“经济那么强的广东，保险深度只有那么一点，确实有点丢人”，广东省保险行业协会秘书长杨玉芝快人快语。

　　２００４年，广东省人均居民储蓄存款全国最高,人均社会消费能力全国最强,人均地方财政收入全国最多，全省ＧＤＰ总量达１６０４０亿元，人均ＧＤＰ为２３８０美元，年均增幅达１３．５％———如此经济强势，足以笑傲八方。

　　而作为“保费收入占当年ＧＤＰ的比例”，保险深度的数字确实小得让人吃惊。２００４年，广东省（不含深圳）寿险深度为１．９３％，深圳市寿险深度则为１．３８％，均低于全国平均水平的２．３６％。如果拿两地的数据与保险深度在１０％左右的发达国家比，更是不好意思。

　　２００５年一季度，广东寿险深度为１．８５％，“与３．６２％的全国同期平均水平相比，差距拉大了。”广东省保监局副局长袁序成说。

　　２００４年，广东寿险发展明显加快，增幅高于全国７．５５个百分点，但与广东的宏观经济发展数据比，还是显得相对落后。“广东寿险发展水平与居民收入不相称的特点依然明显。”

　　“造成不相称的因素很多”，广东保监局人身保险监管处副处长杨燕歌说，“每个因素都在牵制着广东寿险的发展。”

　　一是因为广东地区投资渠道多。股票、国债、基金、外汇、房地产投资等，特别是广东人接受外来文化较早，具有自力更生、锐意进取的精神，投资开办民营中小企业十分普遍。此外，各类金融机构的理财产品与分红保险产品较为类同，冲击较大。

　　二是由于广东地区改革开放较早。外资公司、民营企业较多，大型的国有企业较少，在一定程度上影响了人身险团体业务的开展。此外，广东地区企业为员工办理补充养老保险未能享受在税收上的优惠，如辽宁、江苏等地区则已在企业补充养老方面提供了税收优惠政策，因此，广东在养老团险业务方面相对处于劣势。

　　三是由于毗邻港澳，地下保单对广东省寿险业产生了不可低估的冲击。“由于这些保单计划书上承诺的投资收益率较高，吸引了不少居民购买。而且买得大方”，杨燕歌说，“广东很多人都有崇洋的特点”。虽然目前通过广东保监局和广东省公安厅的工作，地下保单已得到有效遏制，但对广东省寿险业仍有一定的影响。

　　此外，由于广东地区改革开放较早，经济发展较快，但是封建迷信讲“意头”的心理在当地群众中还较为严重和普遍，群众保险意识较为薄弱，对商业保险的保障功能，特别是对商业保险“保生”、“保死”的保障功能具有一定的抗拒心理，影响了寿险产品在当地的发展。

　　再来说深圳。

　　２００４年，深圳的保险密度为７４９．１元，比全国平均水平２４５．６８元高出一大截，但保险深度却比广东省的水平还低一点。

　　记者从深圳保监局、深圳保险同业公会和当地寿险公司得到了一个异口同声的解释：牵绊深圳寿险发展，除了共有的广东因素，还有特有的深圳因素。

　　“深圳是个典型的移民城市，流动人口非常多，共１２００万。除了１６０多万的户籍人口，另有１０００来万人都算是移民”。深圳保险同业公会的李荣介绍。

　　“移民中又以年轻人居多”。保险同业公会秘书长王泽云表示，一直以来，深圳城市人口的平均年龄都远远低于北京与上海。而目前年轻人正在兴起的超前消费观念，即分期付款购买车辆、房屋等“先使未来钱”的思想，与保险“把今天的钱通过保险放到今后才使用”的保障理念正好相反。因此，很多人觉得买保险，是先花钱再受益，不够经济。投保意识因此变得薄弱。

　　很多移民没有具体计划在深圳待多久，认为自己随时都会离开，很少有人具备购买长期寿险的稳定心态。“一个不知道未来三五年后是否还在深圳工作和生活的人，要在当地购买二三十年长期寿险的意愿显然不会很高”。深圳太保的杨先生还说，由于深圳人投资渠道多，多数移民怀有一夜暴富的心态，将保险作为储蓄理财手段的人很少。

　　深圳人群收入结构呈“金字塔”型，即高收入者占总人口比重小，中低收入者占比重大。这种现象不同于内地城市的“纺锤型”的人群收入结构，即两端小中间大。深圳较少的高收入者，掌握着较大的财富，由于金融投资较多，而快速的经济发展也带动了人群“快速致富”的心态，都想把资金投入快速致富中去，长期寿险就难以有更多人问津；而占总人口比例很大的低收入者，却面对较高的综合生活成本，对保险的这种“身外物”就放在次要选择地位。

　　“东莞兼有广东特色和深圳特色”，中国人寿东莞分公司的副总经理邓镇良在为记者解释“东莞寿险不好做”的原因的时候，特地算了一笔“人头”账。

　　东莞主要分三类人。第一类是外来的老板和企业管理人员，数字为２５万至３０万。

　　“我们很难做到他们的保险”，邓镇良说，东莞只是世界工场，不是金融中心，在他们眼里，东莞只是工作的地方，在这里买保险不方便，也不放心。况且，很多人自己原来在老家就买过保险。

　　第二类是打工者，不算临时流动的，大概有５００万，其中以四川、湖南人居多。

　　“我们很难做到他们的保险，”邓镇良说，“他们都有社保、工伤保险等。１００％要买，这是强制性的政府行为，企业必须得办。”打工者本来就为了“钱途”而来，保障意识本来就不强，这回被动上了些社会保险之后，更加不会再想到自己购买商业保险。

　　第三类是东莞本地市民，其中农民为主体，占１２０万。

　　“我们很难做到他们的保险”，邓镇良说，东莞原是农业县。２００１年，政府出了１０个亿，给农民办养老保险。２００４年６月，政府又搞农民医疗保险。“这两个保险都是全国第一个搞的。对于绝大多数的当地农民来说，这两个保险已经足够了”。

　　剩下的就是城市居民，３７人万左右，他们就是购买商业保险的主力军。

　　“虽然东莞的商业保险现实市场空间并不大，但因为地方富庶，仍旧吸引了越来越多的保险公司进入”。东莞国寿总经理叶炯炫介绍，目前进驻东莞的寿险公司已达１０家，“新公司业务开展很难”。

　　当前东莞寿险代理人的举绩率让人瞠目：在实力强些的公司，人均月均不到一单；一些新公司，只有０．５单，甚至更少。

　　寿险在东莞遇到的尴尬，是广东全省缺乏“深度”的一个缩影，一家在刚刚在东莞立足不久的外资寿险分公司负责人喃喃道。

　　“广东保险业发展的潜力、优势和后劲还没有充分释放出来”，这是广东省保监局副局长黄洪在作２００４年工作总结时表达过的一个观点，并且加以理性的分析论证，记者深有同感。想必，这便是目前广东寿险突破深度“尴尬”的一股底气。