５月份以来，浙江省车险市场的“三责险”涨价了，上海市的车险市场也有涨价的传闻。据了解，江苏省的产险公司也正在悄悄地酝酿对车险市场的“三责险”涨价。连日来，长三角经济发达地区的车险市场相继传出的是一片“涨声”。

　　江浙沪地处长三角经济发达地区，在国内保险市场的地位举足轻重。这次江浙沪地区车险市场的一片“涨声”是否会波及其他省份，其影响到底有多大?有关人士分析说，目前尚无法估量，但有一点可以肯定，“三责险”的突击涨价与各家公司车险的赔付率密切相关。有关资料显示，２００４年，全国有５０％以上的保险分支机构车险经营是亏损的。业内人士分析说，如果用国际精算标准来考量，亏损面至少在８０％左右。

　　车险市场一片涨声的背后，凸显了保险公司的无奈与尴尬。今后很长一段时间，车险仍将是我国财产保险市场的重点业务。车险今后该怎么做，做什么，是业内人士十分关注的问题。业内人士指出，目前，我国的车险市场有不少需要跨越的门槛。

　　第一道门槛：法规的冲突。２００４年５月１日《道路交通安全法》实施以来，无责任事故机动车如何赔偿问题引起了社会广泛的争议，按照《保险法》和《合同法》，无责事故保险公司不赔。但由于《道交法》的颁布，无责任事故机动车也要承担责任，而《宪法》规定，任何法规的社会地位是平等的，如此看来，《保险法》好像比《道交法》低一等。

　　据了解，江苏、安徽等地区在《三者险强制条例》未出台之前，直接将保险公司目前运营的商业险视为强制险，只要发生人死、人伤事故，法院就判保险公司赔付，强行划拨赔款。按照《保险法》，司机酒后驾车、肇事后逃逸的交通事故，保险公司是不负责任的，但在２００５年一季度，江苏某产险公司也被法院接连判赔２０起。无责赔偿是保险公司目前最大的难题。

　　策略：加强行业内外沟通，尽快出台《三责险强制条例》，实现法规的无缝对接。

　　第二道门槛：“三责险”的压力。《道交法》的实施，提高了赔偿标准，将人身死亡赔偿费最高年限由１０年调整为２０年，导致死亡的人身赔偿往往超过２０万元。在江苏，需要３５万元左右，而在北京、上海等地则更高。尽管“三责险”人伤赔付标准提高后，各家公司都适当提高了一定比例（１０％左右）的“三责险”保费，但风险责任比原来扩大了一倍，保费仅仅比以前多收了１０％左右，“三责险”的赔付率节节攀升，给保险公司造成很大的经营风险。

　　策略：提高“三责险”费率，赔本买卖不能做，惟一办法是涨价。

　　第三道门槛：理赔的纠纷。车险改革后，各家公司都推出了个性化的特色条款，保险责任、赔偿方法等方面的差异性明显地表现出来，比如在Ａ家投保有可能有绝对免赔率，而在Ｂ家公司投保就没有绝对免赔率；有的公司条款车损中含有玻璃破碎险，而有的公司玻璃破碎险是个附加险种，需另外投保，等等。由于一些业务人员展业时未能如实告知客户，造成了理解上的差异，车险理赔的纠纷明显增多，有的诉诸于媒体，有的投诉到监管部门，有的起诉到法院，牵扯了各家公司大量的工作精力。据不完全统计，《道交法》推出不到一年，某省级保险分公司的应诉案件和投诉量急增，增幅高达１３０％。

　　策略：坦坦荡荡展业，明明白白消费，加强诚信建设。向客户提供《机动车辆投保提示》，将主要风险责任、免责等重要事项明示。

　　第四道门槛：人才的匮乏。服务决定品质，管控决定规模。展业和理赔是保险公司经营的两个重要环节，“进口关”和“出口关”同等重要。但很多新公司往往注重对业务人员的聘用，却忽略对理赔人员，特别是管理人员的聘用和培养。市场规模是上去了，但由于缺乏理赔人才，“定责依靠交警队，定损依赖修理厂”，导致大量的效益白白地流失。

