点成功，将在重庆更大的范围推广。

　　据工行重庆分行有关负责人介绍，小额贷款期限一般在一年以内，其中小型企业单户贷款金额不超过300万元；而微型企业、农村种养殖大户、城乡创业者单户贷款金额不超过50万元。

　　该负责人还表示，“贷款保证保险”一般不需要抵押物或者担保，原则上，从贷款受理到资金发放过程不超过10个工作日。此外，贷款的用途也有限制，只能用于在生产过程中的流动资金需求，不得将资金炒房、买股票、买期货以及转借别人牟利。

　　年保费不超贷款2.3%

　　工行重庆分行小企业金融业务部总经理廖代伦说，试点期间，银行贷款利率最高不超过人民银行同期基准利率上浮的30%，年保险费率合计最高不超过贷款本金的2.3%。

　　廖代伦还表示，借款人有条件且自愿提供抵押或担保的，经办银行和保险公司可根据借款人资信状况，适当下浮贷款利率及保险费率。

　　记者算了一下，以小企业借款100万元一年还清为例，央行现行一年期贷款基准利率为6%，按30%的上限上浮后利率为7.8%，利息为7.8万元。按保险费率最高不超过贷款本金的2.3%计算，保险费为2.3万元，两笔费用共10.1万元。

　　据了解，目前重庆的小贷公司贷款年利率一般在20%，也就是说，借100万元一年需还利息20万元，此外还要支付担保和手续费等费用1万~2万元。而民间借贷年利率更高达30%左右，年息将达到30万元。

　　相比之下，贷款保证保险的融资成本要比小贷公司低一倍以上。

　　对小微企业来说，不需抵押和担保，融资成本较低，无疑吸引力巨大。

　　财政要拿2000万“保底”

　　恶意逃债将受罚

　　据人保财政重庆分公司透露，试点期间，贷款人如果到期未能还款，由工行和人保财险按照3∶7的比率承担贷款本金损失。换句话说，一旦发生贷款损失，人保财险将贷款金额的70%还给工行，而剩下的30%损失由工行承担。

　　任何一种贷款都有风险，而由于“贷款保证保险”这种模式没有抵押物和担保，对银行来说，风险更大。那么，银行和人保的风险怎么应对？

　　市财政局表示，针对贷款保证保险，市财政将拿出设立专项资金。每年安排2000万元用于小额贷款保证保险风险补偿。

　　“当小额贷款保证保险赔付率达到130%时，暂停新增业务；对未到期贷款后续发生的贷款损失，由风险补偿专项资金按80%比例，对试点金融机构给予补偿，每年补偿总额不超过2000万元。”市财政局说。

　　据透露，从现在起到年末，工行将拿出2亿的资金用于贷款保证保险。

　　人保财险表示，人保财险和工行将联合对贷款实行风险控制，每笔贷款实行银保共同实地资信调查，双方将在申请受理、贷前调查、分析决策、贷后跟踪管理、逾期催收、损失追偿等方面实行信息共享和配合，实现联合风险管理。

　　市金融办也表示，对于恶意逃避债务的借款人，将受到公安等司法机关严厉打击。

　　哪些个人

　　可以借款？

　　借款人必须是在重庆市行政区域内经营一年以上的小微企业、农村种养殖大户、城乡创业者。但试点初期，只针对小微企业。

　　此外还有这些条件：

　　1.经工商部门核准登记，持有人民银行核发的贷款卡，并按规定办理了年检。

　　2.企业要有组织机构，经营管理制度和财务管理制度。

　　3.没有不良信用记录。

　　4.有固定住所和经营场所，合法经营，产品要有市场和效益。

　　哪些行业

　　可以借款？

　　借款企业必须是实体经济，比如生产加工、机械制造、商贸流通、物流、交通运输以及文化产业。