内地客前九月花211亿赴港买保险
已接近去年总额，预计今年将破300亿，业内提醒留意三大风险
211亿港元！这是今年前三个季度内地访客到香港新买的保单费总额，而去年全年内地客户到香港投保金额也不过244亿港元。这一数据在2010年才只有44亿港元，5年激增近6倍！越来越多的内地人赴港购买保险，但业内人士也提醒内地人除了要关注香港保险在产品种类多、保费相对便宜、收益高等优势，也要注意规避信息不对称、服务成本和纠纷成本上升、汇率波动等多个风险。
赴港买保险5年增6倍
据香港保险业监理处日前公布的2015年首三季香港保险业临时统计数据显示，今年头九个月向内地访客所发出的保单，新增保单保费为211亿港元，占到2015年首三季个人业务的总新增保单保费(972亿港元)的21.7%，并且呈现加速度增长，预计今年会超过300亿港元；而去年全年这一数据是244亿港元，2010年则只有44亿港元，5年里激增6倍！
临近年末，香港零售业进入集中打折期，与此同时保险公司也纷纷推出优惠吸引更多内地游客。南都记者在多家保险公司所在的海港城写字楼看到，排队购买保险的现象十分普遍，英国保诚一名保险经纪人向记者透露，公司原定于11月27日结束的危疾保险计划优惠活动由于购买人数实在太多，不得不临时决定延长至12月24日结束。在排队购买的人群中，记者碰到了一个来自深圳的年轻妈妈团，据了解她们此番赴港除了安排满满的购物行程外，还特意预留两天时间在港咨询重疾险、养老险等险种。
内地客户几乎占了一半
家住深圳坂田的董小姐向南都记者表示，自己几年前在宝宝出生时就已在香港为孩子购买了教育基金，谈及赴港购买保险的原因，董小姐认为“主要是购买保险比较信赖香港做了很多年的大品牌；其次在香港买的是以美元结算的保险，也可以规避内地金融风险；再者香港的教育基金综合性价比、复利计算都很合理，整套险种逻辑严谨，在保证本金的基础上收益也不错”。而香港保险的服务也令董小姐颇为满意，“保险经理人直接去口岸接我，无论多小的单都很有耐心，也会提早做好方案”。据其透露，在她所居住的小区，很多深圳市民都组团赴港买保险。
据英国保诚的一名理财顾问透露，内地游客赴港买保险从自由行启动后保单数量就逐年增加，“4年前我的客户内地人可能只占一两成，现在几乎有一半。现在我们都会讲普通话，用微信跟客户沟通”。据悉，重疾险、人寿险和投资分红险等险种最受内地顾客欢迎。据香港保险业业内人士推算，去年内地访客在香港购买的长期终身人寿保险、重疾险等，平均每张保单每年缴费额度都在15万港元左右。
探因
优势：种类多、保费便宜、收益高
内地人赴港购买保险的热情为什么持续高涨呢？在有着20年保险业从业经历的中国平安(34.49, 0.05, 0.15%)人寿业务总监吴晋江看来，产品种类多、保费相对便宜以及承诺的收益高是香港保险相较内地保险有吸引力的三个主要原因。董小姐就向记者表示，她购买的教育基金同等保额如果在香港买，每年交5万就只需要交10年，而在深圳买就可能要交15年。
今年刚刚在香港购买了重疾险的深圳设计师郭小姐则向记者表示，将其购买的重疾险大致换算成同等口径后，香港的价格要比内地便宜近三成，同时保障的范围也更大；比如重大疾病险，内地保险产品可能只能保40多种严重疾病，而香港保险产品却可以保到接近60种；除此之外，香港的保险是全球理赔，无论投保者是旅游还是留学还是移民到其他国家，发生疾病住院都可以理赔。
对保险业颇有研究的香港保险代理人肖昱琨给南都记者解释了香港保险保费相对较低的原因，除了自由市场的激烈竞争外，香港保险公司使用香港人口统计数据来计算费率也是非常重要的原因；香港人平均寿命长、生病少，保险公司所承担的赔付风险就越低，投保人需要支付的保费自然就也越便宜。而在收益方面，肖昱琨认为香港是金融自由城市，没有内地保监会严格的监管，保险公司拥有更广泛的投资渠道在全球最优化配资，由此也就使得它们获得高收益的几率就比内地相对更大。
提醒
注意信息不对称、纠纷成本高等风险
虽然内地人赴港购买保险热情不减，但值得注意的现象是，由此造成的各种纠纷也在逐年上升。香港保险索偿投诉局提供的数据显示，2014年投诉局共处理了700宗投诉个案，其中603宗属于新接获的个案，比2013年的535宗增加了近13%。其中主要投诉的类别集中在保险条款的诠释、不保事项、没有披露事实等三个方面。
对此，吴晋江认为，目前内地人去香港买保险多少都有一点从众心理，而在这种心理下很容易对三类风险视而不见。“首先就是信息不对称的风险。一般来说内地人赴港购买保险通常就接触一两个业务人员、去一两回就搞定，接触香港的保险人员也不像内地这么方便，所了解的信息就会不全面，未来产生的风险不一定能完全预估到。”
其次，内地投保人在购买保险时心态也出现了偏差，“不少人都是冲着高收益去的，如果是这样的话就要保证多问几个问题，不然由此造成的服务成本、官司纠纷成本未来就会非常高”。吴晋江建议，内地投保人应该在投保时充分了解该险种的演示利率是多少，跟过往历史回报率相比是处于什么水平；同时在未来出现经济危机时保险公司会怎么规避风险。“保险保障一定是第一位的，过分看重收益就会忽略中间增加的风险和未来增加的成本”。而一旦出现投资纠纷，根据香港保险索偿投诉局的规定，现时投诉局可以裁定的赔偿金额上限为80万港元，超过这个数额投保人就需要自己到香港聘请律师打官司了，由此产生的时间成本和经济成本势必很高。
最后汇率问题也是内地投保人要关注的。“保单有一个特殊性，就是它是长远的、终身的，从长远来看，美元或者港元保单是否更值钱也未必。其实一般来说，我们会建议投保人在哪个国家或地区就买哪个国家或地区的保险。保险不是一个奢侈品，是一种终身规划，绝对不能以图便宜做出发点而忽略掉其他东西”。
|