　　策略：加强人才的引进和后天培养。

　　第五道门槛：道德的缺失。社会诚信的缺失，诈赔案件逐年增多，这已是行业内外不争的事实。有关统计资料显示，保险公司开办的某些险种因被欺诈而导致的赔款支出最高可达保费收入的５０％，全部保险业务的平均比例则为１０％至３０％。在我国诈骗犯罪中涉及保险欺诈的比例，已从上世纪８０年代末期的２％上升至２００４年的１２％。一些业内人士介绍说，车险的虚假赔案至少达２０％，还有大量的先出险后投保、无中生有、移花接木、故意扩大损失等等骗局，让保险公司防不胜防。

　　策略：借鉴外部力量，打击诈骗分子，并建立黑名单制度，行业内部共享，使诈骗分子无藏身之处。

　　第六道门槛：行业的垄断。一是汽配商的垄断。进口汽车同国产汽车的保险费率相差无几，整车保费最多相差不超过３倍，一旦出险，在损失大致相同的情况下，进口汽车的修理费是国产汽车的几十倍。据了解，汽车市场的４Ｓ（销售、服务、零配件、检测）店，在汽车销售环节没有利润，但由于搞价格联盟，就靠零配件赚钱。一些新车型的配件加起来，几乎就是一辆新车的３至５倍，有的更高。

　　行业垄断的第二个方面是医疗系统垄断。现在，各行各业都流行打折，惟独医院不打折。交通事故一旦出现人员受伤，乱检查、乱用药、小病大养、超高价销售外伤治疗材料、人情评残、假工资证明等等都会令保险公司十分头疼。

　　行业垄断的第三个方面是执法机关垄断。一些地区的公安交通部门对摩托车等五小车辆实行定点保险，依据行业的权力优势从中收取手续费，有的高达３０％至４０％，严重地侵害了保险人和被保险人的利益。

　　策略：实行精细化管理，对不同车型制定不同的费率标准。对人伤事故提前介入，防止乱检查、乱用药、小病大养等。

　　第七道门槛：恶性的竞争。我国的保险市场开放后，保险公司越开越多，客观上使市场竞争更加充分，但一些新公司为了抢占市场，扩大份额，价格战往往是比较常见的一招。结果是价格越战越低，导致竞争恶化。据了解，目前的车险市场，个别地区的手续费已经突破了２５％，有的甚至高达３０％，远远高出２００４年车险改革之初监管部门制定的８％的“高压线”，这种势头如不进行有效的监管，车险市场根本无法实现经营的好转，整个保险行业的可持续发展都将面临严峻的考验。

　　策略：加强行业监管，打击恶性竞争，回归理性发展。

　　第八道门槛：风险的细化。车险产品实行费率市场化，统颁条款变为法人条款，个性化条款的保险责任、赔偿办法等方面的差异比较明显。过去理赔查勘现场，查勘员基本上对对号，在不在保险期限内，就可以了。现在是既要验明正身，又要核对保险期限，还要把握不同条款与理赔相关联的规定。比如：是不是固定驾驶员，有没有固定行驶线路，有没有防盗装置，是Ａ免赔，还是Ｂ免赔，理赔工作的技术难度要求越来越高。

　　就车辆来说，几年前，大家所熟悉的也就十几个品种，而现在则有上百种，车型有上千种，在出险理赔时，几万个零部件的价格、工时要求都要理赔人员准确娴熟地把握，而且车种更新换代的时间越来越短，新面孔越来越多。有的车一个车门就有２０多个零部件，不懂不熟根本无从下手，理赔难度的系数可想而知。

　　策略：走专业化道路，与汽车配件经销商、公估公司建立良好的合作机制，整合资源，借助其优势平台加快保险公司专业化进程。