北京作为第三批费改试点地区在6月24日晚10点正式完成商车费改新系统切换。至此，商业车险费率改革已在全国范围内36个省市铺开，产险行业费率市场化进程加速。新政之下，如何投保最划算成为各位车主关心的话题。

　　变化 最低优惠打2.9折

　　记者从平安产险北京分公司了解到，商改后用来决定车险价格的有定价系数NCD（无赔款优待系数）、自主核保系数、自主渠道系数、交通违法系数。其中NCD和交通违法系数对应的是出险次数和违章次数，而自主核保系数和渠道系数则是保险公司根据自身对业务的管控需求与经验，自行确定的系数。不同的公司使用两系数时考虑的因素有差异，从平安集团车险定价所使用的核保模型看，影响车险价格的因素还有车龄、车价、险别、保额等，但这些因素在实际保费的计算中影响小于NCD和交通违法系数。

　　据了解，在北京地区，新车上一年没出险，保费享8.5折优惠；连续两年没出险，保费享7折优惠；连续三年没出险将打破此前最低7折的费率限制，保费享6折优惠。连续四年、五年没出险，保费分别享受5折、4折优惠。

　　不过，根据保监会要求，自主渠道系数和自主核保系数可选用的区间均为0.85至1.15，而五年没出险的车主保费可以享受4折优惠。如果都按照最低的计算，0.4×0.85×0.85=0.289，也就是说车主可以享受到的最低优惠价格是2.9折，但如果一年之内出现多次理赔，且多次违章，则保费最多可上浮5.75倍。

　　零整比高低影响保费

　　事实上，除了随“人”因素以外，随“车”因素也十分重要，即汽车零整比系数。

　　所谓零整比就是市场上该车型全部零配件的价格和与新车销售价格的比值。零整比较高的车，要缴纳更多的保费。

　　有保险业内人士指出，以前选车的时候，消费者可能看到更多的是安全性、外观、发动机性能等。未来要多考虑一下养车的问题，如零件费用、维修费用等。选择零整比高的车型，不但养护成本较高，因其赔付成本高也会带来较高的保险费率。

　　据了解，由于费改新政接入了行业信息平台，保险公司在输入相关的车辆信息后，每一款车型相应的赔付率即可显示。也就是说，不同车型保费也会有所区别。赔付率较高的车型，车主在新车投保或者续保时，车险费率可能会比出险率低的车型高。

　　对于广大车主而言，驾驶习惯良好、交通违章少、风险较低的客户能获得更低的价格，少数出险次数较高、交通违章次数多、风险较高的客户保费会有所上涨。

　　值得关注的是，新条款中扩大了车损险、三者险以及车上人员责任险等保险责任，且删减了11项投保使用率低的附加险，合并了部分附加险种。例如，倒车镜、车灯单独破碎险并入机动车损失险；车载货物掉落责任险并入机动车第三者责任保险；租车人人车失踪险并入机动车全车盗抢险。

　　市场77%的车主保费下降

　　据平安产险北京分公司副总经理李晴表示：“费改系统正式切换，北京地区商业车险费率浮动系数将正式调整为0.4-3，延续了此前北京地区商业车险费率浮动机制，同时北京地区还将使用交通违法浮动系数，这既发挥了保险经济杠杆作用，也符合国际上的相关惯例。”

　　安盛天平财产保险股份有限公司首席战略官、健康险事业部CEO袁颖晖本周一在“好司机省更多”战略发布会上表示，拥有良好驾驶行为和习惯的好司机将获得更多实惠。

　　袁颖晖预计，费改后整体保费平稳或略降。北京是第三批商业车险改革的试点地区，从前两批试点地区的情况看，77%的车主保费下降，平均下降幅度为7.7%。

　　袁颖晖表示：“我们希望对好司机来说能得到更好的服务体验，比如说他的购买流程更加简便、更加方便，有可能在手机上，我可能在网络端一个点击就可以完成所有的续保工作，我提供车牌号码就可以完成续保，同样他可以得到更好的服务和更快速的服务通道。除了常规的服务以外，我们提供全程调解，只要发生人伤事故，不论这个事故有多大，我们全程帮助司机和车主调解人伤事故的处理，直接和第三方接触。”