我经代理人推荐，于2001年购买了保险。当初按合同规定，我必须在每年9月份缴保费。可现在由于工作变更，9月份我已经没有足够收入缴纳保费，能否将缴费期转在12月份？那时我有年终奖可以支付保费。

　　专家解答

　　相关保险公司人员答复道，李先生将缴费期从9月转到12月的做法并不可取。保险合同签定时，就已经约定在9月份缴费。由于保单是具有时间效用的，即当李先生决定在9月份年缴保费时，保单的生效期限与保障期限，以及未来保险给付金的领取期限也同时按保险条款严格规定，早早地确定下来。如果将缴费期更变到12月份，就等于原先保险合同上签订的保障利益也要随之改变。

　　例如在变更缴费期情况下，保险给付金的给付期限也要重新划定；而原先附加险的有效期限是一年，变更缴费期就等于要变更附加险种的合同有效期限；同样现金价值变更也要重新计算等。

　　基本上原先合同的很多保障利益都得由于缴费期变更而重新评估，无疑是退保了原先保险合同，而重新签订新的保险合同，保险公司难以接受李先生的更换缴费期的要求。

　　这种变相的“先退保再投保”会给投保人在经济上带来很大的损失，所以变更保费的做法并不是有效的办法。

　　保险人提示　多渠道缴付保费

　　1、善用“宽限期”

　　针对投保人在缴费时期可能现金紧张，一时难以筹集保费，各家保险公司都设定60天的宽限期。在宽限期内，投保人基本上有宽松的时间或向亲朋好友借钱，或调整自身理财计划筹集保费。

　　而且在宽限期内，保单依旧有效。即使投保人不幸遭遇保险责任范围内的事故或患病住院，保险公司也会给予相应的赔付金。

　　但如果您在宽限期后缴付保费，由于某些附加的医疗险种与意外险种的合同有效期只有一年，那么您将不得不重新面对等待期。而且在这段等待期内，假如您不幸遭遇附加险责任范围内的事故，保险公司将不作理赔。

　　所以投保人发觉自己一时难以筹集保费，一定要善用“宽限期”，最好能在宽限期内想办法缴付保费，使保单继续生效下去。一旦保单由于未缴保费而“半途而废”，那您的保险利益将会遭受损失。

　　例如李先生就可以在宽限期内先向朋友们筹集保费，待到12月份再以年终奖将“借款额”还给朋友们，这样不就可以避免某些附加保险效用终止而不得不重新投保吗？

　　2、巧用缴费方式

　　如果李先生不想给“亲朋好友”添麻烦，他可以根据自身经济状况，改变缴费方式。比如只要李先生觉得自己在每季度都有一定的财政盈余，不妨改“年缴”为“季缴”，避免一次年缴的数额较大而导致自身现金流“捉襟见肘”，通过年内分期缴费以分担一次性缴费风险。

　　但保险人提示，采用季缴方式不得不缴纳一定的利息，就像买房子分期向银行还贷时需要缴纳利息一样。

　　3、妙用“现金价值”

　　或许李先生既不愿劳烦亲朋好友，又难以按季缴等方式缴费，想自力更生，进行自我保费救赎。

　　他不妨考虑向保险公司以“现金价值”抵押贷款，缴付保费。所谓现金价值抵押贷款，就是保险公司从您保单中的“现金价值”取出您所缴的保费额，在约定的期限内，您再将“所缴的保费额”还入“现金价值”中。

　　毕竟现金价值的使用权在缴费期间是属于保险公司的，并由保险公司保值增值，只有在保单期满后，您才能自主经营这笔“现金价值”，即保险公司将现金价值的使用权交还给您。

　　所以您不如通过“现金价值抵押贷款”，提前支配这笔“闲置”的现金价值，以规避自身缴费风险。

　　4、必用“减额缴清”

　　由于一份保单的缴费期限往往需要十年或二十年。在这漫长缴费期间，您可能会不幸遭遇意外而导致伤残，难以继续缴付保费。

　　如果您投保一份具有豁免功能的保单，固然是上上之策。保险公司将豁免您未来所需的保费，使保单的有效性尽可能延续下去。

　　但当您尚未投保豁免险种，就必须用好“减额缴清”，使保单最大限度地保障您的保险利益。

　　“减额缴清”功能很多，比如当您由于遭遇意外伤残而无力继续缴付保费时，保险公司会将您曾经所缴付的保费分摊到未来缴费期限中，或者按照您的要求，适当地减少缴费期限，使保险合同顺利满期，以避免保单半途而废，使投保人面临退保，遭受经济损失。

　　当然，由于已缴保费分摊到整个缴费期限中，或者合同期限的减少导致缴费额也随之减少，原先合同规定的保险权益必然会适当减少，例如保额减少等。

　　以返还型的养老保险为例。一份保额为10万、缴费10年的养老保险，假设某人在投保第5年由于遭遇意外伤残，难以续缴保费。这时减额缴清功能会使5年累积的所缴保费分摊到10年中，即5年保费摇身变成10年保费，使保单合同自动期满，保险公司将在合同期满后支付您一笔养老金。

　　或者减缴缴清功能将适当地将您< www.ymt-mdrt.com 或www.bx365.cn 全球华人保险学习网