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目前银行已经成为保险销售的一个重要渠道。在西方成熟的保险市场上，银行保险已经占据重要地位，西欧国家的保险公司大多都通过银行网点来分销保险产品。目前我国银行保险的发展还处于起步阶段，但前景非常广阔,主要是由于银行保险能够使客户、银行、保险公司实现“三赢”：对消费者而言，银行保险是一个便捷易达的购买方式；对银行来说，收取“中介代理业务”费用可以实现利润，利用现有的销售渠道也能摊平和降低网点的建设成本；而保险公司则可以藉此高效覆盖市场与客户，并将销售成本和管理成本控制在较低水平。
消费者到银行存钱时，银行柜台人员经常会推荐一些号称具有“储蓄替代性”的保险产品，现在市场最红火的就是万能型终身寿险。那么消费者如何选择这类产品，不同公司的产品有些什么差异，购买时注意哪些问题呢？以下通过对中英金菠萝C款与友邦利多宝B款的比较分析，我们来说明这些问题。
两款产品共同点
两款保险的基本保险责任基本相同，包括身故保险金，意外身故保险金，持续奖金，个人帐户保障收益率，只是在名称上略有差异。
从各种费用上看，两款产品都包括初始费用，保单管理费，提取手续费。初始费用都为趸缴基本保险费的10％，保单管理费两个产品也相同均为0。5％每年。
两款产品的差异
身故保险金有所不同。在投保的2年内身故，中英金菠萝C款有可能会稍高于友邦利多宝B款1%。
给付意外赔付的条件不同。金菠萝是以乘客身份搭乘公共交通工具身故，并且是在70岁之前发生的；而利多宝是有180天内身故的限制。
持续奖金（生存增值给付）也不尽相同。金菠萝是第6年给付帐户价值的6％，第7至第10年给付1％，而利多宝是前十年每年给付1％。
保证收益率不同。金菠萝前5年最低保证收益率不低于2。5％，以后不低于人民银行一年定期税后利率加0。5％；利多宝则是固定为1。75％。
提取手续费不同。金菠萝前5年是10％至6％递减，之后不再收取，但每年内超过4次（含）要加收50元，而利多宝是固定金额为每次25元。
此外，保单管理费利多宝有最低费用限制，同时比金菠萝还多了一项可转换年金的功能。
示例比较
假设陈女士35岁，花了10万元购买中英人寿“金菠萝终身寿险C款”产品。李女士35岁，趸缴基本保险费10万元投保了友邦“利多宝”B款终身寿险（万能型）。那么两款保险投资收益比较如表（不包括身故和意外身故利益）。
在这里个人帐户价值是以最低保证结算利率计算。金菠萝前五年以2。5%的保证收益率计算，从第六年起以2004年10月29日公布的一年定期存款税后利率加0。5%即2。25％×0。8（税后）+0。5%=2。3％计算。利多宝：以最低保证结算利率1。75％的利率计算。
客户购买建议
这两款产品都是银保产品，同时作为万能型终身寿险，它们在产品设计上注重的主要就是投资收益，附带着身故保障与意外保障。但是两款产品还是在产品功能上做了点小文章，就是加了意外身故保障，相比之下金菠萝的意外身故保障条件稍高了些。消费者购买的时候应该注意这类产品投保初期以及随后每年都要收高额的手续费以及管理费，基本上都是从第6年才开始“保本”。
从以上两款产品的对比分析我们可以看出，他们的差异并不明显，保障责任也基本相同，表面看来金菠萝C款的收益要略高于友邦利多宝B款，但是这只是按照两个公司的最低保证收益率计算的，这只能说明金菠萝的保底更高一些。在考虑投资收益时，一定不能只看保底收益率，要全面考虑保险公司的资金运作实力、以往给付利率情况以及企业信誉等因素。
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