“在一年期限之内赔了三次台风，这张保单背后确实有点运气”，人保财险浙江乐清支公司综合部副经理赵乐东苦笑一声。

    赵乐东所指的便是这张单号为PQZA200433030401010053的财产保险综合险保单，被保险人为乐清市粮食局，标的项目分固定资产和流动资产（库存）两项，费率均为2.4％。，总保额为7129万元，总保费为17.1096万元。保险期限2004年8月7日零时起至2005年8月6日24时止。

    2004年8月12日，该保单生效后的第六日，14号强台风“云娜”来袭，粮食局的28个仓库进水，报损1033万元，经核查理算，人保最终赔付269.8万元。

    2005年7月19日，5号台风“海棠”来袭，粮食局的42个仓库进水，报损1000万元，经核查理算，人保最终赔付495万元。

    2005年8月5日，该保单完成保险期限的前一天，9号台风“麦莎”来袭，粮食局的8个仓库进水，报损370万元，人保的理赔工作正在进行。温州市的一位财险业内专家估计，人保最终赔付额度可能会控制在60万元左右。

    三次赔付，合计总额在825万元左右，与所收保费17.1096万元相比，是它的48倍还强。

    “我们对人保的理赔服务十分满意”，主管粮食工作的乐清市农林局叶局长说。记者揣测，叶局长表示的“满意”，应该不仅是对保险公司理赔的速度和态度，令他最为满意的还是结果。“保险太重要了”，叶局长说。

    “花17万，赔回来825万，先不管其它损失，反正这笔保险买卖做得实在是太成功了。”上述那位专家说，温州人都是“生意精”，做生意的确有运气成分，这回的粮食局就是碰上了好运气。

    “几次理赔中，‘海棠’的数额最大，我们的人力投入也最大，从中得到的经验也是最多的”，赵乐东说。

    “理赔速度必须要快。”人保财险温州分公司总经理吴呈云说，“一方面，粮食是事关国计民生的大事，尽早赔付能解粮食部门抢救费用和恢复正常工作的燃眉之急；另一方面，尽早理赔也能让保险公司减少损失。”

    “海棠”给乐清带来了“百年不遇”的强降水，从7月19日到21日，政府所在地乐成镇一直陷于一片汪洋之中，不少地方水位高达2米。

    “我们接到粮食局的报案时，一听说43个粮仓被淹，神经全都绷紧了”，吴呈云说，“比去年‘云娜’时的28个还多了15个啊。”

    7月21日下午，乐成镇洪水稍见退去，查勘人员即奔赴现场，进行初次查勘。“22日，我们查勘小组8个人就把所有被水淹的粮仓水位线给测了个遍，花了整整一天时间。”专门被浙江省分公司派来支援乐清的理赔人员曹明华说，“最后确定是42个仓库被淹。”

    “考虑到双方的共同利益，必须快速定损，但快速不是急着乱来，必须注意到每个细节。”曹明华说，稻谷被水淹的定损难度很大，因为受损的不仅是被水淹的部分，积水还会自行上渗相当高度，那部分的稻谷也会受损，不过程度不及被水淹的部分。

    “定损必须要专业”，曹明华说，23日，他们在参照了去年“云娜”后的粮食局赔付资料，很快敲定了定损方案。水淹部分，即水位线以下的，一目了然；上渗部分不存在明显的水位线，只能进行科学估算。

    为了计算上渗部分的高度，定损人员将其分出三个档次：水淹部分在20厘米以下的，上渗高度就算20厘米；水淹部分在30厘米以上的，上渗高度就算30厘米；水淹部分在20—30厘米之间的，上渗高度就等同水淹部分高度。

    “粮食局方面对这样的方案表示接受，认为科学合理”，曹明华说。

    “确定了高度，体积及重量就好算了”，人保财险温州分公司办公室主任沙伟介绍，24日，双方进行协商，“非常快，不到两小时就谈下来了，最后定下的数字是495万元。”

    25日上午，吴呈云将赔款送交到了粮食局领导手中。

    当然，除了速度和专业，还有不少“沉重”的经验必须谨记。毕竟，从这张保单上出去的是一个天文数字。

    “费率必须要提高。”吴呈云说，确切一点，不能算提高，而是回升。

    乐清粮食局的诸多粮仓大多属于地势较低的地方，且已长期服役数十年，建筑结构已趋老迈。一遇台风雨，很容易水漫谷山。

    2.4％。费率之低，实在无法承受如此之重。

    当然，2.4％。的背后，有着太多的无奈。“随着市场主体的快速增多，温州的财险公司日渐趋于恶性竞争，尤其是价格战，大家为了保住自己的领地，纷纷放弃了原先老人保坚持多年的理性……”说到这里，温州市保险行业协会副秘书长游定杰一声叹息。人保作为老大哥，既要保持市场地位，又要树立表率形象，的确压力很大。

    将亏损突出的险种调高费率，原本是天经地义的事，但身陷无尽硝烟之中，想回归一点理性，实在需要很大的勇气。         

    “我们已经为粮食局作了续保，保险期限同样也是从今年的8月7日零时起到明年8月6日的24时。”赵乐东说，公司做出续保的决定基于理性的分析，不能算冒险。

    “今年我们把费率提高到5.1％。，所收保费总计约35万元，”赵乐东说，粮食局方面表示完全理解。“一方面，他们对我们建立了信任；另一方面，通过一年三次理赔，他们也充分了解到保险公司的生意也不好做，风险很大。”

    按照历年温州的台风规律，“麦莎”之后，今年温州再受台风重击的几率已经很小。国家气象台的一位专家如此认为。这对赵乐东们而言，也是一个利好。

    相对于其他企业的财物，粮食局的财物转移难度太大，粮仓里那么多粮食，根本无法整体抬高，更没有其他地方可供转移，所以保险公司也只能帮他们做防水工作。这回“海棠”过后又来“麦莎”，保险公司的防损经验再丰富，也只能限于客观条件，不可能完全免损。

    “现在有个好消息，我们也仔细考虑了，粮食局正在建设新仓库，快建好了。”赵乐东说，“新仓库的地势高一些，这样，我们的风险就会小一些。”

    “我们的理赔专家还会继续研究粮食局这个个案，会给我们支公司很大技术支持。”赵乐东说，做了那么多的工作，接下来的“运气”应该会好一些了。