去年，湖南的保费总量在全国名列第15位，在中部6省中名列第4位。今年上半年，湖南保费总量在全国上升到第13位，在中部6省中也上升到了第3位。

    虽然近几年呈现出高速增长的态势，但相对全国来看，湖南保险业仍处于水平低、规模小的状况。湖南保险业发展缘何吃力，困境在哪儿？在已取得的成绩基础上，湖南保险业如何寻求新的突破？近日，本报记者对湖南保险市场进行了采访，从本期起将陆续刊发有关湖南保险市场的报道。
    
    就在今年5月，湖南保监局副局长刘钢在接受媒体采访时不无忧虑地说，湖南保险的发展水平在中部6省中已掉到了倒数第2位。然而，今年上半年的统计报表显示，湖南的保费总量已悄然位列中部6省第3位。

    对于这样的变化，湖南保监局局长罗忠敏并没有表示出惊讶：“今年上半年的保费收入，湖南和中部6省中位列第5位的安徽省也不过相差了1.8亿多元。就是在去年的保费总量上看，也是湖南和安徽、山西相近。” 

    近几年，湖南保险业得到了快速发展，保费规模从2000年的50多亿元迅速增加到2004年的115亿元；市场主体由2000年的6家发展到目前的15家（寿险5家、产险9家、政策性保险机构1家），专业保险中介从无到有，现已有保险专业代理公司24家，保险经纪公司11家（含7家分公司），保险公估公司3家，保险兼业代理机构1513家，保险营销人员6万余名。

    竞争格局初步形成

    今年以来，湖南财产险市场增加了大地、华泰和中华联合3家财产保险公司，加上此前已经开业的人保、平安、太平洋、华安、天安和太平等财产险公司，至此，湖南经营财产险的市场主体达到了9家,市场竞争日趋激烈。

    相对于财产险公司白热化的竞争而言，寿险公司至少表面上平静了许多。目前，湖南市场上只有中国人寿、平安人寿、太平洋人寿、新华人寿和泰康人寿5家经营主体。湖南已经有3年没有新的寿险公司进入了，不过，这种状况也许很快就会有所改变，因为太平人寿进入湖南只是一个时间早晚的问题了。

    破除垄断经营、让市场主体充分竞争，是一个市场成熟的标志。如今的湖南保险市场，尽管违规经营、恶性竞争的情况仍然存在，但与前些年相比，市场秩序已经大为改观。一个以国有股份制保险公司为主体、众多股份制保险公司和专业中介机构、兼业代理机构共同参与的开放式市场竞争格局已经初步形成。

    政策环境日趋有利

    2004年1月，湖南省政府出台了《关于促进我省保险业加快发展的意见》，为保险业营造良好的发展环境起到了十分有力的推动作用。此外，湖南保监局通过积极的沟通和协调，争取一些地方法规增加有利于保险业发展的规定。

    对于政策环境的进一步宽松，很多公司已深有体会，但一些现实问题仍令保险公司和监管部门感到无奈。

    一位业内人士估计，前几年，湖南政府职能部门对保险业的检查比较频繁，各公司平均起来一年面临的各类检查达9次之多,“不过，目前这种情况已大为改观，但不当的检查仍然没有杜绝。”

    记者了解到，湖南在政策层面上仍然存在着一些制约因素，如县、地一级对保险的了解很少，税收制约严重等。湖南财政收入靠地税，2000元为起征点，而同为中部6省的河南、安徽起征点是5000元，这就造成湖南的有些保险营销员做到1999元就不做业务了。另外，对营销员重复征税的问题在湖南也同样存在。

    保险市场的发展一方面靠商业保险公司的自主经营，另一方面需要必要的行政推动。但有些时候，不当的行政推动就变成了行政干预，行政手段展业等不正当竞争情况仍然存在。

    “我们当然是敦促各保险公司合规经营，如果出现这样的情况，我们要做的当然是查处违规的保险公司，对于其他的行政管理部门，我们将通过积极协调来争取解决问题。”由于这些年外部环境的逐步改善，罗忠敏说这番话时透着自信。

    竞争期待理性回归
 “有竞争并不可怕,可怕的是竞争失去理性！”这是各保险公司的共识。一位崇尚稳健经营的老总告诉记者：“我们不会参与价格战，对于风险很大的或者没有利润的业务，我们是不会做的，我们要做的是强化公司的品牌价值和做好服务。”

    这两年，由于竞争的加剧，有不少保险业务的保费收入大幅下降，在市场上引起了不小的震动。
 “实际上，一项业务不能单纯地看是千分之几的费率还是万分之几的费率，如果通过精算表明，万分之几的费率业务有利润，同样值得去做。在实际承保的业务中，费率万分之几的业务赢利，而千分之几的业务亏损情况比比皆是。”对于费率下降的问题，有市场人士表达了不同的观点:“一个明摆着的例子就是占据湖南财产险市场60%以上的机动车辆保险业务，去年全行业亏损，车险的费率也不就是千分之几吗？”

    “市场上确实存在着某些业务承保费率过低的问题，有的业务亏损已成必然！” 湖南保险行业协会秘书长郭学辉并不讳言市场上存在着“两高一低”的问题。面对这种情况，湖南保监局强调，一方面要加强依法监管，加强行业自律；另一方面是引导经营主体转变经营理念。

    在加强行业自律方面，湖南保险行业协会已经开始了实实在在的工作。尤其是针对亏损的险种，湖南各公司8月12日已进行了首次磋商。对于达成共识的前景，郭学辉很有信心：“我们准备将已经产生亏损的单个险种的承保进行行业自律，一个一个来。消除明摆着的经营风险理应得到各个公司的响应。”               

    市场开拓走出围城

    “目前长沙的竞争太过激烈，我们今后准备把更多的精力放到其他的中心城市。”不止一位保险公司的老总对记者做出如此表示。

    “现在有很多公司只是把眼光盯在原有的市场上，去抢别的公司已有的市场份额，往往忽视了对新市场的开发。” 一位业内人士吐出更多保险人的心声。然而，一个新市场的开发往往意味着付出更多，但开发好了，无疑收获也会更多。

    实际上，从投资收益的角度来看，去争夺一个竞争已经十分激烈的市场和开发一个新的市场谁更划算，还不是一个容易算得清楚的问题，这些都需要市场和时间来做出回答。

    另外，即使是激烈竞争的市场也不能意味着市场的竞争就已经很充分。

    有数据为证，2004年，湖南全省共承保公众责任险1536件，保费收入不过是1107万元。以湖南相对发达的娱乐业来说，全省范围内的歌厅、舞厅以及综合性娱乐场所已达7000余家，娱乐业全年获得了60多亿元的收入，保险公司承保不足900家，保费收入也不过600多万元。承保率低固然有多种多样的因素，但数据摆在那儿，承保的空间还很大。

    相似的数据肯定还能找到不少。作为一个农业大省和人口大省，湖南人口6698万，县域人口占全省总人口的85%，很多公司的触角还没有伸到县及以下地区。湖南是保监会9个农险试点省市之一，农险业务的试点工作开展也已有序进行，而覆盖面窄，进程慢，及其政策性难题依旧困扰着湖南省农险的蓬勃成长。

    “我国保险业正处于发展的初级阶段，而湖南保险业目前的情况就只能是初级阶段的初级阶段了。”罗忠敏局长坦言，湖南保险业真正做大做强有很长的路要走，但一定要抓住难得的历史发展机遇。