美国医疗信息局（MIB）创建于1902年，是一个有近600家保险公司参与的会员组织。作为美国数据指标局的分支机构，医疗信息局被赋予保证核保医疗信息可信度的使命，同时又担负起保护信息所有者隐私的职责。

    美国医疗信息局（MIB）在保险公司与投保人之间构建起了一条有效的信息通道，部分地消除了二者之间的信息不对称，并有效地遏制了寿险业务中的道德风险和逆选择现象。运作一百多年来，MIB共为北美地区的保险购买者节约了数十亿美元的保费支出。

    MIB建立的初衷

    具有社会互助性质的保险业，其立业的基础是最大诚信原则。而在现实生活中,总会有人出于个人利益，在购买保险产品时忽略或歪曲一些重要的医疗信息。假如不采取相应的防范措施，必然导致诚实守信的投保人负担更高的保费；相反，对那些本应缴纳高保费的不诚实的投保人产生了一定的保费补贴。

    MIB成立的目的就是监控和防止投保人在投保时故意忽略或不诚实陈述有关事实，保证保险公司核保过程中风险评估的准确性和有效性，降低经营风险。

    MIB数据库的构建

    为了保证反欺诈数据库信息的可靠性，MIB对其数据信息的来源进行了严格的界定和限制。

    MIB的数据包括两类：医疗和非医疗数据。医疗数据通常是指对人的健康和寿命有显著影响的因素，包括身高、体重、血压、心电图、实验室测试结果等230多个项目。而非医疗因素则只有很少几个。如不良的驾驶记录、从事高危险运动、从事飞行活动等。

    MIB并不雇佣人员去调查和收集数据，也不从其他无关的医疗个人及机构获取资料，而仅限于会员公司的上传信息。因此，仅有15%至20％的人在MIB中有记录。

    作为保险公司核保过程的一部分，会员公司会将投保人的相关医疗信息传给MIB。这些信息都是直接源于投保人的医生、医院，以及为该投保人提供过医疗服务的其他机构的病例或体检报告。
    会员公司在上传数据之前，必须用MIB独特的加密系统对数据进行加密；同样，会员公司在查询数时也须以加密的方式进行数据传输。

    投保人会在其所申请的保险公司向MIB上传信息之前，收到一份书面通知。如果本人对上传信息的准确性有异议，则可以向MIB信息中心提交书面意见，并按照《公平信用报告法》规定的程序对个人信息进行更正。MIB将对个人记录存档7年。

    MIB数据库的查询

    经办人员通常使用以下关键词对MIB数据库进行检索，如姓名、出生日期、出生地、投保时的常住地址。

    当核保人员认为投保人的健康状况对其风险等级的判定很重要，而手头又缺乏相关信息时，会员公司才会向MIB提出请求。该信息检索请求会以代码的形式提交给MIB。在此申请下，如果存在相关记录，MIB会以加密的方式发送给经授权的工作人员。

    然而在实务中，此记录一般不对核保起决定性作用，仅起到一定的警示作用。保险公司会将该记录与投保人所提交的信息进行比较，如果两种信息不一致，则保险公司将会进行进一步的详细调查和评估。

    另外，MIB也对有关数据查询的记录进行备份。包括保险公司的名称和查阅时间。该类信息会被保存2年。

    MIB数据的安保措施

    MIB在为保险公司提供信息检索的同时，必须保证存档信息的保密性，以保护该信息所属个人的隐私。为此，MIB数据库仅向其会员公司开放，且只有经过授权的会员公司职员才能获得该数据库的信息。

    另外，MIB规定只有在保险公司接受投保人的申请之前，同时征得被保人同意的情况下，才能向MIB提出查询请求。

    除此之外，MIB还采用艺术级计算机、网络安全技术和公共密钥防护(PKI)软件来保证这些信息不被泄漏。

    MIB的其他服务

    长期以来，MIB通过其全资子公司e-ServicesCorporation在死亡率和发病率研究方面做了大量工作，相应的研究成果都被公开发表，以保证其非独享性。其中最具代表性的成果就是MIB寿险业指数。

    该指数基于MIB数据库中会员公司承保业务的相关资料而测算出来，是北美寿险业最及时、可靠的承保业务指南。于每个月的第二周向媒体进行披露。

    不管投保人是否有意传达不完全或错误的信息，其行为都将损害广大保险消费者的利益。

    因为由此造成的死亡率等风险因素的恶化，会使保险公司采取拒保或收取额外的保费、减少红利或降低对保单的信用额度等措施来降低经营风险，从而间接影响公司的所有有效保单。

    而MIB的运作无疑有利于降低这类事件的发生率，间接地使费率保持在较低水平。