9月13日下午，上海遭遇今年入汛以来最强暴雨，中心城区普降暴雨，局部大暴雨，气象台发出最高等级的暴雨红色警报。

短时突然积水20至50厘米，道路交通严重受阻，相当数量的车辆在涉水前行过程中抛锚，部分地铁停运，甚至有银行大堂都“水漫金山”……

面对突如其来的暴雨灾害天气，不同情况下该如何申请保险理赔呢？

车辆水中熄火切忌二次启动

在上海此次强降雨中，车辆损失相当严重。车辆抛锚、发动机进水等情况最为严重，

从上海三大财险公司报案情况来看，截至9月15日上午9时，平安财险上海分公司接到车险报案5425起。

9月13、14日，人保财险上海分公司共接到与大风暴雨相关的车险报案数2691件，其中因车辆进水导致的车险报案为86件。

截至9月14日10点30分，太平洋产险上海分公司共接到因暴雨造成的车险报案1290多件。

根据车损险条款，对于因为车库进水造成的车辆淹没、或是因为大雨冲刷导致树木石头掉落砸伤车辆，都适用于车损险进行赔偿。在暴雨过后的车损理赔中，只要发动机没进水，所有的维修、更换部件都属于车损险的保障范围。车辆静止状态下，即便是水将车身淹没，造成汽车全损，保险公司也可以按照全损赔偿。

面对突如其来的暴雨灾害，各家保险公司纷纷启动绿色理赔通道，及时简化理赔手续，比如简化了平常需要的气象证明等事故单证要求，加快对中轻度受损车辆的定损和快赔，以尽快为受灾客户做好后续理赔。

暴雨灾害发生后，太平洋保险迅速启动特大自然灾害车险理赔应急预案，成立应急工作小组，成员包括理赔部、办公室、财务部、信息技术部、客服部及各业务部门相关负责人，为客户开通理赔绿色通道，理赔人员中止轮休，全体理赔查勘人员近百辆查勘车奔赴各个查勘定损点，积极开展查勘定损和理赔工作。

但是，对于涉水造成的发动机损失，普通车损险可能无法理赔。只有通过购买“涉水险”，保险公司才会对受保车辆涉水导致的损失，包括发动机损失，进行全额赔付。

特别需要提醒的是，如果车主在水中熄火，强行二次启动造成损失，即使车主已经购买了涉水险，保险公司也是不赔的，因为属于人为因素。

“暴雨天气下，如果车辆停在路旁或停车场内，发现车辆被水淹且水位已淹没排气管，此时千万不要发动车辆。”沪上保险专家说，车主妥善处理，保护车辆免受进一步损害，是顺利理赔的第一步。

专家还提醒广大车主，如果车辆停放中已被淹没至车灯处，应立即通知施救单位将车拖至修理厂。

行车中如果车辆驶入水塘并熄火，千万不要再次尝试发动车辆，否则会导致发动机进水。

暴雨会严重影响视线，存在事故隐患。如非万不得已，不要开车上路。如暴雨时已经行驶在路上，请务必打开雾灯，必要时打开双跳灯，小心慢速行驶。如灯光或雨刮器不能正常工作，务必靠边停车，不要强行行驶。停车后切记关好门窗和天窗，防止雨水灌入车中导致内饰和电路受损。

家庭财产险转嫁天气风险

此次上海暴雨期间，不少地势低矮的家庭房屋被水泡，“水漫金山”后的居民，真的是苦不堪言。

比如，人保财险上海分公司此次就“9•13”暴雨期间接接到非车险报案177件。

为此，专家建议居住在多雨的南方城市的家庭，可以为自己的小家购置一份家庭财产保险。在狂风暴雨之际，万一各类家庭财产有损失，符合条件的，家财险可以给予一定的理赔。

实际上，家财险不仅能在狂风暴雨中为家庭房屋本身和其他家庭财产发挥保障作用，万一在台风大雨天气时，家中阳台上的花盆不小心砸到了邻居、路人等“第三者”，一些家财险含有的“第三者责任险”也可以为此进行经济赔偿。平常更是可以为水管爆裂、火灾、雷电等事故进行保障。

而且，家财险费率比较低廉，根据保障额度多少和保障范围大小，少则二三十元一年，多则几百元一年，就能为家庭财产撑起一把不小的“晴雨伞”，是属于比较实惠的保险产品。

投保家财险后，一旦出险，投保人应该立即拨打保险公司服务电话，告知保险公司家里受损失了，在电话中报出保险单号码。有条件的话，最好自己拍摄受损照片，以作备案。同时准备好保险单、财产损失清单、发票、物业等部门的证明。如因暴雨、暴风袭击造成家财损失，应当提供当地当时的天气情况证明。

作为企业主，则应及时通过企财险等产品为自己的企业财务做好应对暴雨、台风等灾害性天气的准备。

航班延误险为暴雨延误买单

像此次上海“9•13”这样的暴雨雷电天气下，航班延误不可避免。

在这种情况下，专门的“航班延误险”、旅行保险中的“航班延误责任”、“旅程延误责任”以及部分信用卡中提供的“航班延误保障”均可获得相应的赔偿。比如，美亚保险、中德安联、人保财险、华泰保险等几家保险公司的旅行意外险，特别是境外旅行险，都可以投保“旅程（航班）延误”项目。

如果航班因为天气恶劣原因延误时间超过了4小时，市场上的“航班延误”或“旅程延误”保险责任产品每4小时延误大约给付250～400元，最高通常可理赔2000元。

比如，今年6月8日，一场突如其来的特大暴风雨狂袭上海，使原定当日出发的丽星邮轮“双子星号”推迟一天，1200多名游客的“釜山济州之旅”被延误。由于此行的大部分游客购买了华泰境外旅行险，事后每位购买该险种的旅客会得到来自华泰财险600元的延误赔偿金，稍微弥补了一下损失。

其实，经常出门的人对于航班延误真可谓感触良多，而因为遭遇天灾人祸导致旅程没有办法继续的情况也时有发生。美亚的“万国游踪”境外旅行险、中德安联的“无忧国际旅行保险”等产品更是含有“旅程缩短赔偿”保障项目。

表1：旅行保险与暴雨等恶劣天气相关的特别保障项目

保障项目具体责任理赔依据可提供相关产品的保险公司旅程（航班）延误若被保险人按预定时间办理登乘公共交通工具手续后，因天气恶劣、机械故障、罢工、劫持或怠工等原因，导致旅程延误连续超过4~8小时以上承运人出具的旅程延误时间及延误原因的书面证明（如气象情况证明）美亚保险，人保财险、华泰财险、中德安联等旅程缩短因被保险人遭受劫持或医疗原因，因直系亲属重病或死亡，因突发公交工具承运人雇员罢工、暴动，因自然灾害或旅行目的地突发传染病而无法正常旅行，则其未使用且不可退还的旅游费用可获赔偿事故及损失的相关证明文件美亚、中德安联、皇家太阳等