编者按／900万卖家——这一巨量数据足以让保险公司艳羡。11月底，众安保险和泰康人寿纷纷牵手淘宝网推出基于互联网客户数据开发的相关产品。这些针对互联网客户量身定制的保险产品，短期内在保费规模尚不足以和传统渠道所获保费规模抗衡，但互联网渠道天量客户的增长速度以及围绕天量客户数据进行产品创新的互联网思维迸发，无不刺激甚至“威胁”着由于稳健而显得过于保守的传统保险行业。

在“保险产品不能从线下照搬线上”“互联网保险产品应简单、透明、易比较”等渐成业内共识后，首款依据互联网需求特别定制的寿险产品近日面世。

泰康人寿与小微金融服务集团（筹）淘宝保险联合推出国内首个针对电子商务创业人群的保障平台“乐业保”，该平台依托互联网运作，引入定制化保障，将互联网风控技术和保险精算结合，现有两款产品。主要为电商平台上的需求者提供重疾、意外、医疗、养老等保障服务。

在国华人寿、生命人寿等小型寿险公司借助互联网电商平台快速“吸金”的财富效应带动下，传统寿险业大佬们也难以稳坐泰山，近年来频频触网以谋创新。泰康人寿副总裁王道南在接受《中国经营报》记者采访时坦言，现在险企触网仍处于学习阶段，要掌握互联网精髓还需时间，此次与互联网企业的合作就对产品定价、投保理赔流程，特别是互联网思维等方面都有新的认识。

泰康为网络卖家提供专属产品

互联网保险目前正从“将互联网作为销售渠道之一”的初级阶段，向针对特定人群研究客制化产品的阶段迈进。

互联网飞速发展所产生的用户需求正被关注。有资料显示，淘宝网店铺已超过900万家，带动就业过千万，并衍生出诸多新兴就业群体，但值得关注的是，这些群体存在严重“缺保”的问题。

浙江保监局曾联合淘宝保险进行过一项调研，发现55.2%的卖家没有参加基本社保，45%的网店员工没有参加基本社保；除社保外，购买过商业保险的卖家、店员比例更仅为27%，其根本原因在于原有商业保险产品设计、成本及繁琐的理赔难以符合电商创业者的需求。

在小微金服保险事业部总经理姜兴看来，完善对电子商务所带动的新兴就业群体的保障，不仅让这些创业者受益，也会促进电子商务生态健康发展。

而据记者了解，淘宝保险自身一直以来都对保险有着强烈需求。“因为整个淘宝、阿里巴巴一直以来是在维持一个大的生态系统，聚合了非常多的互联网应用、互联网客户和互联网商家，他们有各种各样的行为，同样会产生各类风险，我们希望保险产品在平台里起到一定作用，能够覆盖风险，为商户和客户解决问题。”淘宝保险事业部总监胡乐天说道。

此次泰康人寿在乐业保平台上线的两款产品正是为这些互联网年轻创业者量身打造，分别为乐业保1号及乐业保2号。1号为癌症及身故保障，每月10 元即可获得10万元保障；2号为误工津贴，一旦因病或意外住院，即可获得每天50元的补偿，每月仅需5元；年内乐业保还将实现意外伤残和门诊津贴保障，淘宝卖家登陆卖家中心即可根据需要为自己或员工直接购买。

除定价便宜外，上述两款产品可以在线完成从投保到理赔的全流程，所有保障一目了然，即使是理赔也只需要在线填写申请材料并上传相关证明资料即可完成，最快或可实现24小时赔付。

据悉，从2010年淘宝保险上线以来，已完成17亿笔保险交易，而乐业保在前期推广阶段也已有8000人进入，预计1年内会有200万人次参与进来。就此来看，虽然短期内盈利略有难度，但经过长期积累，规模应该不是问题。

险企借大数据实践互联网金融

王道南告诉记者，在此次与互联网企业合作过程中，产品定价、全流程在线是摆在传统险企面前的两大考验。

“每月5元、10元的保费，这样的产品在传统渠道肯定不会出现，而且按照传统方式，在投保前可能要做个详细了解，如填个调查问卷，如果把这套方式搬到网上，客户肯定也不会买，这就是所谓的客户体验不好，而互联网金融最讲的就是客户体验。”王道南如是说。

而最终让泰康决定应对这些挑战的因素，一方面来自于公司自上而下对互联网保险的重视，另外更重要的还是小微金服方面所能提供的长久积累起来的大数据及信用体系。

“无论卖家买家都有大量行为数据，包括交易产品内幕、上网频率、地址等，通过这样的数据可以分析出他们大概的生活背景，可以对他们的基本信用情况做一些甄别，而信用体系是阿里金融过去3到4年一直在做的事情，阿里金融板块中差不多原来四分之三的人员都在做这个信用体系。”胡乐天说，“通过掌握的这些数据可以帮险企为产品定价，投保、核赔也会起作用。”

此外，受余额宝启发，乐业保还将沿袭互联网开放透明理念，会在淘宝保险定期公布乐业保全部运作信息，如整体投保金额、赔付情况等，让每个参与者都清楚了解自己所投入的每一分钱都在帮谁。

就在刚过去的“双11”，国华人寿、生命人寿通过淘宝保险所达成的成交额让人侧目，而最吸引人的高收益也引来不少唏嘘。在不少业内人士看来，理财类保险肯定是未来互联网保险创新的一个方向，因为其主要强调收益，外加小部分保障，基本符合互联网保险产品简单、透明、易比较的特征，容易被市场追捧，但单纯拼收益肯定不是长久之策。

相比理财类保险，传统寿险产品的互联网之路似乎还未有起色。“像乐业保这种面向特定人群所提供的定制化产品是今后寿险公司可以积极尝试的做法， 未来市场在细分、行业在细分、产品在细分，需求会成碎片化，保险公司可依靠自己或第三方积累的大数据按这些需求定制一些模块化的产品，让产品真正和需求对接。”一险企电子商务部相关负责人表示。

据记者了解，淘宝保险面向买家的寿险产品有望于年底推出。