“双11”百货促销大战硝烟四起，一些保险公司也磨拳擦掌凑热闹，有险企别出心裁地推出“脱光险”吸引眼球，有险企打出“7%收益率限量抢”聚集人气，也有险企号称“买车险4折起”玩价格战。

“敲敲键盘，买份保险”，便捷的网络购投保方式正被越来越多的人接受。业内人士提醒，很多商家打出的一些口号都是一些营销噱头，消费者在网上买保险不能只关注价格，更需注意产品的投保规则、免责条件等具体内容，保护好自己的利益。

案例1

“脱光险”一年后结婚可获赔

日前，平安产险宣布针对光棍节将限量发售一款“脱光险”，购买这一产品的客户可以获得百合网的服务。光棍节当天填写获赠的“单身意外保障”需要填写的简单信息、并成功支付完成，即算成功购买了“脱光险”。

“明年今日，一起脱光”，记者在其相应的淘宝页面上看到，对应的“脱光险”共有三款套餐，分别为“小清新脱光险”“小奢华脱光险”以及“大土豪脱光险”，分别对应保费为11.11元、111.1元和1111元，而且产品限量5份至500份。

期中限量10份的“大土豪”款售价1111元，包括4999元携程网旅游券的蜜月礼金、价值349元的百合网一年期水晶会员，以及60万元的意外伤害身故/残疾保险金和6万元的意外伤害医疗保障；限量100份的“小奢华”款111.1元；限量1000份的“小清新”款只需11.11元。

而“脱光”判定标准为：2014年11月1至11日注册结婚，投保了该产品的客户只需致电平安客服人员，提供保单号、身份证及本人结婚证照片。

解析

品牌宣传多于产品销售

有消费者表示疑惑，用1111元的价格可以获赠4999元的旅游券，保险公司不怕赔本？

业 内人士表示，“在宣传页面上可以看到上述套餐只是限量5份，所以保险公司在设计产品的时候也有考虑，所以推出的数量有限。如果单看意外险本身，1111元 的保费保障1年期60万元的意外险和6万元的意外伤害医疗，这个保单本身的利润率则相当高，现在一般的60万元保额的意外险保费只在百元上下。”

“由 此看来，险企推出此类产品本身的意义更在于公司的品牌宣传。”业内人士表示，随着互联网改变消费习惯，企业的营销方式也在随之改变，“包括保险公司在内的 企业在营销传播时更加注重传播的互动性，但是保险产品作为一种复杂的金融产品，用语专业晦涩时消费者难以理解。若在网页宣传中过多讲解保险的保障内容，一 来讲解复杂，二来容易引起消费者的逆反心理”。

案例2

网销万能险称收益率超7%

“这 么高的收益，是真的吗？”淘宝控周小姐在浏览双11促销页面时发现有收益率高达7%的保险产品推出。生命人寿推出的一款特供双11年金型万能保险预期收益 率达7.12%。不过，7.12%的预期年化收益率的组成方式为：预期年化收益率5.32%+1.8%集分宝收益。其中，5.32%是生命E理财预期年化 收益率，1.8%是指每买1000元即送1800个集分宝，折合收益1.8%。

记者在淘宝网上看到，该万能险产品1000元起售，限售额为1个亿，同时每个ID每1000元还送1份100万航空意外保障。但合同约定前五年最低保证利率为年利率2.5，1年内不能退保。

而 珠江人寿在双11推出的新品土豪万能险号称综合收益率为7.2%，10000元起寿，也是限售一个亿。7.2%的收益率=预期年化收益率 4.8%+0.4%集分宝+2.0%（100期双色球），每1万元送价值200元的100期双色球彩票，号码随机发送，多买多送。但记者发现这两款保险产 品的保障范围都相对有限。

解析

预期收益不等于实际收益

据保监会最新披露，截至9月末，保险公司资金运用收益率为3.82%。从上市公司三季报可以看出，中国太保是4家上市公司中年化投资收益率最高的，为5%。中国人寿为4.96%；中国平安为4.8%；新华保险为4.3%。显然，无论是上市险企还是行业水平，都远低于目前在淘宝网店上叫卖“双11”产品的收益水平。

中国人寿贵州分公司保险专家表示，保险公司宣传时不能保证实际收益，只能提供预期收益，保底收益多为2.5%，预期收益率不等于实际收益率，投资者需谨防风险。

另 外，将赠送的集分宝和彩票归入保险产品的收益，显然有混淆收益与赠送之嫌。赠集分宝实则是变相返佣，诱导投保人购买，会一定程度上影响产品本身的特性。 《保险法》规定，保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益。

案例3

天平4折车险赚足眼球

“双11大促销”凝聚商机，车险也顺势搭上了这辆购物快车，记者在淘宝商城看到，各大保险公司争相推出各种车险优惠活动，除了“满1500返100”的方式，天平车险直接打出“0门槛，4折起”的广告。

记者了解到，此次天平车险广告所称的4折优惠仅针对极少数地区，且有先决条件的限制，即4-5年未出险的投保人有可能获得这种折扣，同时活动中推出的4折产品数额有限。

而针对天平车险的低折扣手段，平安、阳光、太平洋等保险公司的双11活动采取的则是返利策略，平安车险忙1500返100元，另外还送行车记录仪；阳光车险满1200返100元，同时送无限次非事故道路救援；太平洋车险满1500元返100元，上年未出险满2000元再送100元，同时送无限次酒后代驾服务。

解析

4折车险不靠谱

“4折优惠很有价格战的味道。”太平洋产险贵州分公司的保险专家指出，目前整个车险市场多数都是执行保监会所规定的商业车险费率最低7折的折扣费率。“但去年监管层开始对商业车险费率采取‘限高不限低’的新政策，市场化意义明显，商业车险费率理论上可以‘无限’打折。”

但由于道路交通事故率不断上升，我国机动车辆保险赔付支出较高，且随着社会的发展，涉及保险赔偿的损失费用也在逐步攀升。2012年，机动车辆保险赔付率达到了54.12%，相比上年增长4.16个百分点。

受制于车险综合成本率和偿付能力的限制，车险四折会极大挤压财险公司利润，实际上已经是亏本买卖，要大规模推行并不靠谱，车险市场也不大可能面临价格战争。不过也不排除商家会对一部分“特定人群”提供四折产品，兑现四折承诺。

小贴士

网购保险要“验明正身”

进入网络时代，即便是购买保险这样比较复杂的金融产品，也一样可以通过鼠标和键盘来完成。平安产险贵州分公司保险专家提醒，利用网站销售假保单进行保险欺诈的行为经常出现，消费者在通过网上买保险前一定要先给网站验明正身。

一 般假冒的保险电子商务网站虽然与正规网站显示的名称版式相同，但域名却不是完全一样的。假域名会夹杂毫无意义的数字或字母，跟保险公司本身的中英文名称都 无法对应。而且，“山寨”的网站通常功能比较单一，而正规保险公司网站或综合网络保险网站的功能比较齐全产品种类也比较多。

  通过代理网站而非保险公司官方网站投保的消费者，要注意验证电子保单的真假。消费者在收到保单后应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。查看是否有保单号险种名称保单生效时间保险期限保险金额被保险人姓名及身份证号等关键内容。

另 外，由于是网络投保，不少人只盯着价格高低就选择购买了。消费者应该在购买前注意查阅简要的产品介绍，包括具体的保险利益保障责任除外责任等。在拿到电子 保单或纸质保单后，还应查看一遍条款，着重看清条款中有关保险利益除外责任免赔天数(免赔比例)观察期等特别重要的部分内容。