“富人险”频触保额“玻璃顶” 国内寿险市场逐成熟

　　太平人寿继承保5000多万元保额的个人寿险保单，创下国内寿险第一大单新纪录后，近日，该公司又高调宣布，将推出专门针对富人的保险产品———最低保额100万元，且不设最高限额。此前，泰康人寿、民生人寿等也曾推出过类似高额保单。

　　业内人士表示，国内保险公司从当初怕推出高保额寿险产品，到频频触动寿险保额的“玻璃顶”，这一转变意味着国内寿险市场逐渐走向成熟，但也有专家提醒，高承保额也意味着高风险，“富人险”同时也考验着保险公司的承保核保能力。

　　慎触寿险保额“玻璃顶”

　　业内人士透露，许多保险公司将百万元以上的人寿保险保额视为承保的“玻璃顶”，轻易不愿触碰。保险公司人士告诉记者，对于年缴保费在3万元以上、保额在100万元以上的保单，保险公司视其为“高额件”，而对此类高额保单的承保态度一直是心存谨慎。据了解，中国人寿等大型保险公司在上个世纪也曾一度推出类似险种，后因种种原因而逐渐停售。

　　在此之前，已有部分保险公司开始尝试涉足高额保单，但承保额也仅限于100万元以下。某保险公司核保部负责人表示，高额保单的保费收入虽然丰厚，但一旦发生风险赔付额动辄数百万元，因此对核保要求非常严，如果核保不当而导致赔付率过高，保险公司则难免面临亏损的风险。

　　去年，泰康人寿开始挑战“富人险”，推出高额保险“尊崇一生”，最低保额100万元、最高1000万元。随后民生人寿也在国内市场推出了保额在百万元以上的寿险产品。

　　但记者近日从泰康人寿广州分公司了解到，尽管“富人险”的目标人群比较广泛，但该公司“把关比较严”，对于投保人并非“来者不拒”。据了解，保险公司对于较大额度保单的核保过程十分复杂，仅财务状况的考察就需要投保人提供工资条、房产证、纳税证明、企业的税务登记证等，此外，体检等过程也相当谨慎。

　　“富人险”承保不设上限

　　而此次，太平人寿推出的名为“卓越人生”的富人险，只设定了保额最低下限100万元，而没有设定最高限额。那么，太平人寿缘何敢揽这“瓷器活”？对此，太平人寿广东分公司有关负责人表示，此次该公司是联手慕尼黑再保险公司共同开发“富人险”，后者给予了产品分保及技术支持。

　　保险公司人士认为，虽然存在一定经营风险，但高端客户对于保险保障的要求高，缴费能力也比较强，是保险公司眼中的“优质客户”。有统计表明，目前，中国共有百万富翁300万人，其中企业家和企业的中高层管理人员占了相当大的比例。这些高端群体将进一步壮大，同时他们面临的风险也将日渐增高，如工作中频繁乘坐各种交通工具可能带来的意外伤害等。“这类人对保险的需求是比较大的，他们希望自己得之不易的财富，以及自身的健康等得到相应的保障。”

　　“富人险”市场潜力大

　　保险公司认为“富人险”有着大量市场需求的另外一条依据，就是屡禁不止的“地下保单”。据业内人士透露，不少“地下保单”都属高额保单，其中不乏上百万元甚至上千万元的大保单，由于国内寿险公司对这类大额保单持谨慎态度，而境外保险公司又主动上门，最终不少有保险意识的私营企业主都成了“地下保单”的买主。