“保险”与众多百姓生活脱节：缺钱还是缺信任？

　　8月初，昆山市发生的中荣工厂剧烈爆炸案，造成大量员工人身伤亡。但令人吃惊的是，没有保险公司排查到人身保险承办的情况，大部分工厂的员工并没有购买人身保险，企业也并没有给这些从事高危工作的员工投保……

　　这则消息引发了人们对国民保险意识以及保险覆盖率的思考。消费者不信任、不理解、不愿买，保险意识低，这是当前国内保险市场的真实写照。

　　近日国务院出台的“保险国十条”提出，2020年保险深度要提高到5%。而我国的保险深度近些年一直徘徊在3%。从3%跨到5%，还要迈过多少槛？

　　消费者不信任、不愿买 保险深度“达标”难

　　尽管中国保险业保费规模已位居全世界第四，但行业的诸多短板、不足也日益凸显。

　　此前对于国民保险意识的一项调查显示，不少人对保险公司不信任，宁愿把钱存在银行也不愿意买保险，仍是当前较为普遍的情景。

　　“国内保险业的销售误导问题很严重，理赔难问题也经常发生，很多时候不是我们不愿意买保险给自己上一个保障，而是怕被骗。”上海市民陈昭说。

　　天安人寿副总裁毕闯指出：“在香港，每个人可能会有7张以上的保单，日本有2－3张寿险保单，而我们大陆很多人却一张保单都没有。”

　　近日发布的保险业“新国十条”明确提出，我国要努力由保险大国向保险强国转变，到2020年保险深度要达到5%，保险密度达到3500元／人。

　　保险深度是指保费收入占国内生产总值的比重，反映一国保险业在整个国民经济中的地位。保险密度是指人均保费额，反映一国民众参加保险的程度。这两个指标，是衡量一个地区保险市场成熟程度的重要标志。

　　而今，我国距离2020年的目标有多远？数据显示，2010年发达国家保险市场的保险密度已达2000－3000美元，保险深度在12%左右。而截至2012年底，我国保险密度仅为1143.8元／人，保险深度仅为2.98%。

　　这也就意味着，到2020年，每人所花的保费要比2012年末高出近一倍才能“达标”。

　　政府不放心、从业者没底气 多重短板陷尴尬

　　对外经贸大学保险学院院长王稳坦言，很长一段时期以来，有关我国保险业的表述是“政府不够放心、人民不够满意、从业者不够硬气”。这样的尴尬状态，可以说是我国保险业“大而不强”的一个写照。

　　专家指出，国民保险意识不强、资本市场不够健全、产品创新不足等多重短板都是主要因素。

　　“从保险业发展的客观环境看，我国1979年才恢复保险业经营，现在也就30多年时间。恢复之初我国还是计划经济，保险在发挥市场资源配置中的作用还不够。在社会保障体系中，财政包揽的多，商业保险地位较弱。”北京工商大学保险系主任王绪瑾表示。

　　其实从保险意识上看，无论是国民保险意识，还是政府的保险认知意识都有待提高。

　　中国人保财险执行副总裁王和坦言，我国保险业一直存在社会不了解、不理解两大困扰，许多政府领导和企业管理者对保险作用不了解，特别是对保险嵌入社会治理体系能够起到的作用认识不足。

　　此外，王绪瑾认为，从资本市场环境看，我国资本市场还不够完善、股票市场持续低迷，保险业的投资盈利能力仍然有限。“事实上，很多人跑到香港地区和美国去买保险的一个重要原因，就是因为当地保险公司的投资收益更高。”

　　保险要让老百姓买得起、高兴买

　　保险，不应只是一个生硬的金融词汇。我国的保险深度、保险密度要上一个台阶，需要让保险走入寻常百姓家。因为从国家战略上看，是要从保险大国迈向保险强国，而对于普通老百姓的生活而言，其实就是让投保人能高高兴兴买保险，让保险人快快乐乐卖保险。

　　王和坦言，社会对保险业的不理解，甚至误解情况较为普遍，究其原因，根子还是在于行业，特别是发展模式和服务水平。因此，在新的发展时期，保险业要在加强保险知识普及的同时，下大力气解决好消费者利益保护问题，提高服务能力和水平。

　　专家表示，老百姓购买商业保险的市场需求还有待启动，这个需求启动才是真正的启动，空间也是非常巨大的。归到一句话，保险业要降低成本，要推出老百姓买得起、愿意买的保险。

　　“要加快保险业在销售渠道、产品和服务等方面的创新，推进中国保险业由过去的粗放型经营向精细化经营转变，推动保险业真正实现有质量的发展，而不仅仅是数量的迅速扩张。”国务院发展研究中心金融所所长张承惠说。(